董希淼：商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型——核心難點(diǎn)與六大維度突破路徑
近日，《“十五五”規(guī)劃建議》解讀及銀行業(yè)“十五五”發(fā)展展望研討會(huì)在上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室以線下線上結(jié)合的方式成功舉行。研討會(huì)由上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室、浦江銀行業(yè)論壇主辦、亞聯(lián)咨詢協(xié)辦，《中國(guó)金融》雜志提供媒體支持。上百位來(lái)自銀行業(yè)、證券公司及知名研究機(jī)構(gòu)的權(quán)威專家和戰(zhàn)略研究條線負(fù)責(zé)人，共同探索銀行業(yè)未來(lái)五年的發(fā)展趨勢(shì)和戰(zhàn)略藍(lán)圖。
上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任、招聯(lián)首席研究員董希淼聚焦數(shù)字金融發(fā)展，深度剖析了"十五五"期間商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨的核心難點(diǎn)與需要重點(diǎn)突破的關(guān)鍵領(lǐng)域。
一、數(shù)字金融：做好"五篇大文章"的關(guān)鍵抓手
董希淼副主任在演講中特別強(qiáng)調(diào)，數(shù)字金融是做好"五篇大文章"的重中之重。所謂"五篇大文章"，即科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融和數(shù)字金融，這是當(dāng)前我國(guó)金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的核心任務(wù)。他指出，做好"五篇大文章"應(yīng)該以數(shù)字金融為切入點(diǎn)和突破口，充分發(fā)揮數(shù)字技術(shù)的賦能作用，推動(dòng)科技金融、養(yǎng)老金融實(shí)現(xiàn)增量提質(zhì)，促使普惠金融、綠色金融優(yōu)化升級(jí)，從而全面提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力和水平。
在數(shù)字經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展的大背景下，數(shù)字金融的高質(zhì)量發(fā)展至關(guān)重要。國(guó)務(wù)院辦公廳發(fā)布的《關(guān)于做好金融"五篇大文章"的指導(dǎo)意見(jiàn)》明確要求，國(guó)有商業(yè)銀行要全面加大對(duì)金融"五篇大文章"領(lǐng)域的金融支持力度，當(dāng)好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)主力軍；中小銀行則要選擇與自身定位和能力相契合的領(lǐng)域精準(zhǔn)發(fā)力。數(shù)字化轉(zhuǎn)型為銀行更有效、更及時(shí)、更精準(zhǔn)地對(duì)接實(shí)體經(jīng)濟(jì)需求，提供了技術(shù)支撐和實(shí)現(xiàn)路徑。
董希淼副主任在分析中指出，當(dāng)前銀行業(yè)機(jī)構(gòu)金融科技研發(fā)投入保持逐年顯著增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型正在深入推進(jìn)。行業(yè)數(shù)據(jù)顯示，近年來(lái)，各家銀行紛紛加大科技投入力度，部分大型銀行的年度科技投入已突破百億元規(guī)模，投入主要集中在云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等新興技術(shù)的研發(fā)和應(yīng)用上，為銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新和服務(wù)優(yōu)化提供了強(qiáng)大的技術(shù)支撐。然而，盡管投入規(guī)模不斷擴(kuò)大，商業(yè)銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中仍面臨諸多挑戰(zhàn)。董希淼副主任坦言，經(jīng)過(guò)連續(xù)數(shù)年的大規(guī)模投入，銀行對(duì)于科技投入的持續(xù)性和有效性也需更加審慎地進(jìn)行評(píng)估，既要保持投入力度，更要注重投入產(chǎn)出比和轉(zhuǎn)型成效。
二、"十五五"期間數(shù)字化轉(zhuǎn)型的六大核心難點(diǎn)
董希淼副主任系統(tǒng)梳理了"十五五"期間商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨的一系列核心難點(diǎn)，這些難點(diǎn)涵蓋戰(zhàn)略、組織、業(yè)務(wù)、技術(shù)、數(shù)據(jù)和生態(tài)建設(shè)等六個(gè)維度。
（一）戰(zhàn)略層面：技術(shù)與業(yè)務(wù)"兩張皮"現(xiàn)象
在戰(zhàn)略層面，一些銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中，缺乏清晰的戰(zhàn)略思維和系統(tǒng)的戰(zhàn)略規(guī)劃，導(dǎo)致轉(zhuǎn)型方向搖擺不定，資源投入分散，難以形成合力。更有甚者，部分銀行在轉(zhuǎn)型過(guò)程中逐漸偏離了服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的初心使命，過(guò)度追求技術(shù)概念，或過(guò)于依賴外部合作，造成“使命漂移”。由于尚未建立有效的數(shù)字化轉(zhuǎn)型考核評(píng)價(jià)機(jī)制，對(duì)轉(zhuǎn)型實(shí)際成效和投入產(chǎn)出效果也難以科學(xué)衡量。
在實(shí)踐中，不少銀行技術(shù)研發(fā)未能與業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)現(xiàn)有效結(jié)合。許多銀行在制定數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略時(shí)，往往過(guò)于追求技術(shù)的先進(jìn)性，而忽視了技術(shù)與業(yè)務(wù)場(chǎng)景的深度融合。這導(dǎo)致大量的科技投入無(wú)法轉(zhuǎn)化為實(shí)際的業(yè)務(wù)價(jià)值，技術(shù)系統(tǒng)成為“花瓶”，難以真正賦能業(yè)務(wù)發(fā)展。
（二）組織層面：體制機(jī)制僵化與文化沖突
組織層面的難點(diǎn)主要體現(xiàn)在銀行體制機(jī)制僵化，組織文化缺乏包容性，科技、業(yè)務(wù)、機(jī)制等難以形成有效協(xié)同配合。傳統(tǒng)銀行的組織架構(gòu)往往呈現(xiàn)"金字塔"式的層級(jí)結(jié)構(gòu)，部門(mén)墻嚴(yán)重，信息傳遞鏈條長(zhǎng)，決策效率低下，這與數(shù)字化轉(zhuǎn)型所需要的扁平化、敏捷化組織模式存在較大沖突。
此外，銀行內(nèi)部的組織文化往往偏于保守、追求穩(wěn)健，缺乏對(duì)創(chuàng)新的包容和支持。數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要“試錯(cuò)”精神和“容錯(cuò)”機(jī)制，但傳統(tǒng)銀行文化往往對(duì)失敗持零容忍態(tài)度，這在客觀上抑制了員工的創(chuàng)新積極性。導(dǎo)致“業(yè)技融合”困難重重的重要原因，是科技部門(mén)與業(yè)務(wù)部門(mén)之間缺乏有效的溝通協(xié)作機(jī)制，業(yè)務(wù)人員不懂技術(shù)，技術(shù)人員不了解業(yè)務(wù)。
（三）業(yè)務(wù)層面：產(chǎn)品迭代慢與監(jiān)管壓力大
在業(yè)務(wù)層面，商業(yè)銀行面臨產(chǎn)品研發(fā)迭代慢、渠道融合難，以及監(jiān)管合規(guī)壓力大等多重挑戰(zhàn)。相比互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)"小步快跑、快速迭代"的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)模式，銀行的產(chǎn)品研發(fā)周期往往長(zhǎng)達(dá)數(shù)月，甚至一年以上，嚴(yán)重滯后于市場(chǎng)的需求變化。
渠道融合難也是業(yè)務(wù)層面的突出問(wèn)題。當(dāng)前銀行普遍擁有線下網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信銀行等多種服務(wù)渠道，但這些渠道之間往往相互割裂，客戶體驗(yàn)不一致，無(wú)法實(shí)現(xiàn)真正的全渠道無(wú)縫銜接。此外，隨著金融監(jiān)管日趨嚴(yán)格，特別是數(shù)據(jù)安全、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等方面的監(jiān)管要求不斷提高，銀行在數(shù)字化創(chuàng)新過(guò)程中面臨的合規(guī)壓力越來(lái)越大。
（四）技術(shù)層面：系統(tǒng)落后與人才短缺
技術(shù)層面的難點(diǎn)集中在系統(tǒng)落后、投入難以持續(xù)、數(shù)字化人才短缺和激勵(lì)明顯不足等方面。許多中小銀行的核心系統(tǒng)建設(shè)于十幾年前，甚至更早，系統(tǒng)架構(gòu)陳舊、技術(shù)落后，難以支撐新業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。系統(tǒng)改造升級(jí)需要巨大的投入，且面臨較高的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和業(yè)務(wù)連續(xù)性風(fēng)險(xiǎn)。
數(shù)字化人才短缺也是制約銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵瓶頸。既懂金融業(yè)務(wù)，又精通數(shù)字技術(shù)的復(fù)合型人才極為稀缺，而銀行傳統(tǒng)的薪酬體系和激勵(lì)機(jī)制又難以與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，導(dǎo)致人才引進(jìn)困難、流失嚴(yán)重。部分銀行雖然引進(jìn)了一些科技人才，但由于激勵(lì)不足、發(fā)展空間受限等原因，致使人才積極性和創(chuàng)造力難以充分發(fā)揮。
（五）數(shù)據(jù)層面："數(shù)據(jù)孤島"與價(jià)值挖掘不足
在數(shù)據(jù)層面，銀行依舊面臨標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范、價(jià)值挖掘方面的不足和"數(shù)據(jù)孤島"的諸多挑戰(zhàn)。數(shù)據(jù)是數(shù)字化轉(zhuǎn)型的核心生產(chǎn)要素，但目前銀行內(nèi)部的數(shù)據(jù)管理仍存在諸多問(wèn)題。不同部門(mén)、不同系統(tǒng)之間的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，數(shù)據(jù)質(zhì)量參差不齊，"數(shù)據(jù)孤島"現(xiàn)象普遍存在，致使數(shù)據(jù)難以有效整合利用。
在數(shù)據(jù)價(jià)值挖掘方面，雖然銀行積累了海量的客戶數(shù)據(jù)和交易數(shù)據(jù)，但真正挖掘出有價(jià)值信息，從而支撐業(yè)務(wù)決策的能力還相對(duì)有限。數(shù)據(jù)治理體系不完善，數(shù)據(jù)安全和隱私保護(hù)壓力增大，也制約了銀行對(duì)數(shù)據(jù)的深度利用。實(shí)現(xiàn)"用數(shù)自由"還有很長(zhǎng)的路要走。
（六）生態(tài)層面：技術(shù)與業(yè)務(wù)生態(tài)體系不完善
在生態(tài)層面，銀行面臨技術(shù)生態(tài)和業(yè)務(wù)生態(tài)體系不完善、難以持續(xù)發(fā)展等痼疾。數(shù)字化轉(zhuǎn)型不是銀行的"獨(dú)角戲"，而是需要構(gòu)建開(kāi)放共贏的生態(tài)體系。但目前，許多銀行的生態(tài)建設(shè)思路不清晰，缺乏明確的價(jià)值主張，"朋友圈"狹窄，跨界合作深度不夠。
在技術(shù)生態(tài)方面，銀行需要與科技公司、云服務(wù)提供商、系統(tǒng)集成商等建立長(zhǎng)期穩(wěn)定的合作關(guān)系，但由于信息不對(duì)稱、利益分配機(jī)制不明確等原因，這種合作往往難以深入和持續(xù)。在業(yè)務(wù)生態(tài)方面，銀行需要融入更多的生活消費(fèi)、政務(wù)服務(wù)及產(chǎn)業(yè)鏈場(chǎng)景，但銀行的場(chǎng)景獲取能力不足，場(chǎng)景金融發(fā)展仍較滯后。
三、“十五五”期間數(shù)字化轉(zhuǎn)型六大突破路徑
針對(duì)上述難點(diǎn)，董希淼副主任結(jié)合部分商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型實(shí)踐，從戰(zhàn)略、組織、業(yè)務(wù)、技術(shù)、數(shù)據(jù)、生態(tài)等六個(gè)方面明確了商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重點(diǎn)突破路徑。
（一）戰(zhàn)略維度：培養(yǎng)戰(zhàn)略思維，持續(xù)實(shí)施轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略
在戰(zhàn)略維度，銀行應(yīng)努力培養(yǎng)戰(zhàn)略思維，加強(qiáng)戰(zhàn)略研究，制定符合自身實(shí)際的數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略并持續(xù)堅(jiān)定實(shí)施。如浦發(fā)銀行緊緊圍繞“數(shù)智化”戰(zhàn)略核心，強(qiáng)化“數(shù)智化、場(chǎng)景化”發(fā)展能力建設(shè)；上海農(nóng)商銀行堅(jiān)定“FOCUS+”數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，以價(jià)值創(chuàng)造為導(dǎo)向，夯實(shí)科技基礎(chǔ)，助力業(yè)務(wù)發(fā)展。
銀行在制定數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略時(shí)，應(yīng)充分考慮自身的市場(chǎng)定位、客戶特點(diǎn)、資源稟賦和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，避免盲目跟風(fēng)和貪大求全。戰(zhàn)略應(yīng)該具有前瞻性、系統(tǒng)性和可操作性，既要有長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃，也要有近期目標(biāo)；既要有宏觀指引，也要有具體舉措。更重要的是，戰(zhàn)略一旦確定，就要保持定力，持續(xù)投入，久久為功，避免朝令夕改。
（二）組織維度：實(shí)施組織變革，建設(shè)敏捷組織
組織維度的突破路徑是實(shí)施組織變革，建設(shè)敏捷組織，培養(yǎng)數(shù)字人才和數(shù)字文化。在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中，銀行一定要著力推動(dòng)組織架構(gòu)扁平化，打破部門(mén)壁壘，建立跨部門(mén)的敏捷團(tuán)隊(duì)，提高決策效率和執(zhí)行力度。
銀行還應(yīng)建立"業(yè)技融合"的協(xié)同機(jī)制，讓業(yè)務(wù)人員和技術(shù)人員在同一個(gè)團(tuán)隊(duì)中緊密協(xié)作，共同推進(jìn)項(xiàng)目實(shí)施。部分銀行創(chuàng)新推出的業(yè)務(wù)科技融合機(jī)制，通過(guò)建立融合工作機(jī)制、創(chuàng)新融合工作方法、推廣典型案例等方式，實(shí)現(xiàn)知識(shí)共享復(fù)用，加速提升組織融合效能。
在人才培養(yǎng)方面，銀行應(yīng)建立多元化的人才引進(jìn)和培養(yǎng)機(jī)制，既要從外部引進(jìn)高端科技人才，也要加強(qiáng)內(nèi)部員工的數(shù)字化技能培訓(xùn)。更重要的是，要建立與數(shù)字化轉(zhuǎn)型相適應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制，對(duì)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中做出突出貢獻(xiàn)的團(tuán)隊(duì)和個(gè)人給予充分的激勵(lì)和肯定。同時(shí)，要努力營(yíng)造鼓勵(lì)創(chuàng)新、容忍失敗的數(shù)字文化，讓員工敢于嘗試、勇于創(chuàng)新。
（三）業(yè)務(wù)維度：加強(qiáng)渠道融合，深化"業(yè)技融合"
在業(yè)務(wù)層面，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)渠道融合，優(yōu)化產(chǎn)品創(chuàng)新，深化"業(yè)技融合"與賦能。渠道融合的關(guān)鍵是實(shí)現(xiàn)線上線下的無(wú)縫對(duì)接，讓客戶可以在任何渠道獲得一致的服務(wù)體驗(yàn)。銀行應(yīng)建立統(tǒng)一的客戶視圖和產(chǎn)品視圖，打通各個(gè)渠道的數(shù)據(jù)和流程，實(shí)現(xiàn)“一次認(rèn)證、全渠道通行”。在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，要建立快速響應(yīng)機(jī)制，引入MVP（最小可行產(chǎn)品）機(jī)制，縮短產(chǎn)品開(kāi)發(fā)周期，實(shí)現(xiàn)“小步快跑、快速迭代”。
“業(yè)技融合”是業(yè)務(wù)層面突破的核心。通過(guò)建立業(yè)務(wù)與科技的雙向賦能機(jī)制，讓技術(shù)真正服務(wù)于業(yè)務(wù)發(fā)展，讓業(yè)務(wù)需求有效驅(qū)動(dòng)技術(shù)創(chuàng)新。銀行應(yīng)建立業(yè)務(wù)、科技、風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)等多部門(mén)協(xié)同的工作機(jī)制，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、流程優(yōu)化、系統(tǒng)開(kāi)發(fā)等各個(gè)環(huán)節(jié)實(shí)現(xiàn)緊密配合。
（四）技術(shù)維度：建設(shè)完善核心系統(tǒng)，強(qiáng)化科技引領(lǐng)作用
在技術(shù)維度，銀行應(yīng)著力建設(shè)完善核心系統(tǒng)、手機(jī)銀行等關(guān)鍵系統(tǒng)和產(chǎn)品，提升科技的支撐和引領(lǐng)作用。近年來(lái)，多家銀行對(duì)核心系統(tǒng)進(jìn)行全面升級(jí)改造，采用較為先進(jìn)的技術(shù)架構(gòu)，提升系統(tǒng)的穩(wěn)定性、安全性和擴(kuò)展性。
在技術(shù)選型上，銀行應(yīng)積極擁抱云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等新興技術(shù)，但要避免為了技術(shù)而技術(shù)，應(yīng)根據(jù)業(yè)務(wù)需求選擇合適的技術(shù)方案。特別是要重視分布式架構(gòu)、微服務(wù)架構(gòu)等新型系統(tǒng)架構(gòu)的應(yīng)用，提升系統(tǒng)的靈活性和敏捷性。
手機(jī)銀行是商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的“核武器”。應(yīng)不斷豐富功能、優(yōu)化體驗(yàn)，將其打造成為集金融服務(wù)、生活服務(wù)、場(chǎng)景服務(wù)于一體的綜合性平臺(tái)，成為客戶服務(wù)的主渠道。建議銀行董事長(zhǎng)、行長(zhǎng)每天登錄手機(jī)銀行，每年提出3條優(yōu)化建議。
（五）數(shù)據(jù)維度：深化數(shù)據(jù)治理，實(shí)現(xiàn)"用數(shù)自由"
在數(shù)據(jù)維度，銀行應(yīng)深化數(shù)據(jù)治理和挖掘，改善數(shù)據(jù)運(yùn)營(yíng)，實(shí)現(xiàn)“用數(shù)自由”。數(shù)據(jù)治理是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，需要建立“治理、經(jīng)營(yíng)、技術(shù)”三位一體的組織協(xié)同機(jī)制。銀行應(yīng)制定統(tǒng)一的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，建立數(shù)據(jù)質(zhì)量管理體系，打破“數(shù)據(jù)孤島”，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)化、標(biāo)準(zhǔn)線上化。同時(shí)要加強(qiáng)數(shù)據(jù)安全和隱私保護(hù)，確保數(shù)據(jù)的合規(guī)使用。
在數(shù)據(jù)應(yīng)用方面，銀行應(yīng)充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能、機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)，深度挖掘數(shù)據(jù)價(jià)值。將數(shù)據(jù)應(yīng)用于客戶畫(huà)像、精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)、風(fēng)險(xiǎn)防控、運(yùn)營(yíng)優(yōu)化等各個(gè)領(lǐng)域，讓數(shù)據(jù)真正成為驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展的核心生產(chǎn)要素。
（六）生態(tài)維度：明確價(jià)值主張，深化跨界合作
在生態(tài)維度，銀行應(yīng)明確價(jià)值主張，擴(kuò)大“朋友圈”，深化跨界合作，融入多種場(chǎng)景。在構(gòu)建生態(tài)體系時(shí)，首先要明確自身的價(jià)值主張，即能為合作伙伴提供什么價(jià)值，如何實(shí)現(xiàn)互利共贏。要主動(dòng)“走出去”，與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、電商企業(yè)、政府部門(mén)、產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)等建立合作關(guān)系，共同打造開(kāi)放共享的金融服務(wù)生態(tài)。
場(chǎng)景金融是生態(tài)建設(shè)的重要抓手。銀行應(yīng)積極融入教育、醫(yī)療、旅游、購(gòu)物等生活消費(fèi)場(chǎng)景，政務(wù)服務(wù)、公共事業(yè)繳費(fèi)等便民服務(wù)場(chǎng)景，以及供應(yīng)鏈金融、產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)等產(chǎn)業(yè)場(chǎng)景，在場(chǎng)景中獲客、活客、黏客，讓銀行服務(wù)無(wú)時(shí)不在、無(wú)處不在。
來(lái)源：上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室
http://m.qinyier.com/huiyi/detail/10204.html