董希淼受訪：加快服務(wù)消費擴容提質(zhì)
近年來，我國消費市場規(guī)模穩(wěn)步擴大，服務(wù)消費表現(xiàn)亮眼。2020年至2024年，居民服務(wù)性消費支出年均增長9.6%。今年9月，商務(wù)部等部門印發(fā)《關(guān)于擴大服務(wù)消費的若干政策措施》，更大力度提振消費、擴大內(nèi)需。黨的二十屆四中全會審議通過的《中共中央關(guān)于制定國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展第十五個五年規(guī)劃的建議》提出，“以放寬準(zhǔn)入、業(yè)態(tài)融合為重點擴大服務(wù)消費”。本期特邀專家圍繞相關(guān)問題進(jìn)行研討。
01 把握升級趨勢釋放服務(wù)消費潛力
擴大服務(wù)消費的重要意義和作用體現(xiàn)在哪些方面？如何看待服務(wù)消費未來發(fā)展?jié)摿Γ?/span>
中國宏觀經(jīng)濟(jì)研究院產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)與技術(shù)經(jīng)濟(jì)研究所副所長、研究員譚永生：
服務(wù)消費是促進(jìn)民生改善的重要支撐，也是消費轉(zhuǎn)型升級的重要方向。當(dāng)前，我國居民消費個性化、多樣化、品質(zhì)化的升級趨勢日益明顯，正從商品消費轉(zhuǎn)向服務(wù)消費，需充分認(rèn)識發(fā)展服務(wù)消費的重大意義及其發(fā)展?jié)摿?，堅持?jǐn)U大內(nèi)需這個戰(zhàn)略基點，增強國內(nèi)大循環(huán)內(nèi)生動力和可靠性。
擴大服務(wù)消費是擴內(nèi)需的現(xiàn)實需要。商品消費多以滿足功能性需求為主，邊際效用會逐步遞減，如居民不會在短時間內(nèi)重復(fù)購買家電、汽車等耐用消費品。服務(wù)消費更強調(diào)情感和體驗層面的滿足，具有持續(xù)升級和反復(fù)消費的特性，這種差異使得服務(wù)消費可成為支撐消費擴容提質(zhì)的重要動力源。2020年至2024年，我國居民服務(wù)性消費支出年均增長9.6%。2024年居民人均服務(wù)性消費支出占居民人均消費支出的比重達(dá)46.1%。服務(wù)消費在居民消費中的比重不斷增加，為擴大內(nèi)需提供了持續(xù)動能，成為拉動經(jīng)濟(jì)增長的重要引擎。
擴大服務(wù)消費是穩(wěn)就業(yè)和惠民生的必然選擇。服務(wù)消費與生活性服務(wù)業(yè)密切相關(guān)，生活性服務(wù)業(yè)大多屬于勞動密集型產(chǎn)業(yè)，吸納就業(yè)能力強，數(shù)字消費、健康管理等服務(wù)業(yè)態(tài)蓬勃發(fā)展，為高技能人才創(chuàng)造就業(yè)機會，從而助力形成多層次就業(yè)結(jié)構(gòu)，促進(jìn)勞動者高質(zhì)量就業(yè)。2024年，服務(wù)業(yè)就業(yè)人數(shù)同比增加700多萬人。從保障和改善民生看，服務(wù)消費規(guī)模持續(xù)擴大，意味著居民從物質(zhì)消費向精神消費等拓展，是人的全面發(fā)展的體現(xiàn)。當(dāng)前，我國旅游、健康、文化娛樂等服務(wù)消費持續(xù)繁榮，居民消費需求不斷擴張，極大增進(jìn)了民生福祉。2013年至2024年，國內(nèi)旅游人數(shù)由32.62億人次增長到56.15億人次，旅游市場持續(xù)火熱，消費潛力加速釋放。
國際經(jīng)驗表明，當(dāng)人均GDP超過1萬美元時，居民對服務(wù)消費的需求會加速增長。2024年，我國人均GDP超1.3萬美元，服務(wù)消費進(jìn)入快速增長時期。經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)穩(wěn)、居民增收快、消費市場大等形成的綜合優(yōu)勢，極大增強服務(wù)消費發(fā)展?jié)摿Α?/span>
經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快增長為擴大服務(wù)消費夯實基礎(chǔ)。我國經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)穩(wěn)、優(yōu)勢多、韌性強、潛能大，長期向好的支撐條件和基本趨勢沒有變，這為服務(wù)消費發(fā)展奠定了堅實基礎(chǔ)。目前，服務(wù)業(yè)已成為國民經(jīng)濟(jì)第一大產(chǎn)業(yè)。從產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)看，發(fā)達(dá)國家服務(wù)業(yè)增加值占GDP比重通常保持在70%至80%，2024年我國服務(wù)業(yè)增加值占GDP比重為56.7%，還有較大上升空間。服務(wù)消費發(fā)展?jié)摿Φ某浞轴尫艜苿咏?jīng)濟(jì)增長，經(jīng)濟(jì)增長又會進(jìn)一步促進(jìn)服務(wù)消費的發(fā)展，進(jìn)而實現(xiàn)兩者互動互促的良性循環(huán)。
居民收入穩(wěn)步提升為擴大服務(wù)消費提供強勁動能。收入是消費的前提和基礎(chǔ)，收入水平?jīng)Q定消費能力。2024年，我國人均GDP增至95749元，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入增加到54188元，農(nóng)村居民人均可支配收入增加到23119元。居民收入水平的不斷提升，為服務(wù)消費發(fā)展和消費升級提供持久動力。
人口總量和結(jié)構(gòu)變化為擴大服務(wù)消費拓展更大空間。2024年末，我國人口總量為140828萬人，巨大的人口規(guī)模是服務(wù)消費發(fā)展的重要支撐。65周歲及以上老年人口增至2.2億人，占總?cè)丝诘?5.6%，城鎮(zhèn)常住人口增至9.44億人，人口結(jié)構(gòu)變化蘊含服務(wù)消費新動能。家政服務(wù)、養(yǎng)老照護(hù)、康復(fù)陪護(hù)、育嬰托育等需求不斷增長，孕育出服務(wù)消費新藍(lán)海。我國還擁有超4億人的中等收入群體，中等收入群體既有消費意愿，又有消費能力，這一群體的發(fā)展帶來服務(wù)消費結(jié)構(gòu)的優(yōu)化和升級，尤其是健康、教育、旅游、體育等，將成為中等收入群體消費的重要領(lǐng)域。在城鎮(zhèn)化方面，2024年末我國常住人口城鎮(zhèn)化率為67%，相較發(fā)達(dá)國家城鎮(zhèn)化率仍有較大增長空間。隨著新型城鎮(zhèn)化加快推進(jìn)，更多農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口市民化，醫(yī)療、教育、養(yǎng)老、文化娛樂等需求將進(jìn)一步增強，帶動服務(wù)消費快速發(fā)展。
我國高度重視擴大服務(wù)消費，實施了一系列政策措施，服務(wù)消費總體呈現(xiàn)支出規(guī)模持續(xù)擴大、消費升級穩(wěn)步提升、消費質(zhì)量明顯改善等良好發(fā)展態(tài)勢。但服務(wù)消費占比仍相對處于較低水平、居民消費的基礎(chǔ)和剛性項目支出占比過高擠壓了服務(wù)消費增長空間、高端服務(wù)供給不足出現(xiàn)消費外流等問題需著力破解。當(dāng)前，我國已進(jìn)入服務(wù)消費擴容提質(zhì)的發(fā)展時期，更好發(fā)揮服務(wù)消費重要作用，需在分類施策優(yōu)化消費供給、多措并舉增強消費能力、多管齊下優(yōu)化消費環(huán)境等方面協(xié)同發(fā)力，加快構(gòu)建擴大服務(wù)消費長效機制，將服務(wù)消費的巨大潛力轉(zhuǎn)化為強勁動力。
02 做好“加減法”提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)
我國優(yōu)化服務(wù)供給取得了怎樣的進(jìn)展？豐富高品質(zhì)服務(wù)供給需重點從何處發(fā)力？
中國社會科學(xué)院財經(jīng)戰(zhàn)略研究院研究員張德勇：
當(dāng)前，我國居民服務(wù)消費需求不斷釋放，消費擴容提質(zhì)趨勢明顯，服務(wù)消費成為大力提振居民消費的重要增量來源。黨的二十屆四中全會審議通過的《中共中央關(guān)于制定國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展第十五個五年規(guī)劃的建議》提出，“以放寬準(zhǔn)入、業(yè)態(tài)融合為重點擴大服務(wù)消費”。在居民消費升級趨勢下，服務(wù)消費的旺盛需求牽引著服務(wù)供給，對服務(wù)供給提出新要求，同時，高品質(zhì)服務(wù)供給的豐富也推動創(chuàng)造新的服務(wù)需求。近年來，我國出臺了一系列政策措施，為擴大服務(wù)消費提供有力支撐。
加強頂層設(shè)計，強化制度供給。2024年，國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于促進(jìn)服務(wù)消費高質(zhì)量發(fā)展的意見》，對激發(fā)改善型消費活力、培育壯大新型消費、增強服務(wù)消費動能等提出多項安排，就服務(wù)消費高質(zhì)量發(fā)展作出全面、系統(tǒng)部署。今年，《關(guān)于擴大服務(wù)消費的若干政策措施》等文件發(fā)布，優(yōu)化和擴大服務(wù)供給，激發(fā)服務(wù)消費潛能。各地也因地制宜出臺實施方案，形成中央與地方促進(jìn)服務(wù)消費高質(zhì)量發(fā)展的合力。
深化“放管服”改革，激發(fā)市場活力。加快建設(shè)全國統(tǒng)一大市場，通過深化行政審批制度改革、放寬市場準(zhǔn)入，不斷消除阻礙要素流動的顯性和隱性壁壘，鼓勵各類經(jīng)營主體加大服務(wù)業(yè)投資，開展公平競爭，推動醫(yī)療、養(yǎng)老、托育、文化體育、旅游等快速發(fā)展，以滿足人民群眾日益增長的美好生活需要。
推動業(yè)態(tài)融合、創(chuàng)新，豐富服務(wù)供給形態(tài)和內(nèi)容。在數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展推動下，構(gòu)建以數(shù)智技術(shù)為依托的服務(wù)消費新場景。數(shù)智技術(shù)的廣泛應(yīng)用推動健康醫(yī)療、教育培訓(xùn)、旅游休閑等多個領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)融合發(fā)展，形成新業(yè)態(tài)新模式，催生新的增長點，豐富了消費者對服務(wù)形態(tài)和內(nèi)容的選擇，有效提升供給質(zhì)量。
隨著一系列政策措施落地顯效，我國服務(wù)消費規(guī)模和占比持續(xù)增長。今年前三季度，服務(wù)零售額同比增長5.2%，其中，文體休閑服務(wù)類、通訊信息服務(wù)類、旅游咨詢租賃服務(wù)類、交通出行服務(wù)類零售額實現(xiàn)兩位數(shù)增長。全國居民人均服務(wù)性消費支出同比增長4.1%，居民服務(wù)性消費支出占居民消費支出比重為46.8%。
我國居民消費正從商品消費轉(zhuǎn)向服務(wù)消費，消費者個性化、多樣化和品質(zhì)化的需求凸顯，但當(dāng)前服務(wù)供給仍存在一些問題和短板。例如，優(yōu)質(zhì)服務(wù)供給不足突出，呈現(xiàn)“低端過剩、高端短缺”的結(jié)構(gòu)性失衡；服務(wù)質(zhì)量的標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)范化建設(shè)相對滯后，導(dǎo)致服務(wù)質(zhì)量參差不齊，服務(wù)流程規(guī)范性不足；受經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平等多方面因素影響，優(yōu)質(zhì)服務(wù)資源多集中在東部沿海地區(qū)和中心城市，區(qū)域差距和城鄉(xiāng)差距較為明顯；專業(yè)人才短缺，養(yǎng)老護(hù)理、創(chuàng)意設(shè)計等領(lǐng)域?qū)^高素質(zhì)的從業(yè)人員需求較大，相關(guān)人才培養(yǎng)體系有待完善。
豐富高品質(zhì)服務(wù)供給，促進(jìn)服務(wù)消費高質(zhì)量發(fā)展，既要做“加法”也要做“減法”。在“加法”方面，一是堅持惠民生和促消費緊密結(jié)合。引導(dǎo)優(yōu)質(zhì)資源向需求量大的領(lǐng)域集聚，提高對“一老一小”、醫(yī)療健康、文化體育、家政服務(wù)、旅游休閑等民生關(guān)切領(lǐng)域的供給質(zhì)量。二是培育和壯大服務(wù)供給新動能。加大人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算、虛擬現(xiàn)實等技術(shù)在服務(wù)領(lǐng)域的推廣應(yīng)用，創(chuàng)新服務(wù)場景，催生更多新業(yè)態(tài)新模式。三是強化服務(wù)人才培養(yǎng)體系建設(shè)。一方面通過產(chǎn)教融合、校企合作等方式，擴大相關(guān)人才培養(yǎng)規(guī)模；另一方面暢通從業(yè)人員職業(yè)發(fā)展通道，提高其薪酬待遇和社會地位，鼓勵更多人才投身服務(wù)業(yè)。四是擴大服務(wù)業(yè)對外開放，將高品質(zhì)國際服務(wù)資源引入國內(nèi)市場，推動國內(nèi)服務(wù)業(yè)提高自身競爭力和創(chuàng)新力。在“減法”方面，持續(xù)深化“放管服”改革，圍繞健康、養(yǎng)老、家政等細(xì)分領(lǐng)域，繼續(xù)減少有關(guān)限制性措施，保障各類經(jīng)營主體公平參與市場競爭，更好發(fā)揮市場機制在提高服務(wù)供給質(zhì)量方面的作用。
03 數(shù)字服務(wù)拓展消費新增量
數(shù)字技術(shù)賦能服務(wù)消費有哪些亮點？怎樣更好拓展數(shù)字服務(wù)？
商務(wù)部研究院流通與消費研究所研究員關(guān)利欣：
當(dāng)前，數(shù)字經(jīng)濟(jì)正推動生產(chǎn)方式、生活方式等深刻變革，以5G、大數(shù)據(jù)、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈為代表的數(shù)字技術(shù)迭代升級，帶動數(shù)字服務(wù)、數(shù)字內(nèi)容、數(shù)字渠道不斷發(fā)展，使其成為激發(fā)消費新增量的重要領(lǐng)域。
數(shù)字技術(shù)深入應(yīng)用賦能數(shù)字服務(wù)創(chuàng)新。伴隨移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等技術(shù)的普及和應(yīng)用，服務(wù)領(lǐng)域智慧化、數(shù)字化水平持續(xù)提升。實物商品線上銷售規(guī)模逐步擴大，線上支付方式快速滲透。數(shù)字技術(shù)與文化旅游、健康養(yǎng)老等服務(wù)領(lǐng)域加速融合，依托技術(shù)變革創(chuàng)新業(yè)態(tài)模式，打造了沉浸式、體驗式的多元化消費場景。據(jù)商務(wù)部測算，2024年我國居民數(shù)字消費規(guī)模達(dá)23.8萬億元，相當(dāng)于當(dāng)年居民消費的44.2%。
服務(wù)消費增長提升數(shù)字服務(wù)需求。隨著我國居民收入增加，文旅、體育、健康等領(lǐng)域服務(wù)消費逐步成為新增長點。2024年，我國服務(wù)零售額比上年增長6.2%，居民人均服務(wù)性消費支出增長7.4%，占居民人均消費支出的比重為46.1%。服務(wù)消費規(guī)模擴大，多樣化、個性化、體驗式需求不斷增加，有助于激發(fā)數(shù)字服務(wù)消費發(fā)展動力。
新消費群體變化釋放數(shù)字服務(wù)消費潛力。近年來，新生代消費群體購買力日益增強，對數(shù)字服務(wù)消費的個性化需求明顯，消費更加追求悅己和精神滿足，文化創(chuàng)意、定制旅游、休閑運動等沉浸式、體驗式需求旺盛，消費行為呈現(xiàn)個性化、線上化、品牌化、理性化等特點。這一群體善于利用數(shù)字渠道進(jìn)行信息獲取和購物決策，更容易接受數(shù)字內(nèi)容和數(shù)字服務(wù)，愿意為新技術(shù)、新服務(wù)和新體驗支付溢價。這些需求蘊藏巨大潛力，為數(shù)字服務(wù)消費發(fā)展帶來新機遇。
我國擁有規(guī)模龐大的數(shù)字服務(wù)消費市場，數(shù)字技術(shù)在服務(wù)消費領(lǐng)域加快應(yīng)用，有效支撐了服務(wù)消費擴容提質(zhì)，發(fā)展亮點不斷涌現(xiàn)。
數(shù)字服務(wù)拓展消費新場景。近年來，隨著5G、全息投影、虛擬現(xiàn)實等技術(shù)的創(chuàng)新應(yīng)用，為消費者參觀博物館、觀賞藝術(shù)作品等帶來身臨其境的體驗。在線教育平臺、數(shù)字化學(xué)習(xí)工具的普及，促進(jìn)遠(yuǎn)程教育快速發(fā)展，數(shù)字教育消費市場體量不斷擴容。AI問診、遠(yuǎn)程醫(yī)療等智慧醫(yī)療新場景為患者提供高效、便捷、及時的創(chuàng)新醫(yī)療體驗。中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心發(fā)布的第56次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告》顯示，截至今年6月，在線教育用戶規(guī)模達(dá)2.93億人，互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療用戶規(guī)模達(dá)3.93億人，從線上復(fù)診、藥品配送等逐步拓展到在線問診、健康管理、醫(yī)療知識普及等領(lǐng)域。“人工智能+消費”打造新業(yè)態(tài)新場景，促進(jìn)多場景交融，數(shù)字服務(wù)消費成為擴大居民消費的新增長點。
數(shù)字內(nèi)容滿足多元文化需求。隨著移動互聯(lián)網(wǎng)和智能設(shè)備的普及，數(shù)字內(nèi)容消費快速發(fā)展，消費者可通過各種數(shù)字平臺進(jìn)行消費。文化傳播渠道與載體的拓展與更新，使得數(shù)字內(nèi)容消費的用戶規(guī)模迅速擴大，廣播影視和網(wǎng)絡(luò)視頻等數(shù)字內(nèi)容消費蓬勃發(fā)展。據(jù)《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告》，網(wǎng)絡(luò)視頻、網(wǎng)絡(luò)音樂、網(wǎng)絡(luò)文學(xué)用戶數(shù)分別為10.85億人、7.24億人和5.13億人。數(shù)字內(nèi)容逐步拓展，使廣大消費者的文化消費需求得到釋放。
數(shù)字渠道打破消費時空限制。當(dāng)前，通過線上渠道購買吃穿用商品，預(yù)訂交通出行、住宿餐飲、旅游休閑等服務(wù)已成為消費者生活常態(tài)。直播電商、內(nèi)容電商、興趣電商等多元化發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)零售增長較快。2024年，實物商品網(wǎng)上零售額比上年增長6.5%，占社會消費品零售總額的比重為26.5%，在線旅游增長48.6%，在線餐飲增長17.4%。今年上半年，網(wǎng)上零售額同比增長8.5%。數(shù)字渠道讓消費者隨時隨地都可以進(jìn)行消費。
盡管數(shù)字服務(wù)消費實現(xiàn)較快發(fā)展，但仍面臨高品質(zhì)服務(wù)短缺、城鄉(xiāng)區(qū)域發(fā)展不平衡、專業(yè)化水平較低、服務(wù)消費環(huán)境有待優(yōu)化等問題。促進(jìn)數(shù)字服務(wù)消費高質(zhì)量發(fā)展，更好激發(fā)消費新增量，需進(jìn)一步用新技術(shù)賦能文博、景區(qū)、街區(qū)等場景，加強數(shù)字內(nèi)容創(chuàng)新和數(shù)字文化體驗，豐富數(shù)字服務(wù)供給。強化數(shù)字消費相關(guān)技術(shù)研發(fā)，加快在數(shù)字服務(wù)消費領(lǐng)域培育一批具有影響力和競爭力的企業(yè)。加快建設(shè)數(shù)字化載體，推進(jìn)城市數(shù)字更新，強化場地、人才、數(shù)據(jù)等要素投入保障。鼓勵企業(yè)高質(zhì)量開展數(shù)字服務(wù)等領(lǐng)域合作，完善數(shù)字產(chǎn)品和服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)體系，拓展數(shù)字服務(wù)消費發(fā)展空間。
04 發(fā)展消費金融培育新增長點
金融機構(gòu)如何推動服務(wù)消費擴容提質(zhì)？進(jìn)一步強化金融支持的著力點在哪些方面？
上海金融與發(fā)展實驗室副主任、招聯(lián)首席研究員董希淼：
大力提振消費是當(dāng)前和未來一個時期我國宏觀政策的重要著力點。從國際經(jīng)驗看，隨著人均收入水平提高，居民消費結(jié)構(gòu)逐漸向服務(wù)消費主導(dǎo)轉(zhuǎn)變。發(fā)展服務(wù)消費不僅是挖掘消費潛力的有效途徑，也是擴大國內(nèi)需求的重要抓手。
近年來，國家圍繞發(fā)展服務(wù)消費出臺多項政策。國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于促進(jìn)服務(wù)消費高質(zhì)量發(fā)展的意見》，對服務(wù)消費發(fā)展作出全面、系統(tǒng)部署。各相關(guān)部門針對重點行業(yè)領(lǐng)域推出若干配套措施。在金融支持方面，今年5月，中國人民銀行專門設(shè)立5000億元服務(wù)消費與養(yǎng)老再貸款，引導(dǎo)金融機構(gòu)加大對住宿餐飲、文體娛樂、教育、居民服務(wù)、旅游等服務(wù)消費重點領(lǐng)域及養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的信貸投放。相關(guān)部門印發(fā)《關(guān)于發(fā)展消費金融助力提振消費的通知》《關(guān)于金融支持提振和擴大消費的指導(dǎo)意見》，鼓勵金融機構(gòu)加大消費貸款投放力度，合理設(shè)置消費貸款額度、期限、利率；引導(dǎo)金融機構(gòu)堅持促消費與惠民生相結(jié)合，加大對服務(wù)消費的支持?！斗?wù)業(yè)經(jīng)營主體貸款貼息政策實施方案》《個人消費貸款財政貼息政策實施方案》等文件發(fā)布，降低消費領(lǐng)域經(jīng)營主體融資成本和居民消費信貸成本，支持經(jīng)營主體提供更多優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品和服務(wù)，提高居民擴大消費特別是服務(wù)消費的意愿和能力。
金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，在提升居民消費意愿和能力方面發(fā)揮著積極作用。相關(guān)實證測算表明，引入消費金融服務(wù)后，借款人消費金額提升16%至30%，合作商戶銷售額提升約40%，助力釋放潛在消費需求，增強消費對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的拉動效應(yīng)。在政策引導(dǎo)和激勵下，相關(guān)金融機構(gòu)圍繞食、住、行、游、購、娛等領(lǐng)域，加大資源傾斜，優(yōu)化內(nèi)部流程，不斷增強對服務(wù)消費的金融支持力度。截至今年7月末，全國服務(wù)消費重點領(lǐng)域貸款余額為2.79萬億元，同比增長5.3%，較年初新增1642億元，前7個月新增貸款已超去年全年增量630億元。
從參與主體看，目前商業(yè)銀行仍是我國消費金融市場最主要的供給者，消費貸款、信用卡是其主要消費金融產(chǎn)品；消費金融公司著眼于中端客戶，提供靈活多樣的信貸產(chǎn)品及服務(wù)，差異化、特色化、多層次的消費金融服務(wù)體系正在形成。從信貸投放看，各金融機構(gòu)持續(xù)加大支持力度。例如，中國農(nóng)業(yè)銀行實施提振消費貸款專項行動方案，優(yōu)化準(zhǔn)入、授信、續(xù)貸、期限、利率等政策，推動個人信貸供給穩(wěn)步增長。從產(chǎn)品創(chuàng)新看，各金融機構(gòu)積極結(jié)合服務(wù)消費的具體場景與特點，推出個性化、差異化產(chǎn)品，在教育、醫(yī)療、養(yǎng)老、文旅等重點領(lǐng)域打造出一系列特色金融服務(wù)。
黨的二十屆四中全會提出“要大力提振消費”，強調(diào)“深入實施提振消費專項行動”。未來，需持續(xù)激發(fā)消費潛力，系統(tǒng)清理制約消費的限制性措施，加快培育服務(wù)消費新增長點。同時，進(jìn)一步發(fā)揮財政政策作用，加強金融支持，引領(lǐng)健康、綠色、數(shù)字化消費潮流，更好滿足居民多樣化、高品質(zhì)的消費需求。持續(xù)完善消費基礎(chǔ)設(shè)施和配套政策，為新興消費持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造條件，構(gòu)建消費增長的“第二曲線”。金融管理部門和金融機構(gòu)需繼續(xù)在風(fēng)險可控的前提下，積極穩(wěn)妥發(fā)展消費金融，從供需兩端發(fā)力，加力支持服務(wù)消費擴容提質(zhì)。
第一，優(yōu)化信貸供給，精準(zhǔn)直達(dá)供需兩端。在供給側(cè)，推出針對文旅休閑等領(lǐng)域的專項信貸產(chǎn)品，支持服務(wù)消費重點領(lǐng)域和特色產(chǎn)業(yè)增加優(yōu)質(zhì)服務(wù)供給。在需求側(cè)，擴大個人消費貸款財政貼息政策覆蓋面，引導(dǎo)地方財政部門對中小金融機構(gòu)進(jìn)行貼息，繼續(xù)降低居民消費信貸成本。
第二，深耕消費場景，延伸服務(wù)鏈條。消費信貸產(chǎn)品的使用場景與便捷程度，是消費者選擇的重要考量，深度嵌入消費場景至關(guān)重要?？捎行ЫY(jié)合電商平臺購物活動，在支付頁面智能推薦合適的分期方案，或打造聯(lián)名卡、短視頻等運營模式，提升年輕客群黏性。
第三，提升服務(wù)質(zhì)效，優(yōu)化消費環(huán)境。金融管理部門推動在食、住、行、游、購、娛等場景暢通“卡、碼、幣”支付渠道，繼續(xù)提升支付便利度。金融機構(gòu)大力發(fā)展數(shù)字消費金融，構(gòu)建更精準(zhǔn)的用戶畫像，減少過度授信和多頭借貸行為，有序壓降利率和費率，加強消費者合法權(quán)益保護(hù)。