曾剛專訪：科技金融產(chǎn)品“淺創(chuàng)新”等短板仍需突破
2178家，這是當(dāng)前我國科技支行的數(shù)量。它們密布全國，成為科技金融服務(wù)體系中最貼近創(chuàng)新土壤的毛細血管，為科技創(chuàng)新注入源源不斷的金融血液。
“科技特色支行貼近一線，能更敏銳地捕捉創(chuàng)新需求，及時反饋一線情況，推動產(chǎn)品和服務(wù)持續(xù)創(chuàng)新?！苯?，上海金融與發(fā)展實驗室首席專家、主任曾剛在接受南都灣財社記者專訪時如是表示。不過，在他看來，當(dāng)下我國科技金融產(chǎn)品總體上還存在著“淺創(chuàng)新”、風(fēng)險定價和貸后管理體系對科技企業(yè)動態(tài)變化響應(yīng)不敏銳、與股權(quán)投資等多方聯(lián)動有限等短板。從長遠看，銀行應(yīng)超越“拼速度、拼噱頭”的簡單模仿，立足精準(zhǔn)服務(wù)與差異化競爭，深化科技金融與產(chǎn)業(yè)鏈、創(chuàng)新鏈深度融合。
談架構(gòu)優(yōu)勢：
三級架構(gòu)體系縱向聯(lián)動更緊密
南都灣財社：近年來，部分銀行在服務(wù)科技型企業(yè)時，采用了“總行科技金融中心-分行科技中心-科技特色支行”的三級架構(gòu)體系。與傳統(tǒng)對公業(yè)務(wù)架構(gòu)相比，這種組織架構(gòu)在哪些方面更具競爭力？
曾剛：“總行科技金融中心-分行科技中心-科技特色支行”的三級架構(gòu)體系，較傳統(tǒng)公司金融部門有多方面獨特優(yōu)勢。
首先，縱向聯(lián)動更緊密。總行居于統(tǒng)籌、戰(zhàn)略高地，能夠集中資源做頂層設(shè)計，制定前瞻性政策和風(fēng)控框架，實時指導(dǎo)下級機構(gòu)。分行科技中心則作為橋梁，既能根據(jù)區(qū)域產(chǎn)業(yè)特色靈活調(diào)整，又維系總行戰(zhàn)略的一致性?？萍继厣匈N近一線，深耕本地科技企業(yè)，能更敏銳地捕捉創(chuàng)新需求，及時反饋一線情況，推動產(chǎn)品和服務(wù)持續(xù)創(chuàng)新。
其次，專業(yè)分工更細化。三級架構(gòu)將科技金融服務(wù)落到專門團隊和網(wǎng)點，有利于人才、技術(shù)等要素全鏈條流動，提升服務(wù)專業(yè)度和響應(yīng)速度。
最后，機制創(chuàng)新更加順暢。與傳統(tǒng)以規(guī)模業(yè)務(wù)、通用產(chǎn)品為主的公司金融部相比，這種架構(gòu)具備更強的創(chuàng)新基因、更高的風(fēng)險識別與容忍能力，更能兼容早期科技企業(yè)差異化、多樣化的金融需求。
談建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)：
應(yīng)規(guī)定科技金融專業(yè)人才配備比例
南都灣財社：目前的科技支行多數(shù)為銀行自行評定，僅個別地區(qū)的金融監(jiān)管部門出臺了科技支行建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)。您認為，接下來，地方監(jiān)管機構(gòu)在制定科技支行建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)時，需從哪些關(guān)鍵維度設(shè)定要求？哪些運營要素必須納入規(guī)范化管理？
曾剛：科技支行建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)制定應(yīng)重點考量以下幾個核心維度并規(guī)范相應(yīng)運營要素：
一是功能定位與服務(wù)導(dǎo)向。明確科技支行主要面向科技型、創(chuàng)新型企業(yè)，支持區(qū)域科技創(chuàng)新和產(chǎn)業(yè)升級，應(yīng)將服務(wù)對象、業(yè)務(wù)范圍等“專業(yè)化”要求納入標(biāo)準(zhǔn)，防止“標(biāo)簽化”現(xiàn)象，保證科技支行實質(zhì)性服務(wù)能力。
二是人員與團隊建設(shè)。規(guī)定科技金融專業(yè)人才配備比例，要求設(shè)立專門的科技金融客戶經(jīng)理、風(fēng)控專員與投貸聯(lián)動團隊，推動人員持續(xù)培訓(xùn)和專業(yè)能力認證，保證一線服務(wù)和風(fēng)險管理專業(yè)性。
三是產(chǎn)品與創(chuàng)新能力。鼓勵和規(guī)范科技支行在信貸、投貸聯(lián)動、知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資等產(chǎn)品線的創(chuàng)新，要求有面向不同發(fā)展階段科技企業(yè)的差異化產(chǎn)品、審批機制和金融科技工具應(yīng)用，支持對輕資產(chǎn)、首貸、信用類客戶試點等高容忍度探索。
四是風(fēng)控機制與評價體系。針對科技企業(yè)“輕資產(chǎn)、高風(fēng)險”特征，明確風(fēng)險評價和貸后管理標(biāo)準(zhǔn)，推動建立多元化征信與定價機制，引導(dǎo)以科技創(chuàng)新能力、知識產(chǎn)權(quán)、成長潛力等為重要評價維度，補齊傳統(tǒng)抵押為主的風(fēng)控短板。
五是運營管理與合規(guī)要求。提出基礎(chǔ)設(shè)施、信息系統(tǒng)、客戶服務(wù)等方面標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范信息披露、科技成果轉(zhuǎn)化支持、可持續(xù)發(fā)展能力等內(nèi)容，推動建立完善的業(yè)務(wù)報送和信息共享機制，加強監(jiān)管部門事前事中事后全流程管理。
總結(jié)來看，科技支行建設(shè)的標(biāo)準(zhǔn)體系既要突出科技金融的專業(yè)性與創(chuàng)新性，也須兼顧風(fēng)險可控與合規(guī)經(jīng)營，促使科技支行成為真正服務(wù)區(qū)域創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展的金融引擎。
談盡職免責(zé)：
推動形成行業(yè)統(tǒng)一的認定和量化評價體系
南都灣財社：目前不少銀行制定了內(nèi)部的盡職免責(zé)相關(guān)管理辦法，您認為在落實中存在哪些困難和挑戰(zhàn)，主要原因是什么？
曾剛：盡職免責(zé)制度在科技金融信貸業(yè)務(wù)中的落實，確實面臨較大挑戰(zhàn)。科技型企業(yè)普遍輕資產(chǎn)、現(xiàn)金流波動大、數(shù)據(jù)不透明，傳統(tǒng)信貸風(fēng)控難以適用，而科技金融創(chuàng)新需要銀行敢于“冒險”支持新興企業(yè)。如果沒有有效的盡職免責(zé)機制，基層人員可能“寧可不貸、也不出錯”，抑制了創(chuàng)新和服務(wù)的積極性。
目前多數(shù)銀行盡管出臺了盡職免責(zé)辦法，但總體看：一方面，缺乏明確、可操作的量化標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致事后評價難以區(qū)分“因盡責(zé)未控住風(fēng)險”與“操作失誤或不合規(guī)”；另一方面，各級審批部門對免責(zé)尺度參差不齊，風(fēng)險容忍度有限，基層信貸人員實際感受到的激勵作用有限。
南都灣財社：未來應(yīng)該從哪些方面推動盡職免責(zé)真正落地？
曾剛：首先，監(jiān)管部門應(yīng)推動形成行業(yè)統(tǒng)一、分層次的盡職免責(zé)認定和量化評價體系。比如，科學(xué)設(shè)定包括盡調(diào)內(nèi)容完整性、貸后管理執(zhí)行度、信息披露及時性等維度的評判標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)合實際信貸損失的歷史數(shù)據(jù)，制定清晰的免責(zé)規(guī)則。
其次，應(yīng)明確免責(zé)流程與責(zé)任分界，優(yōu)化事后審查機制，引入更多客觀量化評價指標(biāo)，減少主觀判斷空間。對于合規(guī)履職、非主觀失誤導(dǎo)致的損失，堅決予以免責(zé)。最后，完善信貸人員培訓(xùn)，加強科技金融領(lǐng)域?qū)Ｓ兄R和案例庫建設(shè)，提升風(fēng)險識別能力，為“敢貸、愿貸、能貸、會貸”創(chuàng)造良性環(huán)境。
只有這樣，盡職免責(zé)才能真正成為銀行科技金融創(chuàng)新的“安全閥”，激發(fā)基層動力，促進科技型企業(yè)融資生態(tài)的健康發(fā)展。
談大模型應(yīng)用：
人機協(xié)同，把控關(guān)鍵環(huán)節(jié)的人工參與
南都灣財社：隨著人工智能技術(shù)在金融領(lǐng)域的加速滲透，部分頭部銀行已規(guī)模化落地超百個大模型應(yīng)用場景。在此背景下，商業(yè)銀行推進大模型部署時需重點把握哪些關(guān)鍵環(huán)節(jié)？針對技術(shù)應(yīng)用中潛在的合規(guī)性、安全性等挑戰(zhàn)，應(yīng)建立怎樣的風(fēng)險防控體系？
曾剛：銀行業(yè)大模型應(yīng)用已進入快速擴展階段，覆蓋智能客服、風(fēng)險評估、客戶畫像、營銷精準(zhǔn)化、流程自動化等眾多場景，其帶來的效率提升與創(chuàng)新價值體現(xiàn)得越來越明顯。但與此同時，大模型應(yīng)用也引發(fā)了數(shù)據(jù)安全、合規(guī)風(fēng)險、算法偏見、結(jié)果解釋性弱等新問題。
首先，銀行在應(yīng)用大模型時須高度重視數(shù)據(jù)安全與隱私保護。模型訓(xùn)練和業(yè)務(wù)落地均依賴大量敏感金融數(shù)據(jù)，必須嚴格遵守相關(guān)法律法規(guī)，加強數(shù)據(jù)脫敏、加密、訪問權(quán)限控制等措施，防止數(shù)據(jù)泄露和濫用。
其次，加強模型透明性與可解釋性建設(shè)。這不僅是合規(guī)監(jiān)管要求，也關(guān)系到客戶信任和正確決策。銀行應(yīng)確保關(guān)鍵環(huán)節(jié)的模型決策過程可追溯，并為業(yè)務(wù)人員和客戶提供必要的原因解釋，防止“黑箱操作”。
再次，預(yù)防算法偏見和模型歧視。模型訓(xùn)練時需引入多元化數(shù)據(jù)、設(shè)立偏見檢測機制，避免因樣本不均、歷史遺留偏見導(dǎo)致對小微企業(yè)、特定區(qū)域客戶等群體的不公平對待。
此外，風(fēng)險監(jiān)控和業(yè)務(wù)連續(xù)性管理必須同步加強。銀行應(yīng)建立大模型的動態(tài)監(jiān)控體系，定期回溯模型行為，設(shè)置異常預(yù)警機制，及時響應(yīng)并修正模型失效與誤判。
最后，對技術(shù)引入保持理性判斷，明確“人機協(xié)同”原則，把控關(guān)鍵環(huán)節(jié)的人工參與，防止模型決策的單點失控。唯有完善治理和風(fēng)控體系，才能讓大模型賦能銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新、守住合規(guī)和穩(wěn)健經(jīng)營底線。
談產(chǎn)品創(chuàng)新：
當(dāng)下科技金融產(chǎn)品存在“淺創(chuàng)新”等短板
南都灣財社：目前銀行推出的科技金融產(chǎn)品在滿足科技企業(yè)全生命周期需求方面，呈現(xiàn)出哪些顯著特征與核心短板？還應(yīng)該從哪些方面發(fā)力？
曾剛：從創(chuàng)新成果來看，主流產(chǎn)品線更趨多元化和精準(zhǔn)化，如知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款、科技成果轉(zhuǎn)化貸、創(chuàng)新人才消費貸、“投貸聯(lián)動”等，覆蓋了科技企業(yè)從種子期、成長期到成熟期的多樣需求。風(fēng)控邏輯也逐步從抵押物轉(zhuǎn)向?qū)ζ髽I(yè)成長性、創(chuàng)新能力的信用評估，產(chǎn)品定制化、靈活化程度提升，為輕資產(chǎn)、缺乏抵押的企業(yè)打開了融資通道。
而核心短板則在于：一是“淺創(chuàng)新”，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重，部分銀行產(chǎn)品僅是傳統(tǒng)信貸模式的包裝升級，實質(zhì)服務(wù)能力未有明顯突破；二是風(fēng)險定價、貸后管理體系對科技企業(yè)動態(tài)變化響應(yīng)不敏銳，導(dǎo)致授信邊界有限、覆蓋度不足；三是與股權(quán)投資、政府支持、科技服務(wù)等多方聯(lián)動有限，綜合賦能能力不強。尤其對于種子期、高風(fēng)險企業(yè)的金融支持仍較薄弱，缺乏真正貫穿全生命周期的金融服務(wù)閉環(huán)。
南都灣財社：有銀行人士表示，市面上科技金融產(chǎn)品存在“內(nèi)卷”和抄襲現(xiàn)象，對此，您怎么看？
曾剛：“內(nèi)卷”與抄襲現(xiàn)象，實際上反映了市場競爭加劇及銀行間創(chuàng)新動力不足。一方面，產(chǎn)品復(fù)制短期有利于資源快速跟進，但會導(dǎo)致資源與創(chuàng)新分散，劣幣驅(qū)逐良幣；另一方面，從長遠來看，銀行應(yīng)超越“拼速度、拼噱頭”的簡單模仿，立足精準(zhǔn)服務(wù)與差異化競爭，深化科技金融與產(chǎn)業(yè)鏈、創(chuàng)新鏈深度融合，從風(fēng)險識別、產(chǎn)品定制、服務(wù)體系到生態(tài)共建全鏈條創(chuàng)新，形成可持續(xù)、具特色的科技金融新供給。
http://m.qinyier.com/huiyi/detail/10036.html