曾剛：錨定五大重點(diǎn)，加速推動(dòng)銀行業(yè)科技金融創(chuàng)新
作者：曾剛
2025年02月05日
曾剛，上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室首席專家、主任在近日舉辦的“2025浦江金融與發(fā)展論壇”上，上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室首席專家、主任曾剛正式發(fā)布《銀行業(yè)科技金融創(chuàng)新與發(fā)展報(bào)告》。曾剛指出，在政策支持引導(dǎo)下，我國銀行業(yè)科技金融已取得初步成效，未來需錨定五大重點(diǎn)，加速推動(dòng)銀行業(yè)科技金融創(chuàng)新。
政策引領(lǐng)，銀行業(yè)科技金融成效初顯
曾剛在演講中提到，2023年10月召開的中央金融工作會議將科技金融置于“五篇大文章”之首，為金融支持科技發(fā)展明確了方向。2024年，國家出臺了一系列政策措施，包括《關(guān)于加強(qiáng)科技型企業(yè)全生命周期金融服務(wù)的通知》《關(guān)于深化制造業(yè)金融服務(wù)助力推進(jìn)新型工業(yè)化的通知》《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)做好金融“五篇大文章”的指導(dǎo)意見》《關(guān)于扎實(shí)做好科技金融大文章的工作方案》以及《推動(dòng)數(shù)字金融高質(zhì)量發(fā)展行動(dòng)方案》，旨在通過完善金融服務(wù)體系、增強(qiáng)金融政策支持、提高金融服務(wù)效率、關(guān)注關(guān)鍵領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)、加強(qiáng)協(xié)作配合以及重視風(fēng)險(xiǎn)控制等手段，促進(jìn)科技金融更有效地支持科技創(chuàng)新和科技型企業(yè)的成長。據(jù)中國人民銀行2024年數(shù)據(jù)顯示，截至第三季度末，科技型中小企業(yè)獲貸率達(dá)46.8%，本外幣貸款余額3.19萬億元，同比增長20.8%，增速比各項(xiàng)貸款高出13.2個(gè)百分點(diǎn)；高新技術(shù)企業(yè)獲貸率為55.7%，本外幣貸款余額16.03萬億元，同比增長9%。這些數(shù)據(jù)表明，銀行業(yè)對科技企業(yè)客群服務(wù)的重視程度不斷提升，科技金融業(yè)務(wù)規(guī)模顯著增長。創(chuàng)新探索，銀行業(yè)科技金融實(shí)踐成果豐碩
曾剛介紹，《銀行業(yè)科技金融創(chuàng)新與發(fā)展報(bào)告》課題組過多輪實(shí)地訪談?wù){(diào)研發(fā)現(xiàn)，領(lǐng)先的銀行機(jī)構(gòu)已經(jīng)圍繞戰(zhàn)略機(jī)制創(chuàng)新、產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新、生態(tài)協(xié)同創(chuàng)新以及數(shù)字賦能創(chuàng)新等幾個(gè)重點(diǎn)方向，在科技金融領(lǐng)域進(jìn)行了諸多的創(chuàng)新探索，比如：在戰(zhàn)略機(jī)制創(chuàng)新方面，交通銀行推出“八?！惫ぷ鳈C(jī)制，浦發(fā)銀行打造“首選伙伴銀行”品牌，浙商銀行構(gòu)建以人才銀行為底座的科技金融服務(wù)體系，長沙銀行探索“四專五獨(dú)”的科技金融保障機(jī)制，常熟農(nóng)商銀行創(chuàng)新六個(gè)單列機(jī)制和四大架構(gòu)體系，合肥科技農(nóng)村商業(yè)銀行構(gòu)建科技金融事業(yè)部特色運(yùn)營等，形成了各具特色的差異化實(shí)踐，為銀行業(yè)戰(zhàn)略機(jī)制建設(shè)提供了重要參考。
在產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新方面，農(nóng)業(yè)銀行投資銀行部構(gòu)建股、債、貸、基、顧“通”系產(chǎn)品譜系，建設(shè)銀行上海市分行創(chuàng)新研發(fā)“從0到10”的綜合方案，南京銀行推出“鑫e科企”數(shù)字科技新引擎，杭州銀行探索落地知識產(chǎn)權(quán)證券化創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，中原銀行創(chuàng)新實(shí)踐政策性科技金融“中原模式”等?？傮w來看，銀行機(jī)構(gòu)圍繞科技企業(yè)客戶需求，以產(chǎn)品創(chuàng)新、全生命周期服務(wù)以及綜合化服務(wù)為主要方向，初步建立起多層次、專業(yè)化、特色化的科技金融服務(wù)體系。在生態(tài)協(xié)同創(chuàng)新方面，溫州銀行形成溫州特色科創(chuàng)金融服務(wù)中心樣板，南海農(nóng)商銀行創(chuàng)新打造“銀行+科研平臺”金科產(chǎn)合作示范，紫金農(nóng)商銀行把網(wǎng)格力量與政府科創(chuàng)金融驛站進(jìn)行結(jié)合，中信銀行上海分行構(gòu)建中信特色“大協(xié)同”生態(tài)體系，上海銀行聚焦大零號灣創(chuàng)新策源區(qū)特色聯(lián)動(dòng)生態(tài)賦能金融服務(wù)等。通過生態(tài)協(xié)同合作，銀行推出與產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)律相契合的產(chǎn)品和服務(wù)，為“股、債、貸、基、顧、保、擔(dān)”等綜合金融服務(wù)的一體化協(xié)同創(chuàng)新提供了堅(jiān)實(shí)保障。在數(shù)字賦能創(chuàng)新方面，中國郵政儲蓄銀行構(gòu)建數(shù)字化5D（Digital）體系，形成“?！薄熬薄疤亍薄靶隆笨萍冀鹑诜?wù)體系；中國銀行江蘇省分行以產(chǎn)業(yè)鏈全景視圖推進(jìn)科技金融創(chuàng)新發(fā)展；浦發(fā)銀行創(chuàng)新打造數(shù)智化“科技雷達(dá)”平臺；恒豐銀行強(qiáng)化數(shù)字運(yùn)營助力科技金融高質(zhì)量發(fā)展；順德農(nóng)商銀行基于區(qū)域科技企業(yè)場景特色，進(jìn)行數(shù)據(jù)金融產(chǎn)品化輸出。這些創(chuàng)新不僅提升了銀行服務(wù)科技型企業(yè)的能力，也為科技創(chuàng)新和經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展提供了有力支持。面臨挑戰(zhàn)，科技金融發(fā)展仍需突破
曾剛強(qiáng)調(diào)，盡管取得了一定成效，但科技金融發(fā)展仍面臨諸多挑戰(zhàn)。從理論層面看，科技創(chuàng)新的高風(fēng)險(xiǎn)、高不確定性和長周期特點(diǎn)與商業(yè)銀行偏好低風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)定回報(bào)的項(xiàng)目存在錯(cuò)配?？萍夹推髽I(yè)，特別是初創(chuàng)企業(yè)，缺乏歷史財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)和穩(wěn)定的市場表現(xiàn)，業(yè)務(wù)模式和市場環(huán)境變化快，傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)評估方法難以適用。這種不確定性使金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)評估和管理中面臨巨大挑戰(zhàn)，往往采取更為保守的態(tài)度，由此限制了科技企業(yè)的融資渠道和規(guī)模。如何破解風(fēng)險(xiǎn)錯(cuò)配和期限錯(cuò)配，是銀行業(yè)科技金融創(chuàng)新與發(fā)展的關(guān)鍵。從實(shí)踐層面看，結(jié)合調(diào)研情況分析，銀行機(jī)構(gòu)所面臨的挑戰(zhàn)主要集中在以下關(guān)鍵領(lǐng)域：在頂層設(shè)計(jì)方面，銀行戰(zhàn)略與組織架構(gòu)制約了科技金融的創(chuàng)新與發(fā)展；在產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新方面，銀行需要尋找新的方法來適應(yīng)科技企業(yè)的特殊需求；在生態(tài)協(xié)同建設(shè)方面，銀行需要與科技企業(yè)、投資機(jī)構(gòu)等多方合作，共同構(gòu)建支持科技金融發(fā)展的生態(tài)系統(tǒng)；信息不對稱問題是最為主要的障礙，科技企業(yè)與銀行之間在信息共享和透明度方面存在差異；專業(yè)人才培養(yǎng)是解決認(rèn)知不對稱的關(guān)鍵，銀行需要培養(yǎng)更多既懂科技又懂金融的交叉人才；配套政策的不完善對銀行的業(yè)務(wù)開展也造成了一定的制約和影響。
展望未來，錨定五大切入點(diǎn)推動(dòng)科技金融發(fā)展
曾剛在演講中對銀行業(yè)科技金融的未來發(fā)展提出了展望。他指出，銀行業(yè)科技金融需圍繞新質(zhì)生產(chǎn)力的本質(zhì)及規(guī)律，在支持新質(zhì)生產(chǎn)力培育方面展現(xiàn)新作為、做出新突破。他建議從以下五個(gè)方面加快發(fā)展：一、加強(qiáng)科技金融發(fā)展的戰(zhàn)略頂層設(shè)計(jì)變革
科技金融已成為商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵方向，對于實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展具有內(nèi)在的必要性。商業(yè)銀行必須加強(qiáng)使命意識，從戰(zhàn)略高度制定科技金融的發(fā)展規(guī)劃，明確目標(biāo)愿景、實(shí)施路徑和保障措施等制度安排。同時(shí)，應(yīng)意識到科技金融為銀行的價(jià)值觀念、風(fēng)險(xiǎn)偏好、人才培養(yǎng)、業(yè)務(wù)能力等方面帶來的新挑戰(zhàn)。因此，商業(yè)銀行需超越傳統(tǒng)融資經(jīng)營策略的框架，融入投資銀行的思維模式，從發(fā)展理念、風(fēng)險(xiǎn)偏好、組織架構(gòu)、工作流程、考核體系、產(chǎn)品創(chuàng)新、專業(yè)人才等多個(gè)維度進(jìn)行頂層設(shè)計(jì)和全面革新，確保戰(zhàn)略的全方位實(shí)施。在組織架構(gòu)層面，應(yīng)積極探索與傳統(tǒng)金融服務(wù)模式不同的“專營化”科技金融管理體系。在科技金融工作的實(shí)施過程中，應(yīng)結(jié)合區(qū)域科技產(chǎn)業(yè)和企業(yè)客戶的特點(diǎn)以及機(jī)構(gòu)資源的優(yōu)勢，通過實(shí)施差異化的考核政策和專業(yè)集中的授信審批流程，率先嘗試具有科技金融特色的創(chuàng)新產(chǎn)品，構(gòu)建業(yè)務(wù)拓展的前沿陣地。同時(shí)，應(yīng)加強(qiáng)科技金融資源的激勵(lì)措施，建立和完善容錯(cuò)機(jī)制，制定科技金融盡職免責(zé)的實(shí)施細(xì)則，優(yōu)先將資金和信貸資源投向科技金融等重大戰(zhàn)略領(lǐng)域、關(guān)鍵領(lǐng)域以及薄弱環(huán)節(jié)，進(jìn)一步完善“敢貸、愿貸、能貸、會貸”的長效機(jī)制。在推動(dòng)科技金融業(yè)務(wù)落地過程中，加強(qiáng)政策和行業(yè)研究至關(guān)重要，特別是圍繞國家政策、經(jīng)濟(jì)形勢和產(chǎn)業(yè)布局，深入探討先進(jìn)制造、集成電路、生物醫(yī)藥、人工智能、新能源等科技創(chuàng)新領(lǐng)域的重點(diǎn)行業(yè)，制定具有區(qū)域特色的差異化行業(yè)信貸支持和指導(dǎo)策略。此外，應(yīng)考慮構(gòu)建特色化的運(yùn)營機(jī)制，通過改進(jìn)科技型企業(yè)的差異化準(zhǔn)入機(jī)制，重點(diǎn)關(guān)注企業(yè)的核心技術(shù)、市場潛力、團(tuán)隊(duì)能力等成長性因素，適度降低對資產(chǎn)規(guī)模、當(dāng)前盈利等傳統(tǒng)評價(jià)指標(biāo)的依賴，并減少對抵質(zhì)押擔(dān)保的要求。二、構(gòu)建科技企業(yè)差異化的產(chǎn)品服務(wù)體系
構(gòu)建科技企業(yè)差異化的產(chǎn)品服務(wù)體系，需要關(guān)注以下重點(diǎn)：一是商業(yè)銀行應(yīng)深入服務(wù)不同產(chǎn)業(yè)，以科技企業(yè)客戶需求為核心，不斷提升金融服務(wù)于科技創(chuàng)新的能力，持續(xù)推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。二是應(yīng)結(jié)合科技金融的特點(diǎn)，將金融服務(wù)從聚焦企業(yè)生命周期擴(kuò)展到技術(shù)生命周期，將金融供給從有形資產(chǎn)向無形資產(chǎn)延伸，創(chuàng)新適合“技術(shù)、數(shù)據(jù)和人才”新型生產(chǎn)要素的信貸產(chǎn)品和服務(wù)。三是加速構(gòu)建與“專精特新”企業(yè)內(nèi)在特征相匹配的授信審批新模式，根據(jù)科技型企業(yè)“四高一輕”的特點(diǎn)設(shè)計(jì)合適的產(chǎn)品策略、風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)案和不良資產(chǎn)管理保全方案。四是產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新還需要針對科技創(chuàng)新的特定場景進(jìn)行深入探索，特別是科技產(chǎn)業(yè)在轉(zhuǎn)化過程中出現(xiàn)的多樣化融資需求場景。三、搭建契合產(chǎn)業(yè)規(guī)律的科技金融生態(tài)圈
搭建科技金融服務(wù)的生態(tài)圈，是推動(dòng)科技金融可持續(xù)發(fā)展的重要舉措?？萍冀鹑谏鷳B(tài)圈的構(gòu)建應(yīng)圍繞科技型企業(yè)的全方位需求，整合金融機(jī)構(gòu)、政府、資本市場、科技園區(qū)、行業(yè)協(xié)會等多方資源，形成協(xié)同發(fā)展、資源共享的服務(wù)體系。銀行機(jī)構(gòu)在搭建（或參與）科技金融服務(wù)生態(tài)圈時(shí)應(yīng)關(guān)注以下重點(diǎn)：一是明確生態(tài)圈建設(shè)的核心目標(biāo)，支持科技型企業(yè)發(fā)展，圍繞科技型企業(yè)的全生命周期需求，提供多樣化的金融服務(wù)；二是聚合多方協(xié)同的參與主體，各方在生態(tài)圈中扮演不同角色；三是搭建科技金融服務(wù)平臺，以功能整合的方式，提供信息共享和智能化的一站式服務(wù)，為企業(yè)提供全流程服務(wù)，提升服務(wù)效率；四是建立風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。不同區(qū)域在科技創(chuàng)新以及產(chǎn)業(yè)發(fā)展的梯度上存在巨大差異，銀行需要深入研究本地產(chǎn)業(yè)現(xiàn)狀以及轉(zhuǎn)型升級的重點(diǎn)，并結(jié)合自身稟賦和客群特征，搭建差異化、特色化的科技金融生態(tài)體系。四、深化數(shù)字金融賦能應(yīng)用手段提質(zhì)增效
數(shù)字技術(shù)賦能科技金融，通過大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算等技術(shù)手段，推動(dòng)科技金融服務(wù)的創(chuàng)新與效率提升。銀行深化數(shù)字技術(shù)賦能科技金融創(chuàng)新的主要方向包括：一是數(shù)字技術(shù)賦能客戶洞察，提升服務(wù)質(zhì)效，充分利用內(nèi)外部數(shù)據(jù)和大數(shù)據(jù)技術(shù)，對科技型企業(yè)進(jìn)行全景畫像，以深入、動(dòng)態(tài)地理解其狀況；二是數(shù)字技術(shù)賦能企業(yè)價(jià)值與風(fēng)險(xiǎn)評估，借助數(shù)字手段，通過運(yùn)用人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，構(gòu)建“技術(shù)流”信息，提高對科技型企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評估能力；三是搭建產(chǎn)業(yè)分析平臺，構(gòu)建產(chǎn)業(yè)鏈全景視圖，探索鏈群獲客，進(jìn)行產(chǎn)業(yè)風(fēng)控和預(yù)警，建立科技金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測模型，動(dòng)態(tài)掌握科技行業(yè)趨勢和企業(yè)市場變化，開展智能化風(fēng)控和監(jiān)測；四是數(shù)字技術(shù)賦能知識產(chǎn)權(quán)等無形資產(chǎn)價(jià)值評估，應(yīng)用前沿技術(shù)對科技企業(yè)技術(shù)價(jià)值評估、“輕資產(chǎn)”行業(yè)知識產(chǎn)權(quán)認(rèn)定進(jìn)行數(shù)字化體系建設(shè)，支持銀行更有效地獲取評估和處置的公允價(jià)值依據(jù)和信息，放大數(shù)據(jù)金融產(chǎn)品化輸出與價(jià)值轉(zhuǎn)化，服務(wù)新質(zhì)生產(chǎn)力創(chuàng)新發(fā)展。五、強(qiáng)化“科技+產(chǎn)業(yè)+金融”專業(yè)人才培養(yǎng)
科技金融人才培養(yǎng)是一個(gè)系統(tǒng)工程，需要銀行從建設(shè)綜合化專業(yè)服務(wù)隊(duì)伍、培養(yǎng)跨領(lǐng)域復(fù)合人才、打造組織生態(tài)新模式、總分支協(xié)同的敏捷化培養(yǎng)模式等多個(gè)方面進(jìn)行綜合考慮和布局。建議側(cè)重考慮：一是培養(yǎng)專業(yè)化的生態(tài)建設(shè)團(tuán)隊(duì)，銀行需要組建一個(gè)精通業(yè)務(wù)、能夠與客戶保持高頻互動(dòng)的金融與非金融生態(tài)建設(shè)團(tuán)隊(duì)；二是培養(yǎng)跨領(lǐng)域復(fù)合人才，隨著科技金融領(lǐng)域多層次、專業(yè)化的組織架構(gòu)逐步建立，銀行內(nèi)部的崗位職責(zé)與界限也在科技不斷進(jìn)步的背景下經(jīng)歷著重塑；三是打造多崗位聯(lián)動(dòng)、多產(chǎn)品協(xié)同、內(nèi)外結(jié)合的組織生態(tài)新模式，高效的組織管理是確保業(yè)務(wù)高效運(yùn)轉(zhuǎn)和人才培養(yǎng)質(zhì)量的核心；四是構(gòu)建多層次、梯度化的人才體系，科技金融人才培養(yǎng)要求總分支行有分工，分批次，敏捷度高，更復(fù)雜，更專業(yè)，不同于其他業(yè)務(wù)條線培養(yǎng)；五是構(gòu)建動(dòng)態(tài)、實(shí)施的人才培訓(xùn)體系，科技的更迭和復(fù)雜性帶來的業(yè)務(wù)挑戰(zhàn)，要求科技金融業(yè)務(wù)人才培養(yǎng)更細(xì)致，更敏捷。從具體培訓(xùn)內(nèi)容上來看，銀行搭建懂科技、懂產(chǎn)業(yè)、懂金融的人才團(tuán)隊(duì)，需要重視宏觀經(jīng)濟(jì)與政策、客戶運(yùn)營與管理、數(shù)據(jù)與技術(shù)、產(chǎn)業(yè)分析、技術(shù)評估等五個(gè)方面的人才培訓(xùn)。通過專業(yè)化、體系化、敏捷化的人才培養(yǎng)模式綜合考慮和布局，實(shí)現(xiàn)業(yè)技融合的專業(yè)隊(duì)伍籌備，保障銀行在日新月異的科技產(chǎn)業(yè)發(fā)展過程中，緊跟市場變化，構(gòu)建動(dòng)態(tài)的知識體系和專業(yè)性建設(shè)機(jī)制，推動(dòng)科技金融業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。《銀行業(yè)科技金融創(chuàng)新與發(fā)展報(bào)告》的發(fā)布引發(fā)了與會嘉賓的廣泛關(guān)注和熱烈討論。與會者普遍認(rèn)為，《銀行業(yè)科技金融創(chuàng)新與發(fā)展報(bào)告》為銀行業(yè)科技金融的未來發(fā)展提供了清晰的方向和思路，也為金融支持科技創(chuàng)新和科技型企業(yè)的成長提供了重要的參考。本次“2025浦江金融與發(fā)展論壇”由上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室、浦江中小銀行論壇主辦，旨在探討科技金融、數(shù)字金融、銀行理財(cái)轉(zhuǎn)型等關(guān)鍵議題，推動(dòng)金融行業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展。
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