董希淼：跨境二維碼統(tǒng)一網(wǎng)關將改變什么
9月16日，中國人民銀行副行長陸磊在第十四屆中國支付清算論壇上宣布，我國跨境二維碼統(tǒng)一網(wǎng)關已于7月底上線試運行。這是我國跨境支付互聯(lián)互通邁出的關鍵一步，意義重大，影響深遠。
支付是經濟金融活動的毛細血管，連接千家萬戶，關乎國計民生。我國支付市場發(fā)展迅速，移動支付普及率全球第一，跨境支付需求旺盛。近年來，中國人民銀行積極部署推進支付領域便利化和互聯(lián)互通工作，取得顯著成效，支付市場的包容性和便利性大大提高，但支付互聯(lián)互通還存在一些不足。如在跨境二維碼支付方面，由于境內二維碼標準不統(tǒng)一，二維碼支付業(yè)務的商業(yè)模式、運營管理差異大，“出?！敝箅y以實現(xiàn)互聯(lián)互通。與此同時，境外機構與我國開展跨境互聯(lián)互通合作難度較大，影響合作意愿。境內清算機構、支付機構等市場主體采用兩兩對接模式，分別與境外機構開展跨境二維碼支付業(yè)務合作，部分境內機構為爭奪跨境合作機會存在無序競爭，難以形成“出?！焙狭?。此外，不同國家和地區(qū)的金融法律和監(jiān)管標準差異較大，對移動支付的許可和準入流程不一，技術規(guī)則和標準不同，也不利于境內機構“出海”展業(yè)。
國內外政府和市場均高度關注跨境支付互聯(lián)互通工作。從國內市場看，2019年9月，中國人民銀行印發(fā)《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019—2021年）》，明確提出推動條碼支付互聯(lián)互通，打通不同支付平臺的壁壘。2024年3月，國務院辦公廳印發(fā)《關于進一步優(yōu)化支付服務提升支付便利性的意見》，強調提升移動支付各環(huán)節(jié)的友好度和便利性。從國際社會看，2020年以來，按照二十國集團（G20）要求，金融穩(wěn)定理事會（FSB）、支付與基礎設施委員會（CPMI）等國際組織持續(xù)推動改善跨境支付，并將跨境支付互聯(lián)互通作為改善措施。我國作為G20成員國，應積極響應改善跨境支付倡議，持續(xù)落實跨境支付路線圖相關工作。
在此背景下，中國人民銀行指導中國支付清算協(xié)會和中國銀聯(lián)建設了跨境二維碼統(tǒng)一網(wǎng)關（以下簡稱統(tǒng)一網(wǎng)關）。統(tǒng)一網(wǎng)關是跨境支付基礎設施，支持境內外機構通過“一點對接”開展跨境二維碼支付合作。統(tǒng)一網(wǎng)關相關建設工作自2025年初全面展開，7月30日統(tǒng)一網(wǎng)關正式投產上線，優(yōu)先支持“外包內用”業(yè)務，并向參與機構發(fā)布了統(tǒng)一網(wǎng)關業(yè)務規(guī)則和技術規(guī)范。
截至目前，跨境二維碼統(tǒng)一網(wǎng)關已與多家境內外參與機構合作，主要包括中國銀聯(lián)、網(wǎng)聯(lián)清算公司、銀聯(lián)國際、支付寶、財付通、AlipayConnect、TenpayGlobal、DBSPayLah!、Touch'nGo、Kbank、支付寶香港、微信香港、MPay澳門錢包等，業(yè)務覆蓋新加坡、馬來西亞、泰國、香港、澳門等國家和地區(qū)的錢包到中國境內的商戶受理使用。近日，銀聯(lián)國際攜手合作伙伴宣布，中國和印尼跨境二維碼互聯(lián)互通項目啟動雙向試點運行。截至9月11日，統(tǒng)一網(wǎng)關共辦理業(yè)務198.1萬筆，金額4.27億元。
二維碼支付作為移動支付時代一種新興的支付方式，由于具備便利性、安全性等多重優(yōu)勢，在跨境支付中份額逐步提升。而我國作為全球二維碼應用第一大市場，在全球二維碼支付市場占比70%以上，二維碼支付應用十分廣泛。因此更需要建設統(tǒng)一網(wǎng)關，在國家層面形成跨境二維碼支付服務的對外統(tǒng)一接口，支持境內外機構接入后開展外包內用、內包外用等業(yè)務，處理二維碼主掃和被掃模式下交易。統(tǒng)一網(wǎng)關就像一個“翻譯員”和“調度員”，通過技術對接和業(yè)務整合，有助于實現(xiàn)不同國家二維碼支付系統(tǒng)的互聯(lián)互通，具有多方面積極作用：
一是提升境內外用戶體驗。統(tǒng)一網(wǎng)關推動跨境支付互聯(lián)互通，協(xié)調推動境內機構開放受理環(huán)境，有利于進一步擴大境外錢包的境內受理面，提升境外錢包引入效率和使用體驗，有助于提高境外人士來華支付便利性。同時，境內人士到境外留學、旅游，無需大量換匯或攜帶過多現(xiàn)金。無論是境內還是境外消費者，都可以直接使用熟悉的本國電子錢包在對方國家掃碼支付。
二是提高支付機構競爭力。統(tǒng)一網(wǎng)關上線之后，實現(xiàn)對境外機構“一點對接”，解決多頭對接、重復投入等問題。推動形成統(tǒng)一的境外錢包機構合作標準，促進跨境二維碼支付市場的公平競爭和良性發(fā)展，境內支付機構“出海”將減少因過度競爭而導致資源的分散和浪費，進而促進境內機構在跨境業(yè)務方面形成合力、“抱團出?！?，增強中國支付的國際影響力和競爭力。
三是優(yōu)化跨境支付監(jiān)管。互聯(lián)互通之后，建立涵蓋外包內用、內包外用的統(tǒng)一信息接口，推動實現(xiàn)對跨境二維碼支付業(yè)務統(tǒng)一管理，有助于滿足境內監(jiān)管機構“穿透式”監(jiān)管要求，實現(xiàn)跨境交易有效監(jiān)控，提高業(yè)務合規(guī)性。但不同國家和地區(qū)在金融監(jiān)管、外匯管理等方面存在政策差異，仍需持續(xù)協(xié)調。
當然，跨境二維碼統(tǒng)一網(wǎng)關的意義不止于支付便利性。統(tǒng)一網(wǎng)關不僅是技術聯(lián)通，更是金融基礎設施的重要創(chuàng)新。從長遠看，通過統(tǒng)一網(wǎng)關建設，加快跨境支付互聯(lián)互通，對擴大人民幣跨境結算，進而促進國家與地區(qū)經貿合作、人文交流等方面，都將產生積極和深遠的影響。
正像陸磊副行長所指出的，統(tǒng)一網(wǎng)關作為跨境支付基礎設施，應堅持公共性、包容性、普惠性原則。為此，建議由相關方成立業(yè)務管理委員會，按照互聯(lián)互通的目標要求，負責統(tǒng)一網(wǎng)關業(yè)務規(guī)則、技術規(guī)范等重要事項的研究和決策。統(tǒng)一網(wǎng)關應集中市場各方力量，堅持共商、共建、共享，積極推動跨境二維碼支付互聯(lián)互通合作，助力提升跨境支付便利性，進一步增強我國在支付領域的國際話語權和影響力，更好地促進和深化我國金融業(yè)雙向開放。
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