王潤(rùn)石：中小商業(yè)銀行立足“大格局” 深耕“小場(chǎng)景”賦能消費(fèi)提振的實(shí)踐路徑
消費(fèi)是經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的持久動(dòng)力，提振消費(fèi)離不開(kāi)金融體系的精準(zhǔn)賦能。作為服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、貼近民生需求的金融主力軍，中小商業(yè)銀行在推動(dòng)消費(fèi)復(fù)蘇與升級(jí)的進(jìn)程中，更需把握“大格局”與“小場(chǎng)景”兼顧的核心邏輯，將宏觀戰(zhàn)略導(dǎo)向與微觀需求滿(mǎn)足有機(jī)融合，以更具針對(duì)性、普惠性的金融服務(wù)，激活消費(fèi)市場(chǎng)的“毛細(xì)血管”，實(shí)現(xiàn)商業(yè)價(jià)值與社會(huì)價(jià)值的協(xié)同統(tǒng)一。
一、錨定“大格局”，融入國(guó)家戰(zhàn)略，找準(zhǔn)消費(fèi)提振主航道
“大格局”意味著中小商業(yè)銀行需跳出“地域局限”和“業(yè)務(wù)慣性”，主動(dòng)對(duì)接國(guó)家擴(kuò)內(nèi)需、促消費(fèi)的頂層設(shè)計(jì)，將自身業(yè)務(wù)發(fā)展嵌入國(guó)家發(fā)展大局。相較于大型銀行，中小商行雖在資金規(guī)模、跨區(qū)域布局上存在差異，但可憑借“地緣優(yōu)勢(shì)”精準(zhǔn)聚焦重點(diǎn)領(lǐng)域，實(shí)現(xiàn)差異化發(fā)力。
（一）緊扣民生保障，筑牢消費(fèi)信心根基
民生穩(wěn)則消費(fèi)穩(wěn)，民生領(lǐng)域的保障與改善是釋放消費(fèi)潛力的前提。中小商業(yè)銀行應(yīng)立足本地實(shí)際，將金融服務(wù)深度嵌入與居民日常生活緊密相關(guān)的教育、醫(yī)療、養(yǎng)老、新市民服務(wù)等領(lǐng)域。在信貸支持上，重點(diǎn)投向普惠性學(xué)前教育機(jī)構(gòu)、基層醫(yī)療機(jī)構(gòu)升級(jí)、本地養(yǎng)老機(jī)構(gòu)建設(shè)及適老化改造項(xiàng)目，通過(guò)精準(zhǔn)信貸投放助力民生領(lǐng)域產(chǎn)業(yè)升級(jí)；在服務(wù)創(chuàng)新上，針對(duì)本地新市民群體推出就業(yè)創(chuàng)業(yè)貸款、技能培訓(xùn)分期等產(chǎn)品，緩解其就業(yè)轉(zhuǎn)型壓力；面向家庭需求，優(yōu)化教育分期、醫(yī)療支付便利化服務(wù)，探索合規(guī)前提下的本土化養(yǎng)老金融模式，如聯(lián)合本地養(yǎng)老機(jī)構(gòu)推出“養(yǎng)老服務(wù)+金融”套餐。同時(shí)，通過(guò)支持本地小微企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)發(fā)展，穩(wěn)定居民就業(yè)與收入來(lái)源，從根本上夯實(shí)消費(fèi)基礎(chǔ)。
（二）聚焦綠色消費(fèi)，引領(lǐng)升級(jí)趨勢(shì)
綠色消費(fèi)是消費(fèi)升級(jí)的重要方向，也是實(shí)現(xiàn)“雙碳”目標(biāo)的關(guān)鍵支撐。中小商業(yè)銀行可依托本地產(chǎn)業(yè)特色，重點(diǎn)推進(jìn)綠色消費(fèi)金融服務(wù)落地。在信貸領(lǐng)域，針對(duì)新能源汽車(chē)、綠色家電、節(jié)能建材等本地消費(fèi)熱點(diǎn)，推出利率優(yōu)惠、還款期限靈活的專(zhuān)項(xiàng)消費(fèi)貸款，降低居民綠色消費(fèi)門(mén)檻；在支付與權(quán)益層面，發(fā)行本土化綠色信用卡，對(duì)在本地綠色商戶(hù)消費(fèi)的客戶(hù)給予積分加倍、手續(xù)費(fèi)減免等激勵(lì)，聯(lián)動(dòng)本地商超、家居市場(chǎng)打造綠色消費(fèi)優(yōu)惠場(chǎng)景；同時(shí)，為本地綠色產(chǎn)品電商平臺(tái)、環(huán)保物流企業(yè)提供綜合金融服務(wù)，助力綠色產(chǎn)品流通，通過(guò)線上線下渠道普及綠色消費(fèi)理念，引導(dǎo)本地居民樹(shù)立綠色消費(fèi)觀。
（三）發(fā)力數(shù)字消費(fèi)，拓展增長(zhǎng)空間
數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，線上購(gòu)物、在線教育、智慧文旅、即時(shí)零售等數(shù)字消費(fèi)業(yè)態(tài)蓬勃發(fā)展，成為消費(fèi)增長(zhǎng)的新引擎。中小商業(yè)銀行應(yīng)聚焦本地?cái)?shù)字消費(fèi)場(chǎng)景的痛點(diǎn)與需求，優(yōu)化數(shù)字金融服務(wù)。一方面，持續(xù)提升移動(dòng)支付的便捷性與安全性，加強(qiáng)與本地電商平臺(tái)、生活服務(wù)平臺(tái)、文旅企業(yè)的合作，打通支付結(jié)算“最后一公里”，提升用戶(hù)支付體驗(yàn)與粘性；另一方面，針對(duì)本地?cái)?shù)字消費(fèi)新業(yè)態(tài)，如直播電商、縣域特色產(chǎn)品線上銷(xiāo)售等，提供定制化的支付解決方案、供應(yīng)鏈融資、商戶(hù)收單等服務(wù)，助力本地特色數(shù)字消費(fèi)產(chǎn)業(yè)壯大。同時(shí)，借助大數(shù)據(jù)技術(shù)精準(zhǔn)刻畫(huà)本地用戶(hù)數(shù)字消費(fèi)畫(huà)像，推出個(gè)性化消費(fèi)信貸產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)與數(shù)字消費(fèi)需求的精準(zhǔn)匹配。
二、深耕“小場(chǎng)景”，貼近民生需求，激活消費(fèi)潛力微循環(huán)
如果說(shuō)“大格局”是把握方向的“導(dǎo)航儀”，那么“小場(chǎng)景”就是落地見(jiàn)效的“主戰(zhàn)場(chǎng)”。消費(fèi)的本質(zhì)是一個(gè)個(gè)具體的民生需求場(chǎng)景，中小商業(yè)銀行的核心優(yōu)勢(shì)在于貼近基層、了解本地，唯有深入這些“煙火氣”十足的場(chǎng)景，提供接地氣的解決方案，才能讓金融服務(wù)真正觸達(dá)消費(fèi)終端，激活潛在消費(fèi)活力。
（一）聚焦租房場(chǎng)景，破解民生痛點(diǎn)，打造租房生活服務(wù)圈
租房是城市居民尤其是新市民的重要生活支出，也是民生痛點(diǎn)集中的領(lǐng)域。中小商業(yè)銀行可圍繞本地租房市場(chǎng)需求，構(gòu)建“租金管理+生活服務(wù)”的綜合金融服務(wù)體系。針對(duì)租客，推出合規(guī)可控的租金分期產(chǎn)品，緩解一次性支付壓力；聯(lián)合本地房產(chǎn)中介、長(zhǎng)租平臺(tái)推出押金監(jiān)管服務(wù)，降低押金損失風(fēng)險(xiǎn)；將租房服務(wù)與銀行卡綁定，整合水電煤繳費(fèi)、家政服務(wù)預(yù)約、本地商戶(hù)優(yōu)惠等功能，打造“租房+生活”一站式服務(wù)入口。針對(duì)本地房東與長(zhǎng)租機(jī)構(gòu)，提供房源裝修貸款、設(shè)備購(gòu)置融資等支持，助力提升房源品質(zhì)；通過(guò)SaaS系統(tǒng)對(duì)接、智能設(shè)備金融支持等方式，提升其運(yùn)營(yíng)管理水平；協(xié)助對(duì)接社區(qū)資源，組織本地社區(qū)活動(dòng)，增強(qiáng)租客歸屬感，形成“金融+租房+社區(qū)”的生態(tài)閉環(huán)。
（二）深耕縣域鄉(xiāng)村場(chǎng)景，挖掘下沉潛力，助力鄉(xiāng)村消費(fèi)升級(jí)
縣域與鄉(xiāng)村市場(chǎng)是消費(fèi)增長(zhǎng)的重要藍(lán)海，中小商業(yè)銀行作為服務(wù)鄉(xiāng)村振興的主力軍，應(yīng)精準(zhǔn)對(duì)接鄉(xiāng)村消費(fèi)需求。在農(nóng)資消費(fèi)領(lǐng)域，推出農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料分期貸款，支持農(nóng)戶(hù)購(gòu)置優(yōu)質(zhì)種子、化肥、農(nóng)機(jī)具等；在生活消費(fèi)領(lǐng)域，針對(duì)農(nóng)村居民家電更新、家居改善、子女教育等需求，優(yōu)化消費(fèi)信貸產(chǎn)品，簡(jiǎn)化審批流程，實(shí)現(xiàn)“線上申請(qǐng)、線下辦結(jié)”。同時(shí)，加強(qiáng)與鄉(xiāng)鎮(zhèn)商超、農(nóng)資門(mén)店、鄉(xiāng)村文旅項(xiàng)目的合作，布設(shè)移動(dòng)支付終端，推廣惠農(nóng)支付二維碼，提升農(nóng)村地區(qū)支付便利度；聯(lián)動(dòng)本地企業(yè)打造“鄉(xiāng)村消費(fèi)優(yōu)惠日”“農(nóng)產(chǎn)品線上展銷(xiāo)”等場(chǎng)景，助力農(nóng)村消費(fèi)升級(jí)，釋放下沉市場(chǎng)潛力。
（三）拓展社區(qū)便民場(chǎng)景，融入日常煙火，提升消費(fèi)便利度
社區(qū)是消費(fèi)的最小單元，中小商業(yè)銀行可依托線下網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，打造“社區(qū)金融服務(wù)生態(tài)圈”。在社區(qū)周邊布局智慧支付終端，支持便利店、生鮮超市、早餐店等小微商戶(hù)的便捷收款；針對(duì)社區(qū)居民的日常消費(fèi)需求，推出“社區(qū)消費(fèi)貸”“便民服務(wù)分期”等小額、短期信貸產(chǎn)品，滿(mǎn)足居民裝修、家電購(gòu)置、家政服務(wù)等即時(shí)性消費(fèi)需求。同時(shí)，聯(lián)合社區(qū)居委會(huì)、物業(yè)開(kāi)展金融知識(shí)普及活動(dòng)，推廣理性消費(fèi)、安全支付理念；設(shè)立社區(qū)金融服務(wù)站，提供業(yè)務(wù)咨詢(xún)、產(chǎn)品辦理等便民服務(wù)，讓金融服務(wù)融入居民日常生活，提升消費(fèi)的便利性與幸福感。
三、協(xié)同聯(lián)動(dòng)，把握核心要義，實(shí)現(xiàn)“大格局”與“小場(chǎng)景”落地融合
中小商業(yè)銀行兼顧“大格局”與“小場(chǎng)景”，核心在于以問(wèn)題為導(dǎo)向，推動(dòng)金融服務(wù)下沉，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)賦能。這需要把握四大關(guān)鍵維度：一是堅(jiān)持問(wèn)題導(dǎo)向，無(wú)論是對(duì)接國(guó)家戰(zhàn)略還是深耕本地場(chǎng)景，都以解決居民消費(fèi)痛點(diǎn)、企業(yè)發(fā)展難點(diǎn)為出發(fā)點(diǎn)，避免形式主義與碎片化服務(wù)；二是強(qiáng)化科技賦能，依托大數(shù)據(jù)、人工智能等輕量化技術(shù)手段，精準(zhǔn)刻畫(huà)本地用戶(hù)畫(huà)像，提升風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力與服務(wù)個(gè)性化水平，實(shí)現(xiàn)“小而精”的數(shù)字化轉(zhuǎn)型；三是深化協(xié)同聯(lián)動(dòng)，主動(dòng)對(duì)接地方政府、本地平臺(tái)企業(yè)、行業(yè)協(xié)會(huì)、社區(qū)組織等多方主體，在民生保障、綠色消費(fèi)、數(shù)字消費(fèi)等領(lǐng)域形成合作合力，共建良好消費(fèi)生態(tài)；四是堅(jiān)守普惠初心，立足中小商行“接地氣”的優(yōu)勢(shì)，讓優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)觸達(dá)更多小微企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)和普通民眾，解決其消費(fèi)過(guò)程中的急難愁盼問(wèn)題。
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