董希淼：從支付開放到開放支付—中國銀聯(lián)在下一盤大棋
諾貝爾經(jīng)濟學(xué)獎得主皮薩里德斯指出：世界是多樣化的，對外開放讓我們有可能在多樣性的基礎(chǔ)上進一步發(fā)展，造福人類。黨的二十屆四中全會通過的《中共中央關(guān)于制定國民經(jīng)濟和社會發(fā)展第十五個五年規(guī)劃的建議》提出要擴大高水平對外開放，建設(shè)自主可控的人民幣跨境支付體系。
支付是經(jīng)濟金融運行的毛細(xì)血管，支付的開放對全球發(fā)展至關(guān)重要。11月28日，中國銀聯(lián)召開“2025銀聯(lián)全球合作伙伴大會——開放支付的創(chuàng)新實踐暨互聯(lián)互通成果發(fā)布會”，與境內(nèi)外合作機構(gòu)代表發(fā)布“開放支付聯(lián)合倡議”。作為國家重要金融基礎(chǔ)設(shè)施和國際銀行卡品牌，中國銀聯(lián)秉持“互信互聯(lián)，共創(chuàng)價值”的戰(zhàn)略愿景，正在與全球合作伙伴共同構(gòu)建更加開放、包容、互信、共贏的全球跨境支付體系。
當(dāng)然，為銀行卡互聯(lián)互通應(yīng)運而生的中國銀聯(lián)，近年來無論是在國內(nèi)還是在國際，已經(jīng)通過一系列新措施、新平臺大力推動支付開放與生態(tài)共建，并在這個過程中探索和形成新模式。
一是大力打造云閃付APP與網(wǎng)絡(luò)支付平臺。2017年12月推出的云閃付APP，就是一個由各家銀行與銀聯(lián)共建共享、開放融合的移動支付陣地。更重要的是，銀聯(lián)通過建設(shè)云閃付網(wǎng)絡(luò)支付平臺，讓商業(yè)銀行APP一點接入，共享銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)和場景資源。這相當(dāng)于銀聯(lián)不僅自己建了一個大商場，還為每家銀行以及合作伙伴都鋪設(shè)了直通這個商場的專屬高速公路，共同把銀行業(yè)移動支付的蛋糕做大做強。
二是積極參與建設(shè)跨境二維碼統(tǒng)一網(wǎng)關(guān)。統(tǒng)一網(wǎng)關(guān)是跨境支付基礎(chǔ)設(shè)施，支持境內(nèi)外機構(gòu)通過“一點對接”開展跨境二維碼支付合作。統(tǒng)一網(wǎng)關(guān)相關(guān)建設(shè)自2025年初全面展開，7月30日正式投產(chǎn)上線。統(tǒng)一網(wǎng)關(guān)就像一個“翻譯員”和“調(diào)度員”，通過技術(shù)對接和業(yè)務(wù)整合，實現(xiàn)不同國家二維碼支付系統(tǒng)的互聯(lián)互通。統(tǒng)一網(wǎng)關(guān)建設(shè)，還將擴大人民幣跨境結(jié)算，促進國家與地區(qū)經(jīng)貿(mào)合作、人文交流。
三是與產(chǎn)業(yè)各方共建新“四方模式”。這是銀聯(lián)開放生態(tài)的核心藍(lán)圖。在發(fā)卡方、收單方、商戶和用戶之外，新“四方模式”創(chuàng)新性地引入“泛賬戶方”（如各類錢包機構(gòu)）和“泛受理方”（如收單機構(gòu)和聚合支付服務(wù)商）。新“四方模式”更開放和包容，就像一個“萬能適配器”，使得接入的參與方能低成本、高效率地與各方實現(xiàn)互聯(lián)互通，推動支付生態(tài)重塑與升級。
那么，在支付開放已經(jīng)取得積極進展和顯著成果的當(dāng)下，中國銀聯(lián)為什么還要攜手國內(nèi)外合作伙伴，大力推動“開放支付”呢？在支付產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型和日趨激烈的市場競爭中，推動發(fā)展開放支付，通過構(gòu)建更加全面廣泛、共生共榮的產(chǎn)業(yè)生態(tài)，將有助中國銀聯(lián)實現(xiàn)從傳統(tǒng)卡組織向全球化開放平臺轉(zhuǎn)型，重塑自身作為平臺和樞紐的價值。
首先，這是加快自身轉(zhuǎn)型發(fā)展的內(nèi)在需求。從普通銀行卡到“無界”數(shù)字卡再到移動支付，中國銀聯(lián)順應(yīng)支付數(shù)字化趨勢，在多元化支付市場主體中通過構(gòu)建開放平臺尋求新的增長點。
其次，這是加快全球化步伐的重要舉措。全球化是中國銀聯(lián)三大戰(zhàn)略之一。將開放合作理念延伸至全球，通過互聯(lián)互通的模式對接各國本地支付網(wǎng)絡(luò)，有助于快速拓展境外受理范圍，提升全球支付便利性和覆蓋面。
再次，這是回歸支付本源與服務(wù)實體經(jīng)濟的必然要求。通過構(gòu)建開放支付體系，優(yōu)化支付環(huán)境，中國銀聯(lián)踐行“支付為民”理念，更深度融入便民場景和跨境往來，讓支付暢通資金血脈，更好地服務(wù)實體經(jīng)濟和廣大用戶。
中國銀聯(lián)推動“開放支付”，作為“服務(wù)者”與合作伙伴攜手共建支付開放生態(tài)。通過搭建平臺、制定標(biāo)準(zhǔn)、共享能力，讓產(chǎn)業(yè)內(nèi)的每一個參與者——無論是銀行、支付機構(gòu)還是商戶——都能在這個生態(tài)中找到自己的位置，并更高效地獲得服務(wù)、創(chuàng)造價值。
在開放支付體系中，中國銀聯(lián)不只是一個支付清算通道，不是單純的銀行卡組織，它更是一個技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)輸出者、全球網(wǎng)絡(luò)連接者和支付生態(tài)構(gòu)建者。未來，中國銀聯(lián)或?qū)⒏玫匕缪葜豢苫蛉钡奈鍌€角色——
第一，基礎(chǔ)設(shè)施構(gòu)建者。參與國家支付基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，為互聯(lián)互通提供底層支撐。如參與優(yōu)化跨境二維碼統(tǒng)一網(wǎng)關(guān)建設(shè)，推動我國跨境支付從“分散對接”邁入“統(tǒng)一接口”時代，解決標(biāo)準(zhǔn)不一、多頭對接等行業(yè)痛點。
第二，全球網(wǎng)絡(luò)連接者。在業(yè)務(wù)覆蓋全球183個國家和地區(qū)的基礎(chǔ)上，深化受理網(wǎng)絡(luò)全球化；創(chuàng)新合作模式，采用G2G（政府對政府）和商業(yè)合作等多元模式，繼續(xù)拓展跨境支付網(wǎng)絡(luò)，推動境內(nèi)外支付系統(tǒng)互聯(lián)。
第三，產(chǎn)業(yè)生態(tài)共建者。加快推廣新“四方模式”，推動產(chǎn)業(yè)各方抱團出海，共同將中國支付技術(shù)、標(biāo)準(zhǔn)與模式推向全球。同時，重塑公平、透明、可持續(xù)的價值分配與分潤機制，讓生態(tài)內(nèi)各方獲得合理回報。
第四，技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)輸出者。將中國的支付解決方案和數(shù)字能力賦能合作伙伴，實現(xiàn)從單一業(yè)務(wù)拓展到標(biāo)準(zhǔn)輸出和技術(shù)賦能轉(zhuǎn)變，助力合作伙伴、合作市場數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展。
第五，支付便民推動者。深入推進“錦繡行動”，助力消除支付壁壘，實施對各類支付場景全覆蓋；繼續(xù)優(yōu)化境外人士來華支付服務(wù)，不斷提升境內(nèi)外用戶的支付體驗，大力促進支付環(huán)境的開放與包容。
從更長遠(yuǎn)的視角看，中國銀聯(lián)大力打造“開放支付”，具有更深刻的戰(zhàn)略意義，還將帶來更深遠(yuǎn)的影響。
一方面，通過參與構(gòu)建跨境二維碼統(tǒng)一網(wǎng)關(guān)等金融基礎(chǔ)設(shè)施，大力打造開放支付生態(tài)，極大地提升支付服務(wù)效率和用戶體驗。其倡導(dǎo)的新“四方模式”有助于化解支付產(chǎn)業(yè)內(nèi)“內(nèi)卷式”競爭等痛點，引導(dǎo)支付市場和跨境支付競爭焦點轉(zhuǎn)向提供更優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品和服務(wù)，推動行業(yè)各方從“規(guī)模擴張”邁向“價值提升”。
另一方面，中國銀聯(lián)的國際化網(wǎng)絡(luò)和互聯(lián)互通實踐，積極落實和服務(wù)了“一帶一路”倡議。通過與國際市場深度融合，中國銀聯(lián)正將中國的支付產(chǎn)品和品牌、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、合作模式、生態(tài)理念推向全球，為區(qū)域支付一體化提供重要支撐。在復(fù)雜多變的國際局勢中，中國銀聯(lián)聯(lián)合產(chǎn)業(yè)各方，通過主導(dǎo)標(biāo)準(zhǔn)制定與基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，推動構(gòu)建自主、安全、高效的跨境支付體系，增強我國經(jīng)濟金融發(fā)展的韌性和安全，為國際支付體系的多元化發(fā)展貢獻中國智慧和中國方案。
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