王潤(rùn)石：深耕本地優(yōu)勢(shì)，構(gòu)建生態(tài)壁壘——中小商業(yè)銀行養(yǎng)老金融創(chuàng)新路徑與實(shí)踐
王潤(rùn)石，上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室特聘研究員
隨著中國(guó)老齡化進(jìn)程的加速，銀發(fā)經(jīng)濟(jì)已成為推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的新引擎。數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)前中國(guó)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)規(guī)模約7萬(wàn)億元，預(yù)計(jì)到2035年將突破30萬(wàn)億元，占GDP的比重將達(dá)到10%。這一巨大且確定的增量市場(chǎng)，為商業(yè)銀行尤其是扎根區(qū)域的中小商業(yè)銀行帶來(lái)了前所未有的發(fā)展機(jī)遇。與大型國(guó)有銀行和全國(guó)性股份制銀行相比，中小商業(yè)銀行在客戶觸達(dá)、本地資源整合、服務(wù)靈活性等方面具有天然優(yōu)勢(shì)，但也面臨著產(chǎn)品體系不完善、科技支撐不足、跨行業(yè)合作經(jīng)驗(yàn)欠缺等短板。在此背景下，中小商業(yè)銀行如何立足本地需求，通過(guò)持續(xù)創(chuàng)新與生態(tài)構(gòu)建，在養(yǎng)老金融市場(chǎng)中占據(jù)一席之地，成為亟待解決的重要課題。本文將從當(dāng)前養(yǎng)老市場(chǎng)特征出發(fā)，結(jié)合中小商業(yè)銀行的實(shí)際情況，提出具體、可落地的養(yǎng)老金融創(chuàng)新措施，為中小商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展提供參考。
一、當(dāng)前養(yǎng)老市場(chǎng)的顯著特征
（一）市場(chǎng)規(guī)模的確定性與爆發(fā)性：萬(wàn)億藍(lán)海待開拓
中國(guó)老齡化人口基數(shù)龐大且增長(zhǎng)迅速，根據(jù)第七次全國(guó)人口普查數(shù)據(jù)，我國(guó)60歲及以上人口已達(dá)2.64億，占總?cè)丝诘?8.7%；65歲及以上人口突破2億，占比達(dá)13.5%。人口結(jié)構(gòu)的變化直接催生了龐大的養(yǎng)老需求，帶動(dòng)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)規(guī)模持續(xù)擴(kuò)張。從數(shù)據(jù)來(lái)看，中國(guó)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)規(guī)模目前約7萬(wàn)億元，到2035年有望達(dá)到30萬(wàn)億元，占GDP的10%。這一市場(chǎng)不僅規(guī)模巨大，且增長(zhǎng)具有高度確定性，是未來(lái)三十年中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支柱之一。對(duì)于商業(yè)銀行而言，養(yǎng)老金融不再是“可選業(yè)務(wù)”，而是必須提升至戰(zhàn)略高度的“核心業(yè)務(wù)”，提前布局才能在未來(lái)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中搶占先機(jī)。
（二）客戶群體的重新定義，從“老齡”到“備老”與“活力”
傳統(tǒng)觀念中，養(yǎng)老金融的服務(wù)對(duì)象主要聚焦于已退休的老年人（即“老齡經(jīng)濟(jì)”范疇），但當(dāng)前市場(chǎng)需求已發(fā)生顯著變化，服務(wù)對(duì)象逐步擴(kuò)展至為養(yǎng)老做準(zhǔn)備的“備老人群”（即“備老經(jīng)濟(jì)”范疇）?！皞淅先巳骸蹦挲g可低至50-59歲的“前銀發(fā)”階段，這一群體正值職業(yè)生涯末期，收入穩(wěn)定、儲(chǔ)蓄積累達(dá)到峰值，且對(duì)養(yǎng)老規(guī)劃的需求迫切，是養(yǎng)老金融服務(wù)的“黃金客戶”。
同時(shí)，新一代銀發(fā)族（60-75歲）的畫像也發(fā)生了根本性變革，他們不再是傳統(tǒng)認(rèn)知中“被動(dòng)、弱勢(shì)”的群體，而是“有錢、有閑、有活力”的“活力銀發(fā)族”。數(shù)據(jù)顯示，這一群體中擁有穩(wěn)定退休金、儲(chǔ)蓄存款的比例超過(guò)80%，且普遍注重生活品質(zhì)，熱衷于旅游、健身、老年教育等消費(fèi)活動(dòng)，對(duì)自我價(jià)值實(shí)現(xiàn)和社會(huì)尊重有較高追求。這意味著中小商業(yè)銀行必須徹底摒棄“老年產(chǎn)品”的標(biāo)簽化思維，從客戶需求出發(fā)，打造更具針對(duì)性、多元化的服務(wù)體系。
（三）需求模型的理論支撐，ERG模型下的多層次需求
傳統(tǒng)的馬斯洛需求層次理論認(rèn)為，需求是層層遞進(jìn)的，但在養(yǎng)老場(chǎng)景中，客戶需求更符合ERG模型（生存需求Existence、關(guān)系需求Relatedness、成長(zhǎng)需求Growth），即三大需求同時(shí)存在、相互交織。具體而言：
1、生存需求：核心是保障基本生活，包括養(yǎng)老金安全發(fā)放、儲(chǔ)蓄資產(chǎn)保值、醫(yī)療費(fèi)用保障等，這是養(yǎng)老金融服務(wù)的基礎(chǔ)；
2、關(guān)系需求：重點(diǎn)是維系家庭情感聯(lián)結(jié)與社交圈層，如與子女的資金往來(lái)、老年社交活動(dòng)參與、家庭財(cái)富傳承規(guī)劃等；
3、成長(zhǎng)需求：主要體現(xiàn)為財(cái)富增值、終身學(xué)習(xí)、自我價(jià)值實(shí)現(xiàn)，如通過(guò)理財(cái)實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值、參與老年大學(xué)課程、參與公益活動(dòng)等。
這一需求模型啟示我們：養(yǎng)老金融服務(wù)不能僅停留在滿足“生存需求”的層面，而應(yīng)將金融產(chǎn)品作為工具和載體，同時(shí)覆蓋客戶的關(guān)系需求與成長(zhǎng)需求，提供全方位、多層次的解決方案。
（四）服務(wù)模式的根本轉(zhuǎn)變，從產(chǎn)品邏輯到服務(wù)與生態(tài)邏輯
“最怕的就是不懂和麻煩”，這是許多銀發(fā)族在接受金融服務(wù)時(shí)的真實(shí)感受。由于對(duì)金融產(chǎn)品認(rèn)知不足、操作流程不熟悉，銀發(fā)族對(duì)簡(jiǎn)單易懂、及時(shí)響應(yīng)的配套服務(wù)要求極高。傳統(tǒng)的“賣單一產(chǎn)品”模式已無(wú)法滿足客戶需求，市場(chǎng)正從“產(chǎn)品導(dǎo)向”轉(zhuǎn)向“服務(wù)導(dǎo)向”與“生態(tài)導(dǎo)向”，核心是為客戶提供“滿足多種需求的系統(tǒng)解決方案”，并“提高客戶終身價(jià)值（CLV）”。
對(duì)于中小商業(yè)銀行而言，核心競(jìng)爭(zhēng)力不再僅僅是金融產(chǎn)品的收益率，而是整合各類資源、提供一站式解決方案的能力，以及構(gòu)建一個(gè)讓客戶有歸屬感的“生態(tài)圈”。通過(guò)生態(tài)構(gòu)建，將金融服務(wù)嵌入客戶的日常生活場(chǎng)景，實(shí)現(xiàn)“無(wú)感服務(wù)”與“持續(xù)陪伴”。
（五）科技與數(shù)字化的重要地位，新銀發(fā)族的“數(shù)字剛需”
隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，新一代銀發(fā)族已成為數(shù)字時(shí)代的“活躍用戶”。數(shù)據(jù)顯示，小紅書平臺(tái)的老年月活用戶已突破3000萬(wàn)，抖音、微信等平臺(tái)的老年用戶占比也持續(xù)提升。同時(shí)，銀發(fā)族的線上消費(fèi)需求迅猛增長(zhǎng)，涵蓋購(gòu)物、醫(yī)療、旅游、理財(cái)?shù)榷鄠€(gè)領(lǐng)域。此外，智能設(shè)備（如健康監(jiān)測(cè)手環(huán)、智能衛(wèi)浴、陪伴機(jī)器人）已成為智慧養(yǎng)老的核心載體，是適老化改造的重要組成部分。
這一趨勢(shì)要求中小商業(yè)銀行必須重視數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提供極致的線上體驗(yàn)和適老化的數(shù)字渠道。同時(shí)，要主動(dòng)將金融產(chǎn)品與科技康養(yǎng)、智能設(shè)備相結(jié)合，打造“金融+科技+康養(yǎng)”的智能化養(yǎng)老生活場(chǎng)景，滿足客戶的“數(shù)字剛需”。
（六）政策紅利的明確導(dǎo)向，政府支持下的創(chuàng)新機(jī)遇
國(guó)家層面高度重視養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展，近年來(lái)持續(xù)出臺(tái)政策支持養(yǎng)老金融創(chuàng)新。2023年國(guó)務(wù)院印發(fā)的《關(guān)于發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)增進(jìn)老年人福祉的意見》明確提出，要“大力發(fā)展養(yǎng)老金融，支持金融機(jī)構(gòu)開發(fā)符合老年人需求的養(yǎng)老儲(chǔ)蓄、養(yǎng)老理財(cái)、養(yǎng)老保險(xiǎn)等產(chǎn)品”；地方政府也紛紛推出配套政策，如北京市對(duì)居家適老化改造最高補(bǔ)貼5000元/戶，上海市推出“養(yǎng)老金融試點(diǎn)社區(qū)”，廣州市對(duì)養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品給予稅收優(yōu)惠等。
政策紅利為中小商業(yè)銀行的養(yǎng)老金融創(chuàng)新提供了明確導(dǎo)向和有力支撐。中小商業(yè)銀行應(yīng)緊密貼合政策方向，積極爭(zhēng)取參與地方試點(diǎn)項(xiàng)目，將金融服務(wù)嵌入到政府補(bǔ)貼的消費(fèi)場(chǎng)景中（如適老化改造、智能設(shè)備以舊換新、社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)采購(gòu)等），借助政策優(yōu)勢(shì)降低創(chuàng)新成本、提升業(yè)務(wù)規(guī)模。
二、中小商業(yè)銀行持續(xù)開展養(yǎng)老金融創(chuàng)新
的具體措施建議
（一）戰(zhàn)略與組織層面構(gòu)建專業(yè)架構(gòu)，夯實(shí)創(chuàng)新基礎(chǔ)
1.成立銀發(fā)經(jīng)濟(jì)事業(yè)部，打破部門壁壘
中小商業(yè)銀行應(yīng)整合零售金融、財(cái)富管理、信用卡、網(wǎng)絡(luò)金融、公司金融等部門的資源，成立跨部門的“銀發(fā)經(jīng)濟(jì)事業(yè)部”。事業(yè)部需明確三大職能：
（1）戰(zhàn)略規(guī)劃
結(jié)合本地養(yǎng)老市場(chǎng)特征，制定養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)3-5年中長(zhǎng)期發(fā)展規(guī)劃，明確目標(biāo)客戶（如本地國(guó)企退休職工、中小微企業(yè)主備老群體）、產(chǎn)品體系、渠道策略和科技支撐方案。
（2）資源統(tǒng)籌
負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)行內(nèi)各部門資源，如將零售部門的客戶資源、財(cái)富管理部門的產(chǎn)品設(shè)計(jì)能力、網(wǎng)絡(luò)金融部門的數(shù)字化技術(shù)整合起來(lái)，避免內(nèi)部割裂。
（3）落地執(zhí)行
組建專業(yè)團(tuán)隊(duì)（涵蓋金融產(chǎn)品經(jīng)理、客戶經(jīng)理、數(shù)據(jù)分析專員、合規(guī)專員），負(fù)責(zé)養(yǎng)老金融產(chǎn)品的研發(fā)、推廣和客戶服務(wù)，確保戰(zhàn)略落地。
例如，某城商行可依托其在本地的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，在銀發(fā)經(jīng)濟(jì)事業(yè)部下設(shè)立“社區(qū)養(yǎng)老金融服務(wù)組”，專門對(duì)接本地社區(qū)的養(yǎng)老需求，實(shí)現(xiàn)“總行統(tǒng)籌+分支落地”的高效運(yùn)作模式。
2.將“養(yǎng)老金融”提升為全行戰(zhàn)略，配置專項(xiàng)資源
中小商業(yè)銀行需將養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)定位為“全行戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)”，而非“邊緣業(yè)務(wù)”。具體可從三方面入手：
（1）資源傾斜。在年度預(yù)算中設(shè)立“養(yǎng)老金融專項(xiàng)基金”，用于產(chǎn)品研發(fā)、科技投入、渠道改造和市場(chǎng)推廣，確保業(yè)務(wù)發(fā)展有充足的資金支持。
（2）考核激勵(lì)。將養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)指標(biāo)（如養(yǎng)老產(chǎn)品銷售額、老年客戶新增數(shù)、社區(qū)服務(wù)覆蓋率）納入分支行和員工的績(jī)效考核體系，提高員工參與積極性。
（3）人才培養(yǎng)。與本地高校（如金融學(xué)院、老年服務(wù)與管理專業(yè)）合作，開展“養(yǎng)老金融人才專項(xiàng)培訓(xùn)”，培養(yǎng)既懂金融又懂養(yǎng)老服務(wù)的復(fù)合型人才；同時(shí)，邀請(qǐng)本地養(yǎng)老機(jī)構(gòu)、衛(wèi)健委專家開展講座，提升員工對(duì)養(yǎng)老市場(chǎng)的認(rèn)知。
（二）產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新層面：聚焦全周期需求，打造“金融+服務(wù)”方案
1.開發(fā)全生命周期養(yǎng)老金融產(chǎn)品線，覆蓋“備老”與“活力”群體
中小商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)客戶生命周期的不同階段，設(shè)計(jì)差異化的產(chǎn)品體系，避免“一刀切”。
（1）針對(duì)“備老群體”（40-60歲）
推出“階梯式養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品”：結(jié)合客戶退休時(shí)間，設(shè)置不同存期（如5年、10年、15年），存期越長(zhǎng)利率越高，且支持提前部分支?。磕昕芍?0%本金，不影響剩余本金利率），滿足客戶“靈活備老”需求。
推廣“養(yǎng)老目標(biāo)基金定投計(jì)劃”：與本地基金公司合作，開發(fā)低風(fēng)險(xiǎn)養(yǎng)老目標(biāo)基金，鼓勵(lì)客戶每月定投（最低100元），并提供“定投滿5年額外贈(zèng)送1%收益”的激勵(lì)政策。
綁定“健康備老權(quán)益”：購(gòu)買上述產(chǎn)品的客戶，可免費(fèi)獲得每年1次本地三甲醫(yī)院體檢服務(wù)、24小時(shí)在線問(wèn)診服務(wù)，以及“醫(yī)療費(fèi)用貸款額度”（最高10萬(wàn)元，利率按LPR下調(diào)20個(gè)基點(diǎn)），滿足客戶“健康備老”的生存需求與成長(zhǎng)需求。
（2）針對(duì)“活力銀發(fā)族”（60-75歲）
設(shè)計(jì)“靈活型現(xiàn)金管理工具”：推出“銀發(fā)寶”貨幣基金，支持T+0贖回（單日贖回限額5萬(wàn)元），收益率比普通貨幣基金高0.3-0.5個(gè)百分點(diǎn)，方便客戶用于旅游、消費(fèi)等日常支出。
開發(fā)“養(yǎng)老按揭貸”：針對(duì)有改善養(yǎng)老生活需求的客戶，提供“以房養(yǎng)老”按揭貸款，客戶可將自有房產(chǎn)抵押給銀行，按月領(lǐng)取貸款資金用于支付養(yǎng)老社區(qū)費(fèi)用或居家適老化改造費(fèi)用，貸款期限最長(zhǎng)20年，還款方式為“到期一次性還本付息”（利息按年計(jì)算，可從房產(chǎn)處置款中扣除）。
推出“家庭傳承信托服務(wù)”：與本地信托公司合作，為高凈值老年客戶提供“小額傳承信托”（起投金額50萬(wàn)元），客戶可指定信托受益人為子女或?qū)O輩，并設(shè)置分配條件（如子女結(jié)婚、孫輩升學(xué)），同時(shí)提供“信托財(cái)產(chǎn)增值服務(wù)”（投資于低風(fēng)險(xiǎn)債券、定期存款），滿足客戶財(cái)富傳承的成長(zhǎng)需求。
2.打造“金融+服務(wù)”的解決方案包，滿足多元化需求
中小商業(yè)銀行應(yīng)跳出“只做金融”的思維局限，整合非金融服務(wù)資源，為客戶提供“一站式解決方案包”。
（1）推出“銀發(fā)生活套餐”：套餐包含“1款金融產(chǎn)品+N項(xiàng)增值服務(wù)”，例如：購(gòu)買“養(yǎng)老理財(cái)A產(chǎn)品”（起投金額1萬(wàn)元，期限2年，預(yù)期收益率4.5%）的客戶，可免費(fèi)獲得：①本地老年大學(xué)課程報(bào)名優(yōu)先權(quán)（涵蓋書法、舞蹈、智能手機(jī)教學(xué)等）；②本地康養(yǎng)旅游線路專屬折扣（如周邊溫泉度假、紅色旅游，折扣力度8-9折）；③法律咨詢服務(wù)（每年2次，涵蓋遺囑設(shè)立、房產(chǎn)繼承等）。購(gòu)買“銀發(fā)守護(hù)保險(xiǎn)產(chǎn)品”（保費(fèi)1000元/年，保障范圍包括意外醫(yī)療、骨折護(hù)理）的客戶，可獲得：①居家適老化改造優(yōu)惠券（面值500元，可用于購(gòu)買防滑地板、扶手等）；②智能健康手環(huán)1個(gè)（支持心率監(jiān)測(cè)、跌倒報(bào)警，數(shù)據(jù)可同步至子女手機(jī)）。
（2）嵌入“場(chǎng)景化消費(fèi)信貸”：與本地養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)合作，為客戶提供“場(chǎng)景化分期貸款”，例如：客戶在本地合作養(yǎng)老社區(qū)預(yù)訂服務(wù)時(shí)，可申請(qǐng)“養(yǎng)老社區(qū)分期貸”，貸款額度最高20萬(wàn)元，期限最長(zhǎng)5年，利率按LPR下調(diào)30個(gè)基點(diǎn)，還款方式為按月等額本息。客戶購(gòu)買合作廠商的智能康養(yǎng)設(shè)備（如智能按摩椅、血壓監(jiān)測(cè)儀）時(shí)，可享受“0首付、0利息、6期免息分期”服務(wù)，由銀行與廠商共同承擔(dān)分期手續(xù)費(fèi)。
（三）渠道與用戶體驗(yàn)層面：優(yōu)化線上線下渠道，提升服務(wù)溫度
1.深度優(yōu)化手機(jī)銀行“老年版”，打造“適老數(shù)字窗口”
中小商業(yè)銀行應(yīng)針對(duì)銀發(fā)族的使用習(xí)慣，對(duì)手機(jī)銀行進(jìn)行“適老化改造”，而非簡(jiǎn)單放大字體。具體優(yōu)化方向包括：
（1）簡(jiǎn)化操作流程：刪除冗余功能，保留“賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、繳費(fèi)充值、理財(cái)購(gòu)買、客服咨詢”等核心功能，首頁(yè)設(shè)置“一鍵登錄”“一鍵轉(zhuǎn)賬”（預(yù)設(shè)常用收款人）“一鍵求助”按鈕.
（2）強(qiáng)化適老功能：提供“語(yǔ)音助手”（支持方言識(shí)別，如四川話、粵語(yǔ)），客戶可通過(guò)語(yǔ)音指令完成業(yè)務(wù)辦理；設(shè)置“子女遠(yuǎn)程協(xié)助”功能，子女可通過(guò)自己的手機(jī)銀行發(fā)起協(xié)助請(qǐng)求，遠(yuǎn)程幫助父母操作（需父母授權(quán)，保障賬戶安全）。
（3）豐富內(nèi)容服務(wù)：在手機(jī)銀行“老年版”首頁(yè)開設(shè)“銀發(fā)課堂”專欄，定期推送養(yǎng)老金融知識(shí)（如“如何防范養(yǎng)老詐騙”“養(yǎng)老金理財(cái)技巧”）、健康養(yǎng)生常識(shí)（如“老年高血壓管理”）、本地養(yǎng)老服務(wù)信息（如“社區(qū)養(yǎng)老食堂開放時(shí)間”），提升APP的使用價(jià)值。
2.推進(jìn)線下網(wǎng)點(diǎn)“適老化”與“場(chǎng)景化”改造，打造“社區(qū)社交中心”
線下網(wǎng)點(diǎn)是中小商業(yè)銀行觸達(dá)老年客戶的重要渠道，應(yīng)從“交易場(chǎng)所”轉(zhuǎn)變?yōu)椤胺?wù)與社交場(chǎng)所”。
（1）適老化硬件改造
在網(wǎng)點(diǎn)入口設(shè)置無(wú)障礙坡道、防滑地磚，大廳配備老花鏡、放大鏡、急救箱（含血壓計(jì)、常用藥品）、愛心座椅。柜臺(tái)窗口設(shè)置“老年客戶優(yōu)先”標(biāo)識(shí)，配備專門的客戶經(jīng)理為老年客戶提供“一對(duì)一”指導(dǎo)，幫助客戶辦理業(yè)務(wù)、解讀產(chǎn)品。在網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置“適老化產(chǎn)品體驗(yàn)區(qū)”，擺放智能康養(yǎng)設(shè)備（如智能手環(huán)、血糖儀），客戶可免費(fèi)體驗(yàn)，同時(shí)由工作人員講解如何通過(guò)手機(jī)銀行查詢健康數(shù)據(jù)。
（2）場(chǎng)景化服務(wù)升級(jí)
定期舉辦“銀發(fā)主題活動(dòng)”：每周開展1次“智能手機(jī)教學(xué)課”（教老年客戶使用微信、手機(jī)銀行、打車軟件），每月開展1次“養(yǎng)老金融沙龍”（邀請(qǐng)理財(cái)專家講解養(yǎng)老金規(guī)劃、防范詐騙），每季度開展1次“健康講座”（邀請(qǐng)本地醫(yī)院醫(yī)生講解老年常見病防治）。打造“社區(qū)服務(wù)驛站”：與網(wǎng)點(diǎn)周邊社區(qū)合作，在網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立“社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)站”，為社區(qū)老年居民提供“免費(fèi)復(fù)印”“代繳水電費(fèi)”“代訂火車票”等便民服務(wù)，同時(shí)收集客戶的養(yǎng)老需求，為產(chǎn)品創(chuàng)新提供依據(jù)。組建“銀發(fā)志愿服務(wù)隊(duì)”：由網(wǎng)點(diǎn)員工和社區(qū)老年志愿者組成服務(wù)隊(duì)，定期上門看望社區(qū)獨(dú)居老人，為其提供業(yè)務(wù)辦理指導(dǎo)、健康監(jiān)測(cè)等服務(wù)，增強(qiáng)客戶黏性。
（四）生態(tài)合作與跨界融合層面：整合本地資源，構(gòu)建“養(yǎng)老金融生態(tài)圈”
中小商業(yè)銀行的核心優(yōu)勢(shì)在于“本地深耕”，應(yīng)充分發(fā)揮這一優(yōu)勢(shì)，主動(dòng)與政府、康養(yǎng)、互聯(lián)網(wǎng)等領(lǐng)域的機(jī)構(gòu)合作，構(gòu)建“養(yǎng)老金融生態(tài)圈”，彌補(bǔ)自身在非金融服務(wù)領(lǐng)域的短板。
1.對(duì)接政府部門，搶占“政策紅利場(chǎng)景”
（1）對(duì)接社保與公積金系統(tǒng)：積極爭(zhēng)取成為本地養(yǎng)老金發(fā)放、社保補(bǔ)貼發(fā)放的主辦行，為老年客戶提供“養(yǎng)老金到賬提醒”“社保繳費(fèi)查詢”等服務(wù)；同時(shí)，與公積金中心合作，推出“公積金養(yǎng)老理財(cái)”產(chǎn)品，允許客戶將公積金余額用于購(gòu)買低風(fēng)險(xiǎn)養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品，提高資金收益。
（2）參與地方養(yǎng)老試點(diǎn)項(xiàng)目：主動(dòng)對(duì)接地方政府的“居家適老化改造”“智慧養(yǎng)老社區(qū)建設(shè)”等試點(diǎn)項(xiàng)目，成為項(xiàng)目的“金融服務(wù)合作方”。例如，為參與適老化改造的家庭提供“改造貸款”（享受政府貼息，客戶實(shí)際利率不超過(guò)3%），為智慧養(yǎng)老社區(qū)提供“支付結(jié)算服務(wù)”（如社區(qū)養(yǎng)老食堂消費(fèi)、智能設(shè)備費(fèi)用代扣）。
（3）承接政府購(gòu)買服務(wù)：與地方民政局、衛(wèi)健委合作，承接政府購(gòu)買的“養(yǎng)老金融知識(shí)普及”“老年客戶金融服務(wù)調(diào)研”等項(xiàng)目，通過(guò)項(xiàng)目實(shí)施提升品牌知名度，同時(shí)獲取精準(zhǔn)的客戶需求數(shù)據(jù)。
2.聯(lián)動(dòng)康養(yǎng)產(chǎn)業(yè)，打造“金融+康養(yǎng)”閉環(huán)
（1）與養(yǎng)老機(jī)構(gòu)合作
與本地優(yōu)質(zhì)養(yǎng)老社區(qū)、養(yǎng)老院合作，推出“養(yǎng)老社區(qū)入住金融方案”：客戶預(yù)訂養(yǎng)老社區(qū)床位時(shí)，可享受“押金分期支付”“入住費(fèi)用貸款”等服務(wù)；同時(shí)，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)推薦客戶在銀行開立賬戶、購(gòu)買養(yǎng)老產(chǎn)品，銀行向養(yǎng)老機(jī)構(gòu)支付一定的推薦費(fèi)。
與居家養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)合作，為其提供“資金監(jiān)管服務(wù)”：社區(qū)老年居民購(gòu)買居家養(yǎng)老服務(wù)（如上門護(hù)理、助餐）時(shí)，可將服務(wù)費(fèi)用存入銀行專門設(shè)立的“監(jiān)管賬戶”，服務(wù)機(jī)構(gòu)按服務(wù)進(jìn)度申請(qǐng)資金劃撥，銀行負(fù)責(zé)審核服務(wù)質(zhì)量（如通過(guò)電話回訪客戶確認(rèn)服務(wù)完成情況），保障客戶資金安全，同時(shí)提升服務(wù)機(jī)構(gòu)的信譽(yù)度。
（2）與健康管理機(jī)構(gòu)合作
與本地體檢中心、康復(fù)醫(yī)院合作，推出“健康積分計(jì)劃”：客戶在銀行購(gòu)買養(yǎng)老產(chǎn)品、參與社區(qū)活動(dòng)可獲得“健康積分”，積分可抵扣體檢費(fèi)用、康復(fù)治療費(fèi)用；同時(shí)，健康管理機(jī)構(gòu)向銀行提供客戶的健康數(shù)據(jù)（經(jīng)客戶授權(quán)），銀行根據(jù)數(shù)據(jù)為客戶推薦適配的金融產(chǎn)品（如為高血壓客戶推薦包含醫(yī)療保障的保險(xiǎn)產(chǎn)品）。
3.攜手互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，拓展獲客與服務(wù)場(chǎng)景
（1）與本地生活服務(wù)平臺(tái)合作
與本地社區(qū)團(tuán)購(gòu)平臺(tái)、生活服務(wù)APP（如重慶“渝快辦”、成都“天府市民云”）合作，在平臺(tái)首頁(yè)開設(shè)“銀發(fā)服務(wù)專區(qū)”，展示銀行的養(yǎng)老產(chǎn)品與服務(wù)；客戶通過(guò)平臺(tái)預(yù)約養(yǎng)老理財(cái)咨詢、適老化改造貸款等服務(wù)，銀行向平臺(tái)支付一定的流量費(fèi)。
針對(duì)平臺(tái)上的老年用戶，推出“專屬支付優(yōu)惠”：客戶使用銀行借記卡、信用卡在平臺(tái)支付老年用品（如保健品、助行器）費(fèi)用，可享受“滿100減20”“隨機(jī)立減”等優(yōu)惠，提升客戶使用頻率。
（2）與內(nèi)容平臺(tái)合作開展社會(huì)化營(yíng)銷
與小紅書、視頻號(hào)上的本地“銀發(fā)KOL”合作，邀請(qǐng)其拍攝養(yǎng)老金融科普視頻（如“如何用養(yǎng)老金理財(cái)更安全”“防范養(yǎng)老詐騙小技巧”），視頻中植入銀行的養(yǎng)老產(chǎn)品信息；同時(shí)，在KOL的粉絲群中開展“養(yǎng)老理財(cái)知識(shí)問(wèn)答”活動(dòng)，答對(duì)者可獲得銀行提供的“體檢優(yōu)惠券”“手機(jī)銀行積分”等獎(jiǎng)勵(lì)。
在本地短視頻平臺(tái)開設(shè)銀行“銀發(fā)賬號(hào)”，定期發(fā)布“網(wǎng)點(diǎn)銀發(fā)活動(dòng)花絮”“老年客戶理財(cái)故事”等內(nèi)容，塑造“有溫度、懂養(yǎng)老”的品牌形象，吸引老年用戶關(guān)注。
（五）科技與數(shù)據(jù)賦能層面：以技術(shù)驅(qū)動(dòng)精準(zhǔn)服務(wù)，提升運(yùn)營(yíng)效率
1.利用大數(shù)據(jù)構(gòu)建客戶精準(zhǔn)畫像，實(shí)現(xiàn)“千人千面”服務(wù)
中小商業(yè)銀行應(yīng)充分挖掘行內(nèi)客戶數(shù)據(jù)，結(jié)合外部合作機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)（如社保數(shù)據(jù)、健康數(shù)據(jù)），構(gòu)建多維度的老年客戶畫像，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)服務(wù)。
（1）數(shù)據(jù)采集與整合
行內(nèi)數(shù)據(jù)：收集客戶的年齡、職業(yè)、收入、資產(chǎn)規(guī)模、交易記錄（如醫(yī)療消費(fèi)、旅游消費(fèi)、向子女轉(zhuǎn)賬頻次）、產(chǎn)品持有情況等數(shù)據(jù)。
外部數(shù)據(jù)：通過(guò)與社保中心合作獲取客戶的養(yǎng)老金發(fā)放金額、繳費(fèi)年限數(shù)據(jù)，通過(guò)與健康管理機(jī)構(gòu)合作獲取客戶的體檢報(bào)告、慢性病信息，通過(guò)與社區(qū)合作獲取客戶的家庭結(jié)構(gòu)（如是否獨(dú)居）、參與社區(qū)活動(dòng)情況等數(shù)據(jù)。
數(shù)據(jù)整合：建立“銀發(fā)客戶數(shù)據(jù)中臺(tái)”，對(duì)各類數(shù)據(jù)進(jìn)行清洗、整合，形成統(tǒng)一的客戶數(shù)據(jù)視圖。
（2）畫像應(yīng)用場(chǎng)景
精準(zhǔn)產(chǎn)品推薦：對(duì)“經(jīng)常購(gòu)買保健品、有慢性病”的客戶，推薦包含醫(yī)療保障的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品；對(duì)“頻繁向子女轉(zhuǎn)賬、有財(cái)富傳承需求”的客戶，推薦家庭傳承信托服務(wù)；
個(gè)性化服務(wù)推送：對(duì)“獨(dú)居、子女在外地”的客戶，推送“子女遠(yuǎn)程協(xié)助”手機(jī)銀行功能介紹、網(wǎng)點(diǎn)上門服務(wù)預(yù)約信息；對(duì)“喜歡旅游、經(jīng)常在外地消費(fèi)”的客戶，推送“銀發(fā)寶”貨幣基金（方便隨時(shí)支?。?、旅游分期貸款信息；
風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警：對(duì)“賬戶出現(xiàn)大額轉(zhuǎn)賬、與陌生賬戶頻繁交易”的老年客戶，觸發(fā)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，由客戶經(jīng)理主動(dòng)聯(lián)系客戶確認(rèn)交易真實(shí)性，防范詐騙。
2.探索智慧養(yǎng)老技術(shù)應(yīng)用，打造“金融+科技”創(chuàng)新場(chǎng)景
中小商業(yè)銀行應(yīng)積極探索物聯(lián)網(wǎng)、人工智能等技術(shù)在養(yǎng)老金融領(lǐng)域的應(yīng)用，通過(guò)與智能設(shè)備廠商合作，打造智能化、場(chǎng)景化的服務(wù)模式。
（1）智能健康監(jiān)測(cè)與金融服務(wù)聯(lián)動(dòng)
與本地智能設(shè)備廠商合作：為購(gòu)買銀行養(yǎng)老產(chǎn)品的客戶免費(fèi)提供“智能健康手環(huán)”，手環(huán)可實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)客戶的心率、血壓、運(yùn)動(dòng)步數(shù)等數(shù)據(jù)，并將數(shù)據(jù)同步至銀行手機(jī)銀行。
建立“健康數(shù)據(jù)與金融服務(wù)掛鉤”機(jī)制：客戶連續(xù)3個(gè)月健康數(shù)據(jù)達(dá)標(biāo)（如血壓穩(wěn)定在正常范圍、每月運(yùn)動(dòng)步數(shù)達(dá)標(biāo)），可享受養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品“利率上浮0.2個(gè)百分點(diǎn)”“貸款手續(xù)費(fèi)減免”等優(yōu)惠；若客戶健康數(shù)據(jù)出現(xiàn)異常（如心率驟升、長(zhǎng)時(shí)間無(wú)運(yùn)動(dòng)），銀行手機(jī)銀行會(huì)向客戶及其子女發(fā)送提醒信息，并推送附近醫(yī)院的預(yù)約掛號(hào)鏈接。
（2）人工智能在客戶服務(wù)中的應(yīng)用
開發(fā)“銀發(fā)智能客服”：在手機(jī)銀行、網(wǎng)點(diǎn)自助終端中嵌入智能客服，支持方言交互（如四川話、河南話），可解答養(yǎng)老產(chǎn)品咨詢、業(yè)務(wù)辦理流程等常見問(wèn)題；對(duì)于復(fù)雜問(wèn)題，智能客服可一鍵轉(zhuǎn)接人工客戶經(jīng)理，并自動(dòng)將客戶的基本信息、問(wèn)題描述同步給客戶經(jīng)理，提升服務(wù)效率。
利用AI技術(shù)優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計(jì)：通過(guò)分析客戶的交易數(shù)據(jù)、健康數(shù)據(jù)、行為數(shù)據(jù)，利用AI算法預(yù)測(cè)客戶的養(yǎng)老需求變化（如預(yù)測(cè)客戶未來(lái)1年可能有居家適老化改造需求），提前設(shè)計(jì)適配的金融產(chǎn)品（如適老化改造貸款），搶占市場(chǎng)先機(jī)。
3.加強(qiáng)數(shù)據(jù)安全與隱私保護(hù)，筑牢信任基礎(chǔ)
老年客戶對(duì)數(shù)據(jù)安全尤為關(guān)注，中小商業(yè)銀行在利用科技與數(shù)據(jù)賦能養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)時(shí)，必須加強(qiáng)數(shù)據(jù)安全與隱私保護(hù)，避免客戶信息泄露。
（1）建立嚴(yán)格的數(shù)據(jù)安全管理制度
制定“銀發(fā)客戶數(shù)據(jù)安全管理辦法”，明確數(shù)據(jù)采集、存儲(chǔ)、使用、傳輸?shù)牧鞒膛c權(quán)限，禁止未經(jīng)授權(quán)使用客戶數(shù)據(jù)。采用加密技術(shù)對(duì)客戶數(shù)據(jù)進(jìn)行保護(hù)，尤其是健康數(shù)據(jù)、賬戶信息等敏感數(shù)據(jù)，確保數(shù)據(jù)在傳輸、存儲(chǔ)過(guò)程中不被泄露、篡改。定期開展數(shù)據(jù)安全審計(jì)與風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，排查數(shù)據(jù)安全隱患，及時(shí)修補(bǔ)漏洞。
（2）強(qiáng)化客戶隱私保護(hù)意識(shí)
在客戶開通數(shù)據(jù)相關(guān)服務(wù)（如智能健康手環(huán)數(shù)據(jù)同步）時(shí)，明確告知客戶數(shù)據(jù)的使用范圍、目的，獲得客戶的書面授權(quán)。在手機(jī)銀行、網(wǎng)點(diǎn)宣傳材料中，加入“數(shù)據(jù)安全保護(hù)”專欄，向客戶普及數(shù)據(jù)安全知識(shí)，告知客戶如何保護(hù)個(gè)人信息（如不向陌生人泄露銀行卡密碼、不點(diǎn)擊陌生鏈接）。建立客戶數(shù)據(jù)查詢、更正、刪除機(jī)制，客戶可隨時(shí)通過(guò)手機(jī)銀行或網(wǎng)點(diǎn)查詢自己的數(shù)據(jù)使用情況，申請(qǐng)更正錯(cuò)誤數(shù)據(jù)、刪除不再需要的數(shù)據(jù)。
三、中小商業(yè)銀行養(yǎng)老金融創(chuàng)新
的實(shí)施保障與風(fēng)險(xiǎn)防控
（一）實(shí)施保障
1.加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)與跨部門協(xié)作
中小商業(yè)銀行應(yīng)成立“養(yǎng)老金融創(chuàng)新領(lǐng)導(dǎo)小組”，由行長(zhǎng)擔(dān)任組長(zhǎng)，分管零售、科技、風(fēng)險(xiǎn)的副行長(zhǎng)擔(dān)任副組長(zhǎng)，各相關(guān)部門負(fù)責(zé)人為成員。領(lǐng)導(dǎo)小組負(fù)責(zé)統(tǒng)籌推進(jìn)養(yǎng)老金融創(chuàng)新工作，定期召開會(huì)議研究解決創(chuàng)新過(guò)程中遇到的問(wèn)題（如跨部門協(xié)作障礙、資源不足等），確保創(chuàng)新措施落地見效。同時(shí)，建立“跨部門協(xié)作機(jī)制”，明確各部門在養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)中的職責(zé)分工（如零售部門負(fù)責(zé)客戶觸達(dá)、財(cái)富管理部門負(fù)責(zé)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、科技部門負(fù)責(zé)技術(shù)支撐），避免推諉扯皮。
2.強(qiáng)化試點(diǎn)先行與經(jīng)驗(yàn)推廣
中小商業(yè)銀行在推進(jìn)養(yǎng)老金融創(chuàng)新時(shí)，可采取“試點(diǎn)先行、逐步推廣”的策略，降低創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)。選擇1-2個(gè)本地老年客戶密集、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較好的區(qū)域（如某地級(jí)市的主城區(qū)）作為試點(diǎn)區(qū)域，在試點(diǎn)區(qū)域內(nèi)推出創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)（如養(yǎng)老按揭貸、智能健康手環(huán)聯(lián)動(dòng)服務(wù)），持續(xù)跟蹤試點(diǎn)效果，收集客戶反饋，優(yōu)化產(chǎn)品與服務(wù)方案。待試點(diǎn)取得成功后，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)做法，在全行范圍內(nèi)逐步推廣，確保創(chuàng)新業(yè)務(wù)平穩(wěn)發(fā)展。
3.加強(qiáng)品牌建設(shè)與客戶教育
中小商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)養(yǎng)老金融品牌建設(shè)，通過(guò)線上線下多渠道宣傳，提升品牌知名度與美譽(yù)度。在線下，通過(guò)網(wǎng)點(diǎn)海報(bào)、社區(qū)活動(dòng)、老年大學(xué)講座等方式，宣傳銀行的養(yǎng)老金融產(chǎn)品與服務(wù)；在線上，通過(guò)手機(jī)銀行、微信公眾號(hào)、本地短視頻平臺(tái)等渠道，發(fā)布養(yǎng)老金融知識(shí)科普、客戶案例故事，塑造“專業(yè)、可靠、有溫度”的品牌形象。同時(shí)，加強(qiáng)客戶教育，定期開展“養(yǎng)老金融知識(shí)普及活動(dòng)”，幫助老年客戶了解養(yǎng)老金融產(chǎn)品的特點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)，提高客戶的金融素養(yǎng)，引導(dǎo)客戶理性選擇適合自己的產(chǎn)品與服務(wù)。
（二）風(fēng)險(xiǎn)防控
1.信用風(fēng)險(xiǎn)防控
針對(duì)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)中的貸款產(chǎn)品（如養(yǎng)老按揭貸、適老化改造貸款），應(yīng)加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)防控。建立專門的“老年客戶信用評(píng)估模型”，除了傳統(tǒng)的收入、資產(chǎn)、征信等指標(biāo)外，還應(yīng)將客戶的養(yǎng)老金穩(wěn)定性、健康狀況、家庭支持能力等納入評(píng)估范圍，提高信用評(píng)估的準(zhǔn)確性。同時(shí)，加強(qiáng)貸后管理，定期跟蹤客戶的還款能力變化（如養(yǎng)老金是否按時(shí)發(fā)放、健康狀況是否影響收入），對(duì)出現(xiàn)還款困難的客戶，及時(shí)采取風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施（如調(diào)整還款計(jì)劃、提供展期），避免形成不良貸款。
2.合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)防控
養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)涉及政策法規(guī)較多（如養(yǎng)老理財(cái)監(jiān)管政策、保險(xiǎn)監(jiān)管政策、數(shù)據(jù)安全法規(guī)），中小商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)防控。建立“養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)合規(guī)審查機(jī)制”，在產(chǎn)品研發(fā)、合作機(jī)構(gòu)選擇、業(yè)務(wù)推廣等環(huán)節(jié)，由合規(guī)部門進(jìn)行全程審查，確保業(yè)務(wù)符合國(guó)家政策法規(guī)要求。同時(shí)，加強(qiáng)員工合規(guī)培訓(xùn)，提高員工的合規(guī)意識(shí)，避免因員工操作不當(dāng)、違規(guī)宣傳等引發(fā)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。此外，密切關(guān)注政策變化，及時(shí)調(diào)整業(yè)務(wù)策略，確保業(yè)務(wù)始終符合政策導(dǎo)向。
3.聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)防控
老年客戶對(duì)銀行的聲譽(yù)尤為敏感，一旦出現(xiàn)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，可能導(dǎo)致客戶大量流失。中小商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)防控，建立“養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制”，實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)媒體報(bào)道、客戶投訴、社交平臺(tái)評(píng)論等信息，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)隱患。對(duì)于客戶投訴，應(yīng)建立“快速響應(yīng)機(jī)制”，在24小時(shí)內(nèi)響應(yīng)客戶訴求，及時(shí)解決客戶問(wèn)題；對(duì)于負(fù)面輿情，應(yīng)迅速啟動(dòng)應(yīng)急預(yù)案，通過(guò)官方渠道發(fā)布真實(shí)信息，澄清誤解，消除負(fù)面影響。
四、結(jié)論
隨著中國(guó)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展，養(yǎng)老金融已成為商業(yè)銀行未來(lái)發(fā)展的重要藍(lán)海市場(chǎng)。對(duì)于中小商業(yè)銀行而言，雖然面臨產(chǎn)品體系不完善、科技支撐不足等短板，但憑借“本地深耕”的優(yōu)勢(shì)、靈活的決策機(jī)制，完全有能力在養(yǎng)老金融市場(chǎng)中開辟差異化發(fā)展路徑。
中小商業(yè)銀行要實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的持續(xù)創(chuàng)新，需實(shí)現(xiàn)三大轉(zhuǎn)變：在客戶觀念上，從服務(wù)“弱勢(shì)老年人”轉(zhuǎn)變?yōu)榉?wù)“活力銀發(fā)族”與“備老群體”，精準(zhǔn)匹配客戶需求；在產(chǎn)品邏輯上，從銷售“單一金融產(chǎn)品”轉(zhuǎn)變?yōu)樘峁敖鹑?服務(wù)”的綜合解決方案，滿足客戶的生存、關(guān)系、成長(zhǎng)多層次需求；在角色定位上，從“金融服務(wù)提供商”升級(jí)為“養(yǎng)老生態(tài)資源整合者”，通過(guò)跨行業(yè)合作構(gòu)建服務(wù)生態(tài)，彌補(bǔ)自身短板。具體而言，中小商業(yè)銀行應(yīng)從戰(zhàn)略與組織層面入手，成立專業(yè)團(tuán)隊(duì)、配置專項(xiàng)資源，夯實(shí)創(chuàng)新基礎(chǔ)；在產(chǎn)品與服務(wù)層面，開發(fā)全生命周期產(chǎn)品線、打造“金融+服務(wù)”方案，提升客戶體驗(yàn)；在渠道層面，優(yōu)化線上線下渠道，打造“適老+場(chǎng)景化”服務(wù)網(wǎng)絡(luò)；在生態(tài)合作層面，整合政府、康養(yǎng)、互聯(lián)網(wǎng)資源，構(gòu)建“養(yǎng)老金融生態(tài)圈”；在科技與數(shù)據(jù)層面，以技術(shù)驅(qū)動(dòng)精準(zhǔn)服務(wù)，同時(shí)加強(qiáng)數(shù)據(jù)安全保護(hù)。
通過(guò)上述措施，中小商業(yè)銀行不僅能搶占養(yǎng)老金融市場(chǎng)份額，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展，更能通過(guò)提供專業(yè)、有溫度的養(yǎng)老金融服務(wù)，提升客戶的獲得感與幸福感，實(shí)現(xiàn)商業(yè)價(jià)值與社會(huì)價(jià)值的統(tǒng)一，為中國(guó)養(yǎng)老事業(yè)的發(fā)展貢獻(xiàn)金融力量。
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