新書推薦 | 中國銀行業(yè)應(yīng)加快走出“數(shù)字化焦慮”——《商業(yè)銀行生態(tài)創(chuàng)新之路》
“金融業(yè)是半個IT行業(yè)”，是數(shù)字化最早、最深的行業(yè)之一。在我國，大力發(fā)展金融科技、深化數(shù)字化轉(zhuǎn)型，做好數(shù)字金融大文章，對金融機構(gòu)來說不是“選答題”，而是“必答題”，在部分銀行已經(jīng)成為“搶答題”。
然而，在回答新的歷史時期這一時不我待的命題過程中，我國銀行業(yè)金融機構(gòu)普遍產(chǎn)生了“數(shù)字化焦慮”，焦慮可能源于四個方面：
一是數(shù)字經(jīng)濟的快速發(fā)展。我國數(shù)字經(jīng)濟規(guī)模已經(jīng)位居全球第二，到2025年數(shù)字經(jīng)濟（包括數(shù)字產(chǎn)業(yè)化和產(chǎn)業(yè)數(shù)字化）比重有望超過經(jīng)濟總量的一半。這就要求金融業(yè)加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，發(fā)展數(shù)字金融，形成與數(shù)字經(jīng)濟相匹配的新服務(wù)、新模式。
二是用戶需求的深刻變遷。在數(shù)字化時代，用戶行為正發(fā)生深刻變遷，越來越多用戶偏愛數(shù)字化服務(wù)方式，對用戶體驗要求越來越高。只有加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，銀行業(yè)才能真正實現(xiàn)無時不在、無處不在，滿足用戶隨時隨地獲取服務(wù)的需求。
三是監(jiān)管層面的大力推動。近年來，金融管理部門先后印發(fā)《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022—2025 年）》《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》等，要求深化金融科技應(yīng)用，全面推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型。2023年10月，中央金融工作會議將數(shù)字金融列入“五篇大文章”。
四是行業(yè)內(nèi)外的激烈競爭。在國外，花旗銀行等提出“移動優(yōu)先”戰(zhàn)略，加快部署金融科技前沿；在國內(nèi)，招商銀行等定位為“金融科技銀行”，持續(xù)實施數(shù)字化轉(zhuǎn)型，成果豐碩。同時，大型互聯(lián)網(wǎng)公司和中小科技公司紛紛搶占金融業(yè)務(wù)。
在“數(shù)字化焦慮”下，我國銀行業(yè)特別是部分科技基礎(chǔ)薄弱、數(shù)字化水平較低的中小銀行，近年來不計成本和后果地開啟了“數(shù)字化轉(zhuǎn)型”——有的抱住互聯(lián)網(wǎng)平臺大腿，互聯(lián)網(wǎng)存款、貸款等業(yè)務(wù)規(guī)模“大躍進”式地連年翻番；有的投入巨資購買流量和數(shù)據(jù)，不加選擇、拿來就用，用戶數(shù)量短期增速十分驚人；有的不顧自身資源稟賦，建立“高大上”的信息科技系統(tǒng)，看似架構(gòu)完整、功能強大；有的偏離客戶實際需求，片面追求區(qū)塊鏈、元宇宙等概念，投入較多但未見實效；有的戰(zhàn)略宏大但缺乏清晰可行的實施路徑，組織文化和業(yè)務(wù)模式仍“原地踏步”。所以，部分銀行雖然耗費了大量資源，但數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作收效甚微，與國內(nèi)外先進同業(yè)的差距不但沒有縮小，反而有進一步擴大的趨勢。或許，這就是銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型中的“后發(fā)劣勢”。
未來已來，我國銀行業(yè)特別是中小銀行在重視的同時，應(yīng)盡快走出“數(shù)字化焦慮”，變“后發(fā)劣勢”為“后發(fā)優(yōu)勢”，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中迎頭趕上并提升競爭力。關(guān)鍵還是要謀定而后動，知止而有得。具體而言，可以從四個方面進行研究和實踐。
一是打破約束數(shù)字化轉(zhuǎn)型的體制機制藩籬。對銀行而言，制約數(shù)字化轉(zhuǎn)型的突出問題是僵化封閉的組織和體制。加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，銀行必須開展一場所有組織、全部員工參與的組織變革，打造跨部門、跨層級的科技與業(yè)務(wù)協(xié)同組織，提高組織和員工敏捷能力，形成開放包容的數(shù)字思維和數(shù)字文化。
二是要尋找適合自身特點的數(shù)字化路徑。對多數(shù)銀行而言，實施數(shù)字化轉(zhuǎn)型不用“大而全”，不能一鍵復(fù)制，而要充分結(jié)合自身實際，走出一條差異化、特色化的轉(zhuǎn)型之路。銀行不但要制定數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，更要從自身資源稟賦出發(fā)，聚焦戰(zhàn)略目標和業(yè)務(wù)重點，從量和質(zhì)兩個維度尋求優(yōu)化和突破。
三是加快引進和培養(yǎng)科技與金融復(fù)合型人才。人才是數(shù)字化轉(zhuǎn)型的第一資源。應(yīng)加快推動具有科技背景的人才進入董事會、監(jiān)事會和高管層，提高數(shù)字化轉(zhuǎn)型的決策水平。對小型銀行，金融管理部門應(yīng)支持其在省會等中心城市設(shè)立研發(fā)中心，采取市場化薪酬，逐步提升科技研發(fā)、網(wǎng)絡(luò)金融等人才占比。
四是持續(xù)加強線上線下渠道的協(xié)同與融合。以客戶需求為中心、以客戶體驗為目標，提高產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新迭代效率，激發(fā)數(shù)字化經(jīng)營的新活力。要以手機銀行作為數(shù)字化轉(zhuǎn)型和客戶服務(wù)的工具，持續(xù)整合、升級手機銀行應(yīng)用程序，集中力量建好線上場景平臺，不斷延伸和拓寬獲客、活客渠道。
當(dāng)然，我國銀行業(yè)克服“數(shù)字化焦慮”、破解“后發(fā)劣勢”問題，并不意味著不該學(xué)習(xí)行業(yè)領(lǐng)先者的先進經(jīng)驗和方案。相反地，我國銀行應(yīng)深入研究國內(nèi)外先行者數(shù)字化轉(zhuǎn)型的模式和方案，以批判的精神進行學(xué)習(xí)借鑒，結(jié)合本行實際加以吸收利用。這本《商業(yè)銀行生態(tài)創(chuàng)新之路》，作者通過與許多不同銀行創(chuàng)新團隊的會面與訪談，對多國銀行創(chuàng)新轉(zhuǎn)型案例進行研究，案例中既有美國銀行、渣打銀行這樣的老牌銀行集團，也有大都會銀行等新勢力小銀行。因此，此書對處于“數(shù)字化焦慮”之中的各類銀行有不同的參考價值。
值得介紹的是，此書作者克里斯特·霍洛曼先生曾在媒體工作，他創(chuàng)立的軟件平臺在匯豐銀行、法國巴黎銀行、荷蘭國際集團等全球性銀行得以應(yīng)用，獲得萬事達、美國運通等卡組織支持。譯者段椏蕾女士長期在國內(nèi)大型商業(yè)銀行工作，在批發(fā)業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)等多崗位獲得鍛煉，從業(yè)經(jīng)驗豐富。作者和譯者這樣的經(jīng)歷，使得他們對商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型創(chuàng)新有著深刻的理解，這也是我愿意推薦此書的原因之一。
當(dāng)然，無論是國外還是國內(nèi)，業(yè)界和學(xué)界在對銀行創(chuàng)新案例進行研究的時候，往往只盯著那些成功的案例，至少是目前看上去成功的案例。其實，如果能夠深入研究并展示一些失敗的案例，分析其失敗的過程及原因，意義和作用或許更大。允許失敗、容錯試錯，正是銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型創(chuàng)新所應(yīng)該秉持的原則之一。
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