新書(shū)推薦 | 多快好省——中小銀行零售數(shù)字化轉(zhuǎn)型之道
上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室首席專家、主任 曾剛
近年來(lái)，受經(jīng)濟(jì)增速趨緩、頭部大行下沉、息差持續(xù)縮窄等多重因素影響，中小銀行的發(fā)展普遍面臨著嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。在此背景下，尤其是我國(guó)中西部省會(huì)、城區(qū)農(nóng)商銀行，由于原有服務(wù)區(qū)域的城鎮(zhèn)化程度較高、區(qū)域同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益白熱化、歷史包袱沉重以及全行業(yè)數(shù)字化程度相對(duì)落后，差異化發(fā)展的路徑選擇變得異常復(fù)雜。中小銀行如何在困境中破局突圍？如何在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中找準(zhǔn)自身定位？成為擺在行業(yè)面前的重要課題。
本書(shū)聚焦于極具代表性的蘭州農(nóng)商銀行，通過(guò)細(xì)致入微的案例呈現(xiàn)與系統(tǒng)剖析，描繪了一家中小銀行在新形勢(shì)下實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略蛻變、浴火重生的完整過(guò)程。實(shí)踐證明，中小銀行特別是省會(huì)、城區(qū)農(nóng)商銀行，完全可以借助數(shù)字化轉(zhuǎn)型機(jī)遇，深挖原有“點(diǎn)多面廣”“人緣地緣”等優(yōu)勢(shì)資源，走出一條“人的溫度+科技速度”的獨(dú)特轉(zhuǎn)型之路，實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。這不僅為同類型銀行提供寶貴借鑒，更昭示了行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的廣闊前景。通讀全書(shū)，有幾個(gè)值得關(guān)注的鮮明觀點(diǎn)：
其一，中小銀行零售轉(zhuǎn)型已成必經(jīng)之路。隨著零售類貸款市場(chǎng)的逐步飽和，“零售轉(zhuǎn)型是否還值得繼續(xù)”成為許多中小銀行高管和員工反思的新命題。一些觀點(diǎn)甚至認(rèn)為，應(yīng)當(dāng)摒棄零售轉(zhuǎn)型思路，退回到多元化發(fā)展的傳統(tǒng)軌道。
然而，作者以鮮明立場(chǎng)指出：中小銀行當(dāng)然可以探索多元化發(fā)展，但前提必須是建立在主責(zé)主業(yè)做實(shí)、做精、做透的基礎(chǔ)之上。只有“全方位做小”成效顯著，才有實(shí)力和底氣“有余力做大”。更為關(guān)鍵的是，中小銀行的多元化路徑應(yīng)當(dāng)基于既有客群持續(xù)深耕、陪伴成長(zhǎng)，而并非盲目效仿大型銀行一味“多點(diǎn)支撐、全面出擊”。這種“以客戶為中心”所體現(xiàn)的聚焦戰(zhàn)略，是近年來(lái)中小銀行尋求可持續(xù)發(fā)展的根本出路。
其二，數(shù)字化是零售轉(zhuǎn)型的最佳切入口。在數(shù)字化浪潮席卷金融行業(yè)的當(dāng)下，傳統(tǒng)發(fā)展路徑愈發(fā)難以滿足中小銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)的現(xiàn)實(shí)需要。如果依舊按部就班地依靠傳統(tǒng)模式，無(wú)論是獲客效率，還是風(fēng)險(xiǎn)管控、服務(wù)體驗(yàn)，都會(huì)愈發(fā)落后于市場(chǎng)和監(jiān)管的要求。
蘭州農(nóng)商銀行的典型經(jīng)驗(yàn)在于，既沒(méi)有照搬互聯(lián)網(wǎng)巨頭和股份行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的“標(biāo)準(zhǔn)答案”，也沒(méi)有固步自封地守著地域和人緣優(yōu)勢(shì)，而是把點(diǎn)多面廣、親近客戶的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)與現(xiàn)代數(shù)字手段深度融合。通過(guò)合理利用省級(jí)聯(lián)社科技大平臺(tái)的體制優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)與技術(shù)的有機(jī)協(xié)同，最終走出一條“多快好省”的數(shù)字零售轉(zhuǎn)型新路。這不僅極具現(xiàn)實(shí)操作性，更為同業(yè)提供了具體、可復(fù)制的實(shí)踐范例。
其三，回歸本質(zhì)，避免“偽數(shù)字化”陷阱。當(dāng)前整個(gè)銀行業(yè)都在積極探索數(shù)字化、智能化轉(zhuǎn)型路徑，實(shí)踐中固然涌現(xiàn)出許多卓有成效的案例，但同時(shí)也不可否認(rèn)，部分機(jī)構(gòu)存在“數(shù)字化萬(wàn)能論”的誤區(qū)，把技術(shù)手段簡(jiǎn)單等同于戰(zhàn)略目標(biāo)，出現(xiàn)了“為數(shù)字化而數(shù)字化”的現(xiàn)象。
本書(shū)最大的亮點(diǎn)，在于把數(shù)字化放在零售轉(zhuǎn)型的大框架中，緊密結(jié)合管理進(jìn)化、組織變革、流程優(yōu)化等實(shí)際業(yè)務(wù)場(chǎng)景來(lái)分析。“數(shù)字化”被視為實(shí)現(xiàn)組織戰(zhàn)略目標(biāo)的有機(jī)組成部分，而非單一指標(biāo)或外在標(biāo)簽。事實(shí)也證明，只要將業(yè)務(wù)和管理需求厘清、落地到位，技術(shù)并不高深莫測(cè)，反而成為發(fā)展降本增效、優(yōu)化客戶服務(wù)的重要抓手。正如蘭州農(nóng)商銀行的經(jīng)驗(yàn)所示，數(shù)字化不是選擇題，而是新時(shí)代銀行轉(zhuǎn)型必須跨過(guò)的門檻，唯有順應(yīng)趨勢(shì)，方可行穩(wěn)致遠(yuǎn)。
作為資深銀行業(yè)觀察者和研究者，段治龍先生長(zhǎng)期深耕于中小銀行轉(zhuǎn)型領(lǐng)域，曾出版《四梁八柱》、《微貸革命》等行業(yè)經(jīng)典案例。本書(shū)延續(xù)了其一貫的理論嚴(yán)謹(jǐn)與案例生動(dòng)的風(fēng)格，既重視結(jié)構(gòu)化梳理、邏輯推演，又擅長(zhǎng)還原一線實(shí)踐的溫度與細(xì)節(jié)。
上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室作為上海市重點(diǎn)培育的高端智庫(kù)，自2019年成立以來(lái)，始終關(guān)注銀行業(yè)改革和發(fā)展，致力于搭建行業(yè)研究和交流合作的平臺(tái)，并為各類銀行業(yè)機(jī)構(gòu)提供宏觀經(jīng)濟(jì)研究、戰(zhàn)略規(guī)劃咨詢等全方位的服務(wù)。為更好地推動(dòng)案例研究和行業(yè)經(jīng)驗(yàn)的交流傳播，上海實(shí)驗(yàn)室特別策劃了《浦江銀行業(yè)論壇?卓越金融系列叢書(shū)》，旨在為銀行業(yè)內(nèi)外搭建一個(gè)互學(xué)互鑒、薪火相傳的平臺(tái)，共同探索數(shù)字化浪潮下的轉(zhuǎn)型升級(jí)新范式。《多快好省——中小銀行零售數(shù)字化轉(zhuǎn)型之道》作為系列叢書(shū)的代表，期望可以給更多中小銀行帶來(lái)方向和信心，啟迪更多實(shí)踐者重新發(fā)現(xiàn)數(shù)字化浪潮中的精彩實(shí)踐。
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