曾剛：金融機(jī)構(gòu)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)遍布鄉(xiāng)村，普惠金融服務(wù)可持續(xù)發(fā)展
曾剛，上海金融與發(fā)展實驗室首席專家、主任
黨的二十大報告指出“全面建設(shè)社會主義現(xiàn)代化國家，最艱巨最繁重的任務(wù)仍然在農(nóng)村”。2024年，黨的二十屆三中全會審議通過《中共中央關(guān)于進(jìn)一步全面深化改革、推進(jìn)中國式現(xiàn)代化的決定》，對“完善城鄉(xiāng)融合發(fā)展體制機(jī)制”作出系統(tǒng)部署，提出“完善強農(nóng)惠農(nóng)富農(nóng)支持制度”。為當(dāng)前和今后一個時期農(nóng)村金融發(fā)展指明了方向。
隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的持續(xù)推進(jìn)，鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)形態(tài)、農(nóng)民收入結(jié)構(gòu)和基層公共服務(wù)需求等方面發(fā)生了深刻變化。在監(jiān)管政策的引導(dǎo)下，金融機(jī)構(gòu)深入探索金融服務(wù)鄉(xiāng)村全面振興的有效途徑，涵蓋信貸、保險、理財?shù)木C合普惠金融體系逐步構(gòu)建，農(nóng)村金融服務(wù)工作進(jìn)一步落實落細(xì)。
2024年，涉農(nóng)信貸投放加大，圍繞“三農(nóng)”關(guān)鍵領(lǐng)域融資難點，金融機(jī)構(gòu)強化走訪幫扶對接、完善基礎(chǔ)金融服務(wù)。一方面努力拓展和深化金融服務(wù)，滿足鄉(xiāng)村人居環(huán)境整治和生態(tài)文明建設(shè)、鄉(xiāng)村基礎(chǔ)設(shè)施和公共服務(wù)設(shè)施建設(shè)、縣域城鄉(xiāng)融合發(fā)展、數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)等更多領(lǐng)域的金融需求；另一方面針對鄉(xiāng)村治理和公共服務(wù)需求的增長，積極探索以金融服務(wù)下沉帶動更多資源下鄉(xiāng)，為鄉(xiāng)村振興帶來更多源頭活水。
近年來，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)開始發(fā)揮服務(wù)網(wǎng)絡(luò)遍布鄉(xiāng)村的優(yōu)勢，與地方政府、企事業(yè)單位等開展合作，將城市的教育、醫(yī)療、文化、科技等非金融公共服務(wù)通過村級網(wǎng)點引入鄉(xiāng)村，不僅體現(xiàn)了社會責(zé)任，暢通了金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的渠道，而且提升了產(chǎn)業(yè)發(fā)展水平和農(nóng)民的生活質(zhì)量，進(jìn)一步增強鄉(xiāng)村發(fā)展活力，促進(jìn)了普惠金融服務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。
2024年8月，“中國普惠金融典型案例（2024）”征集活動正式啟動，并單設(shè)“普惠金融助力鄉(xiāng)村振興案例”類別，活動評選出助力鄉(xiāng)村振興案例共22個。其中，華東地區(qū)8例，華南、西南、西北地區(qū)各3例，華北、東北地區(qū)各2例，華中地區(qū)1例。助力鄉(xiāng)村振興案例中，銀行類型案例13例，大部分來自華東、華南地區(qū)；融資擔(dān)保案例4例，其中，兩例來自重慶市，其余1例來自北京市，1例來自遼寧省；財務(wù)公司兩例，分別來自山東省和安徽省；小貸類型兩例，均來自山東?。淮送?，保險公司亦有1例參與其中，參與機(jī)構(gòu)來自陜西省。
從實踐案例來看，金融支持鄉(xiāng)村振興的重點工作集中在以下幾個方面：
一是優(yōu)化金融服務(wù)體系。支持鄉(xiāng)村振興，著力優(yōu)化普惠金融服務(wù)體系，加快構(gòu)建以農(nóng)村金融生態(tài)、環(huán)境為基礎(chǔ)的，適應(yīng)鄉(xiāng)土經(jīng)濟(jì)、文化、社會發(fā)展趨勢，功能互補與分工協(xié)作的現(xiàn)代金融服務(wù)體系。
二是完善村級聯(lián)動機(jī)制。金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的主體不僅包括“個人”，還包括多類“集體”或“組織”，這使得金融機(jī)構(gòu)要面對的客戶群體更為復(fù)雜、風(fēng)險控制難度更大。因此，各類金融機(jī)構(gòu)需要扎根農(nóng)村金融市場，利用“人緣”“地緣”優(yōu)勢資源，例如農(nóng)村基層組織“資源”等，完善村級聯(lián)動機(jī)制，加深對涉農(nóng)經(jīng)營主體金融需求的了解，增進(jìn)信息對稱，提高農(nóng)村金融服務(wù)可獲得性，提升普惠金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營可持續(xù)性。
三是建立、完善風(fēng)險分擔(dān)長效機(jī)制。傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險由銀行自擔(dān)，是阻礙銀行為農(nóng)村農(nóng)業(yè)主體提供資金支持的關(guān)鍵因素。大力推進(jìn)金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興，應(yīng)加快構(gòu)建風(fēng)險分擔(dān)長效機(jī)制，包括積極采用財政政策，大力推動擔(dān)保、保險、期貨期權(quán)等市場及產(chǎn)品的發(fā)展等，這將有效分擔(dān)農(nóng)村金融風(fēng)險，促進(jìn)農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展。
四是推進(jìn)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。鄉(xiāng)村網(wǎng)絡(luò)體系、移動手機(jī)終端等信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)以及征信體系建設(shè)，是農(nóng)村地區(qū)居民、企業(yè)等破除地理障礙，獲取高效的數(shù)字金融、智慧金融服務(wù)的有力保障。雖然，近年來我國農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施不斷優(yōu)化，特別是在數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施方面，發(fā)展迅速，城鄉(xiāng)之間的差距不斷縮小，但是，還存在農(nóng)村數(shù)據(jù)采集渠道不健全、各部門之間存在信息壁壘等問題，這將在一定程度上制約金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興。因此，未來還應(yīng)從不斷完善農(nóng)村征信體系建設(shè)，完善普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施以及強化金融科技應(yīng)用等方面入手，為鄉(xiāng)村振興奠定更加良好的基礎(chǔ)。
五是加快農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新。首先要創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品。優(yōu)化金融服務(wù)，提升金融產(chǎn)品對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的適應(yīng)性，合理設(shè)置農(nóng)業(yè)貸款期限，使其與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期相匹配；其次，創(chuàng)新農(nóng)村貸款抵質(zhì)押方式。拓寬農(nóng)業(yè)農(nóng)村抵質(zhì)押物范圍，穩(wěn)妥有序推進(jìn)農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)、農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)、林權(quán)抵押貸款試點工作。最后，強化科技賦能農(nóng)村金融創(chuàng)新。推動新技術(shù)在農(nóng)村金融領(lǐng)域的應(yīng)用，促進(jìn)科技賦能農(nóng)村金融的廣度與深度。利用科技手段打造農(nóng)村數(shù)字金融生態(tài)，降低農(nóng)村金融服務(wù)成本， 提高金融服務(wù)供給的精準(zhǔn)性。
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