溫州銀行2024年報：在盈利躍升與結構優(yōu)化中探尋中小銀行突圍之道
近日，溫州銀行發(fā)布了2024年年報，在復雜的經(jīng)濟環(huán)境下實現(xiàn)了“質效雙升”。截至2024年末，銀行總資產(chǎn)達5054億元，2021年以來的年復合增長率為15.88%，資產(chǎn)規(guī)模從省內(nèi)城商行第五躍升至第三。同時，貸款余額為2975億元，較2021年增長72.10%，年復合增長率達19.84%；存款余額為3553億元，較2021年增長60.11%，年復合增長率為16.99%。2024年實現(xiàn)營業(yè)收入92.66億元，比2021年增加37.24億元，增幅達67.18%；撥備前利潤62.46億元，較2021年增加29.79億元，增幅91.17%；凈利潤19.20億元，相較2021年增加17.21億元，增幅高達868.86%。這些數(shù)據(jù)反映出溫州銀行在盈利模式創(chuàng)新和高質量發(fā)展路徑方面進行了積極探索和深層次調(diào)整。
盈利能力的結構性提升：從規(guī)模驅動到價值創(chuàng)造
溫州銀行盈利能力的提升并非僅依賴規(guī)模擴張，而是基于經(jīng)營質量的持續(xù)改進。2024年凈息差達1.69%，較上年提升27BP，高于已公布年報的25家上市銀行1.65%的平均水平。分解盈利驅動因素可以發(fā)現(xiàn)：
1、資產(chǎn)端結構優(yōu)化提效益。2024年末，貸款占總資產(chǎn)的比例為58.87%，較上年提升2.4個百分點，高于同業(yè)平均約2.5個百分點。個人貸款占比達到42%，比上年增加2.1個百分點，高于同業(yè)平均6.7個百分點。盡管貸款收益率較上年下降12BP，至4.97%，但降幅小于同業(yè)平均約30BP，顯示出較強的定價能力。
2、負債端成本控制持續(xù)推進。銀行通過“增戶擴面”等措施加強基礎客戶拓展，在保證流動性的同時，優(yōu)化存款結構，持續(xù)降低存款付息率。
發(fā)展質量的多維度提升：從單一增長到系統(tǒng)進化
溫州銀行的變化不僅體現(xiàn)在規(guī)模擴張，更涵蓋經(jīng)營質效的全方位提升：
1、資本內(nèi)生能力增強。2024年營業(yè)凈收入、撥備前利潤、凈利潤同比增長分別為26.73%、42.54%和9.95%。自2021年浙江農(nóng)信入股以來，這三項指標分別累計增長約67%、91%和870%，三年復合增長率在同業(yè)中表現(xiàn)突出，為銀行轉型提供了堅實的資本基礎。
2、普惠金融服務能力提升。2024年普惠小微貸款客戶數(shù)達到14.56萬戶，貸款余額為1019.49億元，較年初增長56.04億元。末期，分行業(yè)務已覆蓋上海及浙江106個區(qū)縣，覆蓋率達76.42%。個人信用貸款占比提升到24.22%，同比增加5.64個百分點，顯示普惠金融向基層延伸的步伐持續(xù)加快。
經(jīng)營效率的持續(xù)提升：從粗放擴張到精細化管理
持續(xù)提高經(jīng)營效率是中小銀行應對行業(yè)競爭和外部挑戰(zhàn)的關鍵路徑。面對業(yè)務邊際收益遞減、傳統(tǒng)模式粗放擴張難以為繼的現(xiàn)實，溫州銀行主動擁抱數(shù)字化轉型與組織管理變革。
一方面，通過加速數(shù)字基礎設施建設，不斷提升運營智能化和服務便捷化水平，推動業(yè)務向精細化、高效能方向發(fā)展。截至目前，新一代核心系統(tǒng)“溫芯工程”即將上線，貸款審批時效有望提升60%。同時，“云上溫行”平臺預計將實現(xiàn)90%以上零售業(yè)務線上化，獲客成本較傳統(tǒng)渠道下降50%。
另一方面，銀行加大人力資源結構優(yōu)化力度，注重核心人才的培養(yǎng)與合理配置，為業(yè)務創(chuàng)新與市場拓展提供了堅實的人才保障。兩大舉措齊頭并進，不僅提升了銀行的整體管理效能，也為可持續(xù)發(fā)展奠定了堅實基礎。近年來，溫州銀行通過“上掛下派”培養(yǎng)復合型人才，實施營銷隊伍標準化管理，市場營銷人員占比從45.35%提升至52.07%。
戰(zhàn)略空間的不斷拓展：從區(qū)域深耕到生態(tài)構建
隨著市場格局不斷變化，銀行的發(fā)展路徑也在不斷升級。溫州銀行不僅著眼于深耕本地市場，還積極拓展服務邊界，通過打造金融生態(tài)圈和參與地方重點項目，實現(xiàn)區(qū)域與產(chǎn)業(yè)的良性聯(lián)動。這一系列舉措為銀行高質量發(fā)展打開了更廣闊的空間，增強了其綜合服務能力和核心競爭力。
1、溫商金融生態(tài)圈建設。截至目前，銀行已與49家異地溫州商會建立戰(zhàn)略合作關系，吸引異地溫商產(chǎn)業(yè)回歸，依托“本土深耕+溫商輻射”形成差異化競爭優(yōu)勢。
2、地方建設積極參與。溫州科創(chuàng)金融服務中心正式揭牌，推出省內(nèi)首款“科技成果貸”。綠色信貸余額145.29億元，較上年提升24.23%。積極深化與地方政府及國有企業(yè)的合作，2024年發(fā)放項目貸款近50億元，積極參與浙江“三個一號工程”“十項重大工程”。
總體來看，溫州銀行的轉型是一家中小銀行在監(jiān)管趨嚴、市場競爭加劇背景下主動調(diào)整和創(chuàng)新的案例。通過盈利模式調(diào)整、質量提升和效率優(yōu)化，溫州銀行正逐步展現(xiàn)出中小銀行高質量發(fā)展的新趨勢。未來，如何平衡穩(wěn)健經(jīng)營和創(chuàng)新發(fā)展，持續(xù)提升對區(qū)域經(jīng)濟和客戶的服務能力，將是其能否行穩(wěn)致遠的關鍵。
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