曾剛：中小金融機(jī)構(gòu)改革化解風(fēng)險工作穩(wěn)步推進(jìn)取實(shí)效——“十四五”銀行業(yè)發(fā)展成就專家談
“十四五”規(guī)劃期間，中國金融業(yè)改革發(fā)展取得顯著成就，其中，中小金融機(jī)構(gòu)改革化險工作成效尤為突出。作為金融體系的“毛細(xì)血管”，中小金融機(jī)構(gòu)直接關(guān)系實(shí)體經(jīng)濟(jì)資金流通是否順暢。長期以來，這些機(jī)構(gòu)面臨歷史包袱重、公司治理不完善、風(fēng)險抵御能力弱等問題。五年來，在黨中央領(lǐng)導(dǎo)下，金融監(jiān)管部門采取堅(jiān)決措施、精準(zhǔn)施策，交出了一份扎實(shí)的改革化險答卷。
一、風(fēng)險底數(shù)全面摸清，處置成效顯著
“十四五”開局時，中小金融機(jī)構(gòu)高風(fēng)險機(jī)構(gòu)數(shù)量較多，資產(chǎn)質(zhì)量承壓，部分機(jī)構(gòu)面臨流動性困難。面對這一挑戰(zhàn)，監(jiān)管部門首先摸清風(fēng)險底數(shù)，為精準(zhǔn)施策奠定基礎(chǔ)。
經(jīng)過五年持續(xù)努力，改革化險工作取得顯著成效。據(jù)金融監(jiān)管總局?jǐn)?shù)據(jù)，“十四五”時期處置不良資產(chǎn)較“十三五”時期增加超過40%，行業(yè)抵御風(fēng)險的資本和撥備總規(guī)模超過50萬億元。高風(fēng)險中小銀行機(jī)構(gòu)數(shù)量已較峰值大幅下降，部分省份實(shí)現(xiàn)了高風(fēng)險中小機(jī)構(gòu)“動態(tài)清零”。
這些數(shù)字反映出監(jiān)管理念的轉(zhuǎn)變和監(jiān)管能力的提升。從被動應(yīng)對到主動出擊，從單兵作戰(zhàn)到協(xié)同配合，中小金融機(jī)構(gòu)改革化險工作呈現(xiàn)出系統(tǒng)性、協(xié)調(diào)性、前瞻性特征。
二、統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，分類施策精準(zhǔn)發(fā)力
在改革化險實(shí)踐中，“一省一策”“一行一策”成為重要工作方法。這一做法體現(xiàn)了因地制宜的治理智慧，既避免了“一刀切”，又確保了改革的精準(zhǔn)有效。
以農(nóng)信社改革為例，各地根據(jù)實(shí)際情況，探索出統(tǒng)一法人、聯(lián)合銀行等多種模式。有的地區(qū)組建省級農(nóng)商聯(lián)合銀行，統(tǒng)一管理轄內(nèi)農(nóng)信機(jī)構(gòu)；有的地區(qū)采取市級統(tǒng)一法人形式，實(shí)現(xiàn)區(qū)域內(nèi)資源整合。這種因地制宜的改革模式，既考慮了各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平差異，也尊重了歷史形成的治理結(jié)構(gòu)特點(diǎn)。
在具體風(fēng)險處置中，監(jiān)管部門堅(jiān)持“一行一策”原則，針對不同機(jī)構(gòu)的風(fēng)險特征和經(jīng)營狀況，制定差異化處置方案：一是對風(fēng)險相對較輕、具備自救能力的機(jī)構(gòu)，主要通過加強(qiáng)內(nèi)控管理、補(bǔ)充資本金、優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)等方式化解風(fēng)險；二是對風(fēng)險較重但仍有挽救價值的機(jī)構(gòu)，通過引入戰(zhàn)略投資者、實(shí)施兼并重組等方式實(shí)現(xiàn)重生；三是對已經(jīng)資不抵債的機(jī)構(gòu)，堅(jiān)決實(shí)施市場化退出，避免風(fēng)險進(jìn)一步擴(kuò)散。
三、多元化處置方式并舉，市場化手段成為主流
在處置高風(fēng)險機(jī)構(gòu)過程中，監(jiān)管部門綜合運(yùn)用多種市場化手段，形成了兼并重組、增資擴(kuò)股、引進(jìn)戰(zhàn)投、市場退出等多元化處置格局。
兼并重組成為最主要的處置方式。通過強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合、優(yōu)勢互補(bǔ)，一批經(jīng)營困難的中小金融機(jī)構(gòu)獲得新生。據(jù)統(tǒng)計(jì)，僅在村鎮(zhèn)銀行領(lǐng)域，就有超過100家機(jī)構(gòu)參與了重組整合。這些重組不僅化解了相關(guān)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營風(fēng)險，還通過規(guī)模效應(yīng)和管理水平提升，增強(qiáng)了整體競爭力。
市場退出同樣是風(fēng)險處置的重要方式。對于經(jīng)營失敗、無法持續(xù)的機(jī)構(gòu)，監(jiān)管部門堅(jiān)持市場化、法治化原則，有序推進(jìn)其退出市場。2024年以來，河北、甘肅、陜西、四川等多個省份的數(shù)十家村鎮(zhèn)銀行獲批解散或注銷。
在整個處置過程中，監(jiān)管部門始終堅(jiān)持保護(hù)存款人利益的原則，確保了社會穩(wěn)定和金融安全。通過存款保險制度有效運(yùn)行和各級政府協(xié)調(diào)配合，絕大多數(shù)風(fēng)險機(jī)構(gòu)處置都實(shí)現(xiàn)了平穩(wěn)過渡，未引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險。
四、監(jiān)管體系不斷完善，風(fēng)險防控能力顯著提升
伴隨改革化險工作深入推進(jìn)，監(jiān)管體系也在不斷完善。從制度建設(shè)到執(zhí)行機(jī)制，從監(jiān)管工具到處置手段，一個更加科學(xué)有效的中小金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管框架逐步形成。
風(fēng)險識別方面，監(jiān)管部門建立健全了早期預(yù)警機(jī)制，通過大數(shù)據(jù)分析、現(xiàn)場檢查、非現(xiàn)場監(jiān)管等手段，及時發(fā)現(xiàn)和識別潛在風(fēng)險。這種“早發(fā)現(xiàn)、早預(yù)警、早暴露、早處置”的工作機(jī)制，有效防止了小風(fēng)險演變?yōu)榇笪C(jī)。
風(fēng)險處置方面，監(jiān)管部門完善了分級分類處置程序，明確了不同風(fēng)險等級機(jī)構(gòu)的處置標(biāo)準(zhǔn)和流程。同時，通過加強(qiáng)央地協(xié)同，有效促進(jìn)了與地方政府、相關(guān)部門的溝通配合，形成了處置合力。
風(fēng)險防控方面，監(jiān)管部門強(qiáng)化了對中小金融機(jī)構(gòu)的日常監(jiān)管，加大了違規(guī)行為處罰力度，提高了違法違規(guī)成本。通過完善公司治理、加強(qiáng)內(nèi)控管理、優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)等措施，中小金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險管控能力得到明顯提升。
五、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力不斷增強(qiáng)
改革化險的最終目的是讓中小金融機(jī)構(gòu)更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。五年來，隨著風(fēng)險有效化解和經(jīng)營能力不斷提升，中小金融機(jī)構(gòu)在支持小微企業(yè)、服務(wù)“三農(nóng)”、促進(jìn)普惠金融發(fā)展等方面發(fā)揮了更加重要的作用。
資產(chǎn)質(zhì)量方面，中小金融機(jī)構(gòu)呈現(xiàn)持續(xù)改善的良好態(tài)勢。以城市商業(yè)銀行為例，2024年一季度末不良貸款率為1.78%，較上年同期下降0.12個百分點(diǎn)。雖然農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款率仍高于行業(yè)平均，但整體風(fēng)險可控，且呈現(xiàn)穩(wěn)中向好的發(fā)展趨勢。
業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)方面，中小金融機(jī)構(gòu)更加聚焦主責(zé)主業(yè)，突出服務(wù)城鄉(xiāng)居民、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、支農(nóng)支小的市場定位。通過產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新、模式創(chuàng)新，這些機(jī)構(gòu)為中小微企業(yè)和“三農(nóng)”提供了更加精準(zhǔn)、高效的金融服務(wù)。
經(jīng)營效益方面，隨著風(fēng)險化解和管理改善，中小金融機(jī)構(gòu)的盈利能力穩(wěn)步回升。一批改革成功的機(jī)構(gòu)重新煥發(fā)生機(jī)活力，成為推動地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量。
六、改革經(jīng)驗(yàn)初步形成，制度建設(shè)日趨完善
五年的改革化險實(shí)踐，為我國金融業(yè)積累了寶貴經(jīng)驗(yàn)。這些經(jīng)驗(yàn)不僅為下一步深化改革提供了重要參考，也為國際金融業(yè)風(fēng)險防控貢獻(xiàn)了中國智慧。
改革理念方面，堅(jiān)持市場化、法治化、專業(yè)化的處置原則得到充分驗(yàn)證。通過發(fā)揮市場在資源配置中的決定性作用，既提高了處置效率，又降低了道德風(fēng)險。
改革路徑方面，“一省一策”“一行一策”的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)模式展現(xiàn)了顯著優(yōu)勢。這種做法既體現(xiàn)了中央統(tǒng)一部署，又充分發(fā)揮了地方積極性和創(chuàng)造性，實(shí)現(xiàn)了頂層設(shè)計(jì)與基層創(chuàng)新的有機(jī)結(jié)合。
改革方法方面，分類施策、精準(zhǔn)發(fā)力的做法取得了良好效果。通過深入分析每家機(jī)構(gòu)的具體情況，制定針對性處置方案，避免了“一刀切”式的改革。
保障機(jī)制方面，多部門協(xié)調(diào)配合的工作格局發(fā)揮了重要作用。金融監(jiān)管部門、地方政府、司法機(jī)關(guān)等各方形成合力，為改革化險提供了有力保障。
總體來看，“十四五”時期中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險得到有效化解，經(jīng)營能力得到明顯提升，服務(wù)水平得到顯著改善。這不僅為金融體系穩(wěn)定運(yùn)行奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，也為實(shí)體經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展提供了有力支撐。
面向未來，政策層面還需“一體推進(jìn)中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險處置和轉(zhuǎn)型發(fā)展”，在風(fēng)險化解的基礎(chǔ)上，轉(zhuǎn)變和提升中小金融機(jī)構(gòu)的治理和經(jīng)營能力，在推動中小金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)更高質(zhì)量發(fā)展的同時，為服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、推動經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展作出更大貢獻(xiàn)。
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