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曾剛：健全農(nóng)村金融服務(wù)體系，促進(jìn)全面鄉(xiāng)村振興

作者：曾剛 2023年02月21日
曾剛


上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室 主任

黨的二十大報(bào)告提出要“完善農(nóng)業(yè)支持保護(hù)制度，健全農(nóng)村金融服務(wù)體系”。中央農(nóng)村工作會(huì)議強(qiáng)調(diào)，全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興是新時(shí)代建設(shè)農(nóng)業(yè)強(qiáng)國(guó)的重要任務(wù)，人力投入、物力配置、財(cái)力保障都要轉(zhuǎn)移到鄉(xiāng)村振興上來(lái)。這為當(dāng)前和今后一個(gè)時(shí)期農(nóng)村金融發(fā)展指明了方向。
農(nóng)村金融服務(wù)體系的內(nèi)涵
農(nóng)村金融服務(wù)涉及對(duì)“三農(nóng)”提供的金融服務(wù)，其種類(lèi)有很多。實(shí)踐中，農(nóng)村金融需求主體包括縣域普通消費(fèi)者、小農(nóng)戶(hù)、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體、縣域個(gè)體工商戶(hù)和中小微企業(yè)主等。不同類(lèi)型的經(jīng)營(yíng)主體對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)的需求各具特點(diǎn)。在農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的大背景下，作為農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的主力軍，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體（包括種養(yǎng)大戶(hù)、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)等）的金融需求最為旺盛。
多元化的農(nóng)村金融需求主體有著多層次、有差異的金融服務(wù)需求，必然需要多樣化的農(nóng)村金融服務(wù)供給體系與之相對(duì)應(yīng)。基于供求兩端，我們可以從兩個(gè)不同角度來(lái)理解農(nóng)村金融服務(wù)體系。從供給端看，農(nóng)村金融服務(wù)體系是一個(gè)多元化的服務(wù)機(jī)構(gòu)體系，商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)、政策性金融機(jī)構(gòu)、合作金融組織（如農(nóng)村資金互助社）以及一些類(lèi)金融機(jī)構(gòu)（如小貸公司等）均在其中扮演著重要角色；從需求端看，農(nóng)村金融服務(wù)體系是農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)體系，涉及到支付、信貸、儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)和理財(cái)?shù)榷喾N金融產(chǎn)品和服務(wù)類(lèi)型。隨著農(nóng)產(chǎn)品期貨（或期權(quán)）與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的組合模式日益受到重視，期貨（或期權(quán)）等金融產(chǎn)品的重要性也在增強(qiáng)。
總體看來(lái)，中國(guó)需要建立和發(fā)展的農(nóng)村金融服務(wù)體系，應(yīng)該是一個(gè)高度滿(mǎn)足多元化、多層次的、有差異的農(nóng)村金融服務(wù)需求的機(jī)構(gòu)多元、功能齊備、產(chǎn)權(quán)明晰、責(zé)任到位、分工合理、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、管理科學(xué)、監(jiān)管有效、競(jìng)爭(zhēng)充分、普惠包容和持續(xù)發(fā)展的農(nóng)村普惠金融服務(wù)體系。
當(dāng)然，不管是關(guān)注供給端還是需求端，一個(gè)完善的農(nóng)村金融服務(wù)體系不能離開(kāi)金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)。從實(shí)踐來(lái)看，農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)包括三個(gè)重要的方面：一是支付體系建設(shè)。支付體系的完善是金融體系發(fā)展的基礎(chǔ)，也是農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量改善的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的密度與數(shù)字支付的普惠程度對(duì)于農(nóng)村金融生態(tài)發(fā)展有很大的推動(dòng)和制約作用；二是信用體系建設(shè)。農(nóng)村金融體系的正常運(yùn)轉(zhuǎn)離不開(kāi)信用的支撐，信用環(huán)境優(yōu)化是農(nóng)民獲得貸款的關(guān)鍵；三是政策、法治環(huán)境建設(shè)。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施離不開(kāi)完善的法制生態(tài)的規(guī)范和保障，也需要財(cái)政、金融政策的引導(dǎo)與支持。政策環(huán)境與法治法制環(huán)境的完善與農(nóng)村金融的發(fā)展相輔相成。
我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)進(jìn)展
改革開(kāi)放以來(lái)，隨著我國(guó)農(nóng)村金融改革的不斷深入，農(nóng)村金融的機(jī)構(gòu)類(lèi)型日益豐富和多元化，截至目前，已經(jīng)形成包括銀行機(jī)構(gòu)（如政策性銀行、國(guó)有大型商業(yè)銀行、農(nóng)信社等中小銀行）、新型銀行業(yè)機(jī)構(gòu)（村鎮(zhèn)銀行、小貸公司、農(nóng)村資金互助社）、非銀行機(jī)構(gòu)（保險(xiǎn)公司、融資擔(dān)保、租賃以及證券公司等資本市場(chǎng)服務(wù)機(jī)構(gòu)）在內(nèi)的，各類(lèi)機(jī)構(gòu)差異化、協(xié)同發(fā)展的機(jī)構(gòu)體系。
銀行業(yè)機(jī)構(gòu)方面。我國(guó)政府于1994年成立了中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。作為農(nóng)業(yè)政策性銀行，中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行制定實(shí)施了“兩輪驅(qū)動(dòng)”業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，重點(diǎn)支持糧棉油收儲(chǔ)和農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行成立于1994年，2008年12月改制為國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行股份有限公司。2015年3月，國(guó)務(wù)院明確國(guó)開(kāi)行定位為開(kāi)發(fā)性金融機(jī)構(gòu)，主要通過(guò)開(kāi)展中長(zhǎng)期信貸與投資等金融業(yè)務(wù)，為國(guó)民經(jīng)濟(jì)重大中長(zhǎng)期發(fā)展戰(zhàn)略服務(wù)。近年來(lái)，普惠金融、農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)是國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行重點(diǎn)發(fā)展的領(lǐng)域。2022年7月，農(nóng)業(yè)農(nóng)村部辦公廳、國(guó)家鄉(xiāng)村振興局綜合司、國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行辦公室、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行辦公室聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于推進(jìn)政策性開(kāi)發(fā)性金融支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的通知》，引導(dǎo)政策性、開(kāi)發(fā)性金融支持適度超前開(kāi)展農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施投資。
2017年5月，原中國(guó)銀監(jiān)會(huì)等11部委聯(lián)合印發(fā)了《大中型商業(yè)銀設(shè)立普惠金融事業(yè)部實(shí)施方案》，要求商業(yè)銀行從當(dāng)前實(shí)際出發(fā)，設(shè)立普惠金融事業(yè)部，中央強(qiáng)調(diào)把發(fā)展普惠金融的重點(diǎn)放在農(nóng)村地區(qū)。同年，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行五大行均設(shè)立了普惠金融部。2018年，農(nóng)業(yè)銀行和郵儲(chǔ)銀行分別設(shè)立了三農(nóng)金融事業(yè)部，當(dāng)年9月，中共中央、國(guó)務(wù)院印發(fā)了《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018-2022年）》，提出“發(fā)展鄉(xiāng)村普惠金融”。2019年末，建設(shè)銀行在國(guó)有大行中率先成立鄉(xiāng)村振興事業(yè)部，之后國(guó)有大行紛紛成立了相關(guān)部門(mén)（或單獨(dú)成立或與普惠金融事業(yè)部共建）。國(guó)有大行發(fā)力普惠金融和鄉(xiāng)村振興領(lǐng)域并在較短時(shí)間內(nèi)實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)規(guī)模的迅速擴(kuò)張，重新成為農(nóng)村金融市場(chǎng)的重要參與者。
農(nóng)信社系統(tǒng)是我國(guó)農(nóng)村金融的主力軍。2003年開(kāi)始，我國(guó)開(kāi)啟了農(nóng)村信用社的第一輪改革，許多信用社改制為以縣為單位的統(tǒng)一法人、農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行，之后進(jìn)一步明確以農(nóng)商行作為信用社改革的主要方向。經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化改革過(guò)程中，農(nóng)信機(jī)構(gòu)的運(yùn)作均傾向于商業(yè)化，以股份制作為改革的主要方向與外部環(huán)境的變化是相匹配的。不 過(guò)，這一輪的改革也存在一些問(wèn)題，隨著時(shí)間的推移一些潛在風(fēng)險(xiǎn)開(kāi)始暴露。2020年，金融穩(wěn)定發(fā)展委員會(huì)出臺(tái)《中小銀行深化改革和補(bǔ)充資本工作方案》，指出要“進(jìn)一步推動(dòng)中小銀行深化改革，加快中小銀行補(bǔ)充資本”。2022年4月，浙江農(nóng)村商業(yè)聯(lián)合銀行正式掛牌成立，標(biāo)志著新一輪全國(guó)農(nóng)信改革正式拉開(kāi)序幕。根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)，截至2021年底，我國(guó)農(nóng)村信用社系統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)包括1596家農(nóng)村商業(yè)銀行、23家農(nóng)村合作銀行以及577家農(nóng)村信用社。
新型銀行業(yè)機(jī)構(gòu)方面。2005年以來(lái)，中國(guó)人民銀行和中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)陸續(xù)推出了新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入政策。2005年，中國(guó)人民銀行開(kāi)始試點(diǎn)7家小額貸款公司。2006年12月，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)開(kāi)始試點(diǎn)農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)新準(zhǔn)入政策，具體試點(diǎn)村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社。其后還陸續(xù)發(fā)布了這些金融機(jī)構(gòu)的管理辦法。2008年，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)和中國(guó)人民銀行聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于 小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，其后成立了大量村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司。截至2021年底，我國(guó)共有1651家村鎮(zhèn)銀行、39家農(nóng)村資金互助社、13家貸款公司和6054家小額貸款公司。
非銀行機(jī)構(gòu)方面。2003年10月，十六屆三中全會(huì)提出探索建立“政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度”，尤其是2007年中央財(cái)政實(shí)施對(duì)試點(diǎn)地區(qū)進(jìn)行保費(fèi)補(bǔ)貼的政策以后，各地積極開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 試點(diǎn)，推動(dòng)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)的蓬勃發(fā)展。截止目前，我國(guó)已初步形成了專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)公司、農(nóng)村保險(xiǎn)互助社以及農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司在內(nèi)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)體系。
除保險(xiǎn)外，政策性農(nóng)業(yè)擔(dān)保體系在農(nóng)村金融服務(wù)體系中也發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。2015年，《財(cái)政部農(nóng)業(yè)部銀監(jiān)會(huì)關(guān)于印發(fā)〈關(guān)于財(cái)政支持建立農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系的指導(dǎo)意見(jiàn)〉的通知》（財(cái)農(nóng)〔2015〕121 號(hào)）明確提出要建立健全具有中國(guó)特 色、覆蓋全國(guó)的農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系框 架。之后，全國(guó)陸續(xù)有33個(gè)?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市、計(jì)劃單列市）完成組建省級(jí)農(nóng)擔(dān)公司。在省級(jí)農(nóng)擔(dān)之上，國(guó)家農(nóng)擔(dān)公司于2016年5月成立，為省級(jí)農(nóng)擔(dān)公司提供再擔(dān)保業(yè)務(wù)。作為全國(guó)性的政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，國(guó)家農(nóng)擔(dān)以支持農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)為目的，著力解決農(nóng)業(yè)融資難、融資貴的問(wèn)題，堅(jiān)持依法經(jīng)營(yíng)，實(shí)行政策性主導(dǎo)、市場(chǎng)化運(yùn)作、專(zhuān)業(yè)化管理，以確保自身信用和可持續(xù)發(fā)展為基礎(chǔ)，為省級(jí)機(jī)構(gòu)分險(xiǎn)增信，促進(jìn)省級(jí)機(jī)構(gòu)不斷擴(kuò)大為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提供信貸擔(dān)保的規(guī)模和數(shù)量。
隨著農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)供給主體的快速增加，農(nóng)村金融服務(wù)的規(guī)模持續(xù)增長(zhǎng)，服務(wù)的類(lèi)型也不斷豐富，有力地促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)以及鄉(xiāng)村振興的發(fā)展。農(nóng)村支付體系建設(shè)方面，農(nóng)村支付服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不斷推進(jìn)，特色支付服務(wù)持續(xù)創(chuàng)新。此外，移動(dòng)支付服務(wù)進(jìn)一步覆蓋至農(nóng)村地區(qū)，有效緩解了農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)數(shù)字鴻溝、金融排斥等問(wèn)題；農(nóng)村信用體系建設(shè)方面，根據(jù)人民銀行的數(shù)據(jù)，截至2020年末，全國(guó)共建設(shè)農(nóng)戶(hù)信用信息系統(tǒng)270個(gè)，累計(jì)為1.9億農(nóng)戶(hù)建立信用檔案，其中開(kāi)展信用評(píng)定的農(nóng)戶(hù)為1.33億戶(hù)。此外，截至2020年末，國(guó)家金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)也收錄了大量農(nóng)村信用信息，涉及辦理過(guò)農(nóng)戶(hù)貸款的自然人9976.9萬(wàn)人、辦理過(guò)農(nóng)林牧漁類(lèi)信貸業(yè)務(wù)的企業(yè)及其他組織61.5萬(wàn)戶(hù)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在信用風(fēng)險(xiǎn)管理中廣泛使用上述信用信息，有效地提高了審批效率，降低了經(jīng)營(yíng)成本和風(fēng)險(xiǎn)。涉農(nóng)信貸方面，截至2022年9月末，各類(lèi)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)本外幣涉 農(nóng)貸款余額超過(guò)43萬(wàn)億元，比2012年末增加25.6萬(wàn)億元。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面，截至2022年9月末，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模達(dá)1059億元，繼續(xù)位居全球首位。2012年到2021年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為農(nóng)戶(hù)提供的風(fēng)險(xiǎn)保障由0.9萬(wàn)億元增長(zhǎng)至4.7萬(wàn)億元，近十年年均增長(zhǎng)率達(dá) 20.2%。截至2022年9月末，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保主要農(nóng)作物達(dá)21億畝，約占全國(guó)播種面積的84%；承保農(nóng)作物品種超過(guò)210種，基本覆蓋我國(guó)主要糧食作物和糖料、油料、生豬等主要大宗農(nóng)產(chǎn)品。與此同時(shí)，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠款也在迅速增加，由2012年的148.2 億元增加至2021年的720.19億元。金融市場(chǎng)方面，一是支持符合條件的農(nóng)業(yè)企業(yè)通過(guò)首發(fā)上市和再融資募集資金；二是支持涉農(nóng)企業(yè)發(fā)行債務(wù)工具以及金融機(jī)構(gòu)發(fā)型“三農(nóng)”專(zhuān)項(xiàng)金融債，拓寬涉農(nóng)直接融資渠道。截至2020年末，涉農(nóng)企業(yè)累計(jì)發(fā)行債務(wù)工具1.58萬(wàn)億元，金融機(jī)構(gòu)累計(jì)發(fā)行 “三農(nóng)”專(zhuān)項(xiàng)金融債券444億元。
健全農(nóng)村金融服務(wù)體系的建議
總體來(lái)看，在過(guò)去一段時(shí)間中，我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系持續(xù)完善，但仍存在一些障礙，如法律保障仍不健全、金融機(jī)構(gòu)差異化定位與協(xié)同不 足、農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)仍待完善、農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)緩釋機(jī)制不足等等。所有這些均導(dǎo)致了農(nóng)村金融有效供給不足，以及融資成本高、金融服務(wù)差等諸多問(wèn)題。在全面鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略要求下，健全農(nóng)村金融服務(wù)體系工作依然任重道遠(yuǎn)，具體來(lái)看，未來(lái)的重點(diǎn)工作應(yīng)集中在以下幾個(gè)方面。
一是加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)和立法，完善政策、法律支持框架。首先，需要把發(fā)展農(nóng)村金融服務(wù)體系提升到戰(zhàn)略高度，繼續(xù)完善農(nóng)村金融改革試點(diǎn)的相關(guān)法律政策，適應(yīng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展需 求，調(diào)整和細(xì)化現(xiàn)有的農(nóng)村金融法律體系，擴(kuò)大農(nóng)村金融立法的覆蓋面，配合鄉(xiāng)村振興相關(guān)法律法規(guī)，研究推動(dòng)農(nóng)村金融立法工作，結(jié)合農(nóng)村承包 土地經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)，推動(dòng)農(nóng)村土地承包法等法律 法規(guī)修改完善，使農(nóng)村承包土地的經(jīng) 營(yíng)權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)有法可依。其次，完善金融政策體系，進(jìn)一步發(fā)揮再貸款、再貼現(xiàn)等貨幣政策工具的作用，適度提高涉農(nóng)貸款不良容忍度，將涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)納入信貸政策導(dǎo)向評(píng)估體系，建立信貸風(fēng) 險(xiǎn)補(bǔ)償基金，強(qiáng)化涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的正 向激勵(lì)機(jī)制、約束機(jī)制和補(bǔ)償機(jī)制， 增加涉農(nóng)信貸供給。最后，推進(jìn)金融監(jiān)管體制機(jī)制的創(chuàng)新，探索對(duì)不同類(lèi)型機(jī)構(gòu)的差異化監(jiān)管機(jī)制，提高監(jiān)管效率和精度，為農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)和新興、合作金融組織等創(chuàng)造更為良好的發(fā)展環(huán)境，促進(jìn)建立競(jìng)爭(zhēng)有序、健康發(fā)展的農(nóng)村金融市場(chǎng)。
二是促進(jìn)各類(lèi)機(jī)構(gòu)的分工與協(xié)同。建立商業(yè)、合作和政策性金融分工協(xié)作的農(nóng)村金融服務(wù)組織體系，形成政策性金融、商業(yè)性、合作性金融機(jī)構(gòu)充分發(fā)揮優(yōu)勢(shì)、協(xié)同共進(jìn)的發(fā)展格局。政策性銀行要明確在鄉(xiāng)村振興中的職責(zé)定位，充分發(fā)揮為國(guó)家戰(zhàn)略服務(wù)的優(yōu)勢(shì)，利用市場(chǎng)運(yùn)作、保本微利的特點(diǎn)，在糧食安全、脫貧攻堅(jiān)等重點(diǎn)領(lǐng)域發(fā)揮國(guó)家隊(duì)的中堅(jiān)骨干作用。國(guó)有大型銀行要進(jìn)一步完善專(zhuān)業(yè)化的金融供給機(jī)制，發(fā)揮好網(wǎng)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)、資金優(yōu)勢(shì)和科技優(yōu)勢(shì)，加快構(gòu)建線上線下相結(jié)合的金融產(chǎn)品、服務(wù)體系，推出更多免抵押、免擔(dān)保、低利率、可持續(xù)的普惠金 融產(chǎn)品。農(nóng)信社和村鎮(zhèn)銀行等中小機(jī)構(gòu)要繼續(xù)發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍作用，圍繞支農(nóng)支小定位，資金投放使用應(yīng)以涉農(nóng)業(yè)務(wù)為主，突出專(zhuān)業(yè)化服務(wù)功能，完善公司治理機(jī)制，提高縣域農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的獨(dú)立性和規(guī)范化水平。發(fā)揮農(nóng)村信用合作社的基層覆蓋力以及對(duì)農(nóng)村閑散資金的集聚作用，繼續(xù)推動(dòng)農(nóng)村信用社省聯(lián)社改革，理順農(nóng)信社管理體制，強(qiáng)化農(nóng)信社的獨(dú)立法人地位，淡化農(nóng)信社在人事、財(cái)務(wù)等方面的行政管理職能。非銀行機(jī)構(gòu)方面，繼續(xù)發(fā)揮保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)擔(dān)保體系在風(fēng)險(xiǎn)分散中的作用，進(jìn)一步完善銀保、銀擔(dān)合作模式，撬動(dòng)更多商業(yè)資金進(jìn)入農(nóng)村；鼓勵(lì)證券、基金、期貨、債券等金融資源聚焦服務(wù)鄉(xiāng)村振興，充分發(fā)揮股票、證券、期貨等非信貸機(jī)制在鄉(xiāng)村振興投入保障機(jī)制中的作用，拓寬鄉(xiāng)村振興融資來(lái)源。
三是完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。充分利用大數(shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，加快農(nóng)村地區(qū)個(gè)人信用體系和移動(dòng)支付體系建設(shè)，利用大數(shù)據(jù)建立更精準(zhǔn)的農(nóng)村金融信息管理系統(tǒng)。加快推進(jìn)農(nóng)村信用評(píng)級(jí)工作，建立農(nóng)戶(hù)信用評(píng)定機(jī)制。按照“政府主導(dǎo)、銀行牽頭、各方參與、服務(wù)社會(huì)”的整體思路，全面開(kāi)展信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村、信用戶(hù)創(chuàng)建活動(dòng)。積極推進(jìn)農(nóng)戶(hù)、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民合作社、農(nóng)業(yè)社會(huì)化服務(wù)組織、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等電子信用檔案建設(shè)，完善信用評(píng)價(jià)與共享機(jī)制，多渠道整合社會(huì)信用信息，發(fā)揮信用信息服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體融資功能，強(qiáng)化部門(mén)間信息互聯(lián)互通，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)信息、信用、信貸聯(lián)動(dòng)。完善信用激勵(lì)和懲戒機(jī)制，提高農(nóng)村各類(lèi)經(jīng)濟(jì)主體的信用意識(shí)，優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。大力推動(dòng)移動(dòng)支付等新興支付方式在農(nóng)村的普及與應(yīng)用。引導(dǎo)移動(dòng)支付便民工程向鄉(xiāng)村延伸，支持各類(lèi)支付服務(wù)主體到農(nóng)村開(kāi)展業(yè)務(wù)，積極推廣符合農(nóng)村農(nóng)業(yè)農(nóng)民需要的移動(dòng)支付等新型支付產(chǎn)品。推動(dòng)支付結(jié)算服務(wù)從服務(wù)農(nóng)民生活向服務(wù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)村生態(tài)有效延伸，支持助農(nóng)取款服務(wù)與信息進(jìn)村入戶(hù)、農(nóng)村電商、城鄉(xiāng)社會(huì)保障等合作共建，提升服務(wù)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)價(jià)值，促進(jìn)農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境可持續(xù)發(fā)展。
四是加快農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新。第一，創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品。優(yōu)化金融服務(wù)，提升金融產(chǎn)品對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的適應(yīng)性，合理設(shè)置農(nóng)業(yè)貸款期限，使其與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期相匹配；構(gòu)建農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)模式，針對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈中生產(chǎn)、銷(xiāo)售、運(yùn)輸、擴(kuò)大規(guī)模等各個(gè)節(jié)點(diǎn)進(jìn)行有效服務(wù)；針對(duì)小額分散的信貸需求靈活設(shè)置還款期限，大力發(fā)展對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的信用貸、首貸業(yè)務(wù)。第二，創(chuàng)新農(nóng)村貸款抵質(zhì)押方式。拓寬農(nóng)業(yè)農(nóng)村抵質(zhì)押物范圍，穩(wěn)妥有序推進(jìn)農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)、林權(quán)抵押貸款試點(diǎn)工作。依法合規(guī)開(kāi)展農(nóng)村集體經(jīng)營(yíng)性建設(shè)用地使用權(quán)、農(nóng)民房屋財(cái)產(chǎn)權(quán)、集體林權(quán)抵押融資，以及承包地經(jīng)營(yíng)權(quán)、集體資產(chǎn)股權(quán)等擔(dān)保融資。推動(dòng)企業(yè)廠房和大型農(nóng)機(jī)具、溫室大棚、養(yǎng)殖圈舍和活體畜禽抵押、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押和應(yīng)收賬款質(zhì)押、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)融資等信貸業(yè)務(wù)，加快形成全方位、多元化的農(nóng)村資產(chǎn)抵質(zhì)押融資模式。第三，科技賦能農(nóng)村金融創(chuàng)新。推動(dòng)新技術(shù)在農(nóng)村金融領(lǐng)域的應(yīng)用推廣，促進(jìn)科技賦能農(nóng)村金融的廣度與深度。充分發(fā)揮全國(guó)信用信息共享平臺(tái)和金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的作用，推動(dòng)涉農(nóng)信貸數(shù)據(jù)的積累和共享，運(yùn)用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)，提高涉農(nóng)信貸風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、監(jiān) 控、預(yù)警和處置能力。以科技為支撐，建立農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體的大數(shù)據(jù)信用評(píng)價(jià)體系，有效提升信用貸款占比。圍繞農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體和農(nóng)村居民生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、生活場(chǎng)景，利用科技手段打造農(nóng)村數(shù)字金融的場(chǎng)景和生態(tài)，降低農(nóng)村金融服務(wù)成本，提高金融服務(wù)供給的精準(zhǔn)性。