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曾剛：完善融擔增信體系，推動中小銀行小微服務高質量發(fā)展

作者：曾剛 2023年07月27日
曾剛
上海金融與發(fā)展實驗室 主任

一、中小銀行需持續(xù)提升小微服務質效
小微企業(yè)是國民經濟的毛細血管，隨著今年以來經濟社會全面恢復常態(tài)化運行，小微企業(yè)在穩(wěn)增長、穩(wěn)就業(yè)方面發(fā)揮的基礎性作用更加顯著。盡管整體呈現回穩(wěn)向好趨勢，但目前小微經營的恢復仍不穩(wěn)固，部分小微仍處在爬坡過坎的關鍵階段，需要更加精準有力的金融支持。
地方法人中小銀行作為深耕本地的金融機構，是服務小微企業(yè)、發(fā)展普惠金融的重要力量。原銀保監(jiān)會在《2023年加力提升小微企業(yè)金融服務質量的通知》中明確要求，地方法人銀行要堅守服務當地的定位，加大支持小微企業(yè)力度，尤其是普惠小微貸款占比較低的機構，更要繼續(xù)加大信貸資源投放，提升小微業(yè)務占比。
但長期以來，中小銀行在服務小微過程面臨諸多難點痛點，限制了小微融資質效的持續(xù)提升。特別是在金融管理部門重點強調的擴大首貸、信用貸和中長期貸款等方向，中小銀行近年來雖持續(xù)發(fā)力，但整體信貸投放結構仍待優(yōu)化。這背后既有小微企業(yè)固有的銀企信息不對稱、抵質押物缺乏、融資需求靈活多樣等原因，也有中小銀行在獲客、風控等方面長期存在的稟賦短板。
要突破供需兩側瓶頸，一方面需要中小銀行主動求變、錘煉內功，通過改革體制機制、完善公司治理，激發(fā)服務小微的內生動力，同時大力推動數字化轉型，尋求差異化服務，補足能力弱項，提升小微融資的精準性、有效性。另一方面，中小銀行應合理開展外部合作，通過引入場景、增信、風控、數據服務等各類專業(yè)化機構，在獲客觸達、風險管理、風險分擔方面獲得有效助力，延展小微服務的深度和廣度，構建更加完善的小微融資供給體系。
二、融資擔保助力中小銀行小微服務
融資擔保機構作為重要的融資服務主體，能夠一體兩面地實現“為需求端增信、為供給端分險”的核心價值，在推動中小銀行擴大小微融資覆蓋面，建立敢貸、愿貸、能貸、會貸長效機制方面發(fā)揮重要作用。近年來，在政策和市場共同推動下，無論政府性融擔還是商業(yè)性融擔，都逐漸探索出一套成熟有效的“銀擔合作”模式，從不同層面解決中小銀行在風控、獲客、科技等方面的小微服務痛點，形成錯位發(fā)展、優(yōu)勢互補的融資擔保增信體系，滿足各層次小微主體的融資需求。
1、政府性融擔：強化政策引導，支持重點領域小微融資
政府性融資擔保公司由政府及其授權機構出資并實際控股，主要面向小微企業(yè)和“三農”主體。政府性融擔承擔國家落實普惠金融政策的重要作用，具有明顯的政策導向和公共屬性。通過發(fā)揮財政資金“四兩撥千斤”的杠桿作用，政府性融擔旨在撬動并引導更多銀行信貸資源流向小微、“三農”、科創(chuàng)、戰(zhàn)略性新興產業(yè)等重點群體。
在政策引導下，政府性融擔主要通過財政支持和模式創(chuàng)新提升供給能力、優(yōu)化服務質量。其中，財政支持一方面立足實現政府性融擔的可持續(xù)運營，另一方面通過落實政府引導，推動融資擔保資源向重點領域傾斜。財政支持主要包括三種形式。一是財政獎補，由地方政府對政府性融擔給予擔保費補貼，提升融擔機構經營可持續(xù)性。二是資本補充，包括中央財政根據國家融資擔保基金的經營情況適時對其進行資金補充，以及地方政府和合作銀行結合本地融擔機構的經營需要對其注資、捐資。三是風險補償，即地方財政對支農支小業(yè)務占比較高，在保余額、戶數增長較快，代償率控制在合理區(qū)間的擔保機構給予一定比例的代償補償。
模式創(chuàng)新主要涉及風險分擔機制和業(yè)務流程等方面，體現了各地進一步探索適應當地特點、具備商業(yè)可持續(xù)的合作新模式。自2014年安徽省信用擔保集團創(chuàng)新推出“4321”政銀擔合作模式以來，改變了由融資擔保公司承擔全額代償風險、政府提供補貼的傳統(tǒng)模式，由市縣融資擔保公司、省級再擔保公司、銀行、地方政府，按比例共擔風險?！?321”模式將傳統(tǒng)的銀擔合作擴展為“政銀擔”三方合作，通過重構擔保體系，增強整個體系的風險承擔能力，有助于提高銀行的貸款積極性，推動融資成本降低。此后“4321”模式在全國多地落地推廣，并逐漸衍生出廣西“4222”模式、福建“442”模式、湖南“二八分擔”模式等創(chuàng)新合作形態(tài)，因地制宜探索小微融資最優(yōu)解，不斷提升政府性融擔服務能力。
近年來，政府性融擔模式創(chuàng)新集中體現于“銀擔總對總”批量擔保業(yè)務的大規(guī)模落地推廣。銀擔總對總合作由國家融資擔?；鹩?020年發(fā)起，其典型模式是政府性融擔與銀行共擔風險、事先鎖定擔保代償率上限，由銀行對貸款業(yè)務進行審批、放款和貸后管理，地方擔保機構提供批量擔保，省級再擔保機構和國家融資擔保基金逐級提供批量再擔保。該模式將“銀行和融擔獨立運作、重復盡調、重復審批”傳統(tǒng)銀擔合作，簡化為“雙方事前統(tǒng)一審批標準，銀行一次審批、融擔見貸即?！钡臉藴驶鞒蹋瑫r配套了取消抵質押、反擔保要求等優(yōu)惠機制，大幅提升銀擔合作效率，降低融資門檻，尤其適合小微、“三農”群體的融資特點。
以首創(chuàng)“4321”政銀擔合作的安徽省信用融資擔保集團（以下簡稱“安徽省擔保集團”）為例，該機構作為政府性融擔的典型代表，始終秉持鮮明的政策導向，不斷推進模式創(chuàng)新，體現了政府資金“放大器”、地方發(fā)展“助推器”的定位和價值。
在政策引導方面，安徽省擔保集團圍繞地方經濟發(fā)展重心，明確提出將服務安徽“三地一區(qū)”建設特別是十大新興產業(yè)作為業(yè)務重點，持續(xù)聚焦主責主業(yè)，強化對小微、“三農”、科技型企業(yè)等普惠主體的融資支持。為實現更加精準有效的擔保供給，安徽省擔保集團先后成立普惠擔保子公司、科技擔保子公司、現代貿易服務業(yè)融資擔保分公司等專業(yè)化機構，針對性服務小微、科技、外貿等重點主體。同時積極開展產品創(chuàng)新，推出園區(qū)貸、科技貸、皖企惠貸、個人經營貸、皖農云擔通、谷e貸等多種支小支農支科專項擔保產品，精準對接重點領域融資需求。
在模式創(chuàng)新方面，安徽省擔保集團近年來繼續(xù)開展政銀擔合作改革，推動“4321”模式向“520”五級風險分擔模式轉型，即“國擔基金、省級再擔保機構、市級擔保機構、縣級擔保機構、銀行”各自承擔20%的風險責任，持續(xù)優(yōu)化上下聯動、運行高效的政府性融擔體系。在“總對總”合作領域，安徽省擔保集團參考國擔基金總對總業(yè)務模式，探索建立了省級層面的總對總批量擔保機制，并于2023年6月落地首單業(yè)務，有望推動銀擔批量合作進一步擴面下沉。
在對外完善合作機制的同時，安徽省擔保集團還積極推動內部數字化轉型，包括建立全集團層面的數字協同管理平臺，以及提升風控、獲客等核心環(huán)節(jié)的數字化能力。該集團旗下普惠擔保子公司推出微信小程序獲客平臺，可實現客戶申請、審批、監(jiān)控的全流程線上化，同時上線數字風控模型，搭建保前準入、保中授信、保后預警的一體化數字風控體系，不斷夯實“敢擔、愿擔、能擔”的能力稟賦。
2、商業(yè)性融擔：釋放市場優(yōu)勢，全流程助力小微融資服務
商業(yè)性融資擔保公司由社會資本參與設立，相比于政府性融擔的強政策導向，商業(yè)性融擔的銀擔業(yè)務模式和運營機制更加靈活，對金融科技的創(chuàng)新應用更積極，同時客群更加下沉，在助力中小銀行深耕本地市場，服務長尾小微融資需求方面發(fā)揮重要作用。
商業(yè)性融擔機構按照市場原則開展業(yè)務，能力稟賦往往更加全面。除基本的增信功能外，商業(yè)性融擔還在獲客、產品、風險初篩、貸后管理等環(huán)節(jié)具備差異化優(yōu)勢，可為中小銀行提供多方位支持。頭部融擔機構還擁有強大的科技能力和廣泛的合作渠道，為中小銀行提供全流程支持，構建創(chuàng)新高效的小微融資生態(tài)。
業(yè)務模式方面，商業(yè)性融擔在合作方選擇、流程搭建、風險分擔機制設計等方面擁有更多自主性。在需求端，能夠根據不同小微主體的融資特點和風險表現，提供差異化、有針對性的增信服務。在供給端，可以按照中小銀行差異化的資產要求、風險偏好和風控能力，匹配不同的風險共擔方案，并提供從獲客、風控到科技輸出、貸后管理的一攬子融資配套支持。
金融科技方面，商業(yè)性融擔，尤其是頭部融擔機構擁有豐富的數據積累和領先的數字化能力，通過綜合應用大數據、云計算、人工智能等金融科技手段，提升全流程的線上化、智能化水平，降低小微服務成本，提升服務質效。同時，領先的科技能力可以支持頭部融擔公司與其他平臺類、場景類、數據類機構合作對接，實現資源互通、能力互補，共同打造小微融資服務的敏捷生態(tài)。
以平安普惠融資擔保有限公司（簡稱“平安普惠融擔”）為例，在逾15年的小微融資業(yè)務經營中，平安普惠融擔基于小微群體的融資需求和信用特點，發(fā)展出與傳統(tǒng)金融機構差異化的全流程獲客、風控和科技能力，以“全線上業(yè)務流程+線下咨詢服務”模式覆蓋各類小微人群，破解小微信貸獲客難、風控難、商業(yè)可持續(xù)性弱等行業(yè)瓶頸，是商業(yè)化融擔服務小微的代表性模式。
在獲客和服務層面，基于線上與線下相結合（O2O）的服務模式，平安普惠融擔在廣泛覆蓋下沉客群、了解客戶個性化需求、提供差異化服務等方面具有顯著優(yōu)勢，能夠助力中小銀行精準觸達、有效服務長尾小微客群。在風控層面，平安普惠融擔圍繞小微群體的經營場景和生活場景，形成多維數據深度交互的風險量化模型，對小微人群進行全方位的風險掃描。通過多場景觸達、多數據融合、多增信機制協同，平安普惠融擔有效連接中小銀行和小微群體，將借款人的資質和需求，與銀行的資產偏好進行精準匹配，在風險可控的基礎上，助力小微融資定向施力。
此外在科技創(chuàng)新方面，平安普惠融擔于業(yè)內率先推出了全線上的人工智能小微信貸解決方案“行云”。該系統(tǒng)通過擬人AI客服完成客戶交互，大幅降低客戶申請過程的認知門檻和操作難度，減少等待時間，有效解決小微群體，特別是下沉市場小微人群普遍存在的“數字鴻溝”問題。而這部分人群正是中小銀行的服務重心，平安普惠融擔通過科技杠桿撬動更多信貸資源，提高了長尾小微融資的覆蓋面和可得性。
未來，為小微企業(yè)提供精準高效的融資擔保供給有賴于行業(yè)的持續(xù)創(chuàng)新發(fā)展。融擔行業(yè)需堅守服務小微站位，持續(xù)推動政府性與商業(yè)性融擔錯位發(fā)展、同向發(fā)力。政府性融擔將繼續(xù)發(fā)揮政策引領作用，自上而下完善制度框架，暢通多級聯動鏈條，加大對民營經濟、科技創(chuàng)新、綠色發(fā)展等重點領域的支持力度。商業(yè)性融擔則要進一步健全公司治理體系，夯實風控和科技能力，探索線上線下結合的服務模式，使市場化、專業(yè)化優(yōu)勢落地見效。通過構建多層次、廣覆蓋的供給體系，融資擔保機構將不斷拓展與中小銀行的合作空間，支持中小銀行持續(xù)提升融資質效，推動小微服務高質量發(fā)展。