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曾剛：資本管理新規(guī)即將實(shí)施 輕資本經(jīng)營(yíng)將成銀行業(yè)主流模式

作者：曾剛,陳昊 2023年11月30日
曾剛，上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室主任
陳昊，興業(yè)研究公司金融監(jiān)管高級(jí)研究員

　　國(guó)家金融監(jiān)督管理總局近日發(fā)布了《商業(yè)銀行資本管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱《資本辦法》），進(jìn)一步完善了我國(guó)商業(yè)銀行資本監(jiān)管規(guī)則，推動(dòng)銀行強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理水平，提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效。其中，關(guān)于構(gòu)建差異化資本監(jiān)管體系、調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)計(jì)量規(guī)則、過渡期安排等相關(guān)規(guī)定引發(fā)廣泛關(guān)注。

　　《資本辦法》實(shí)施后，將對(duì)銀行業(yè)產(chǎn)生哪些重大影響？是否會(huì)加大銀行補(bǔ)充資本的壓力？銀行業(yè)又該如何進(jìn)一步夯實(shí)資本實(shí)力？圍繞這些問題，《金融時(shí)報(bào)》記者采訪了上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室主任曾剛、興業(yè)研究公司金融監(jiān)管高級(jí)研究員陳昊。

　　主持人：《資本辦法》將于2024年起實(shí)施，對(duì)于銀行業(yè)將產(chǎn)生怎樣深遠(yuǎn)的影響？有哪些規(guī)定值得重點(diǎn)關(guān)注？

　　曾剛：作為行業(yè)監(jiān)管的基礎(chǔ)性制度，《資本辦法》的實(shí)施對(duì)我國(guó)銀行業(yè)未來發(fā)展有著重要的導(dǎo)向作用?！顿Y本辦法》實(shí)施是引導(dǎo)銀行業(yè)“脫虛向?qū)?，擇?yōu)棄劣”的重要指揮棒。一方面，通過調(diào)節(jié)一些重要的監(jiān)管資本參數(shù)，進(jìn)一步引導(dǎo)銀行“脫虛向?qū)崱?，將資金向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)傾斜，提高資金使用效率，助推經(jīng)濟(jì)社會(huì)高質(zhì)量發(fā)展；另一方面，通過對(duì)不同維度屬性客戶的差異化風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重設(shè)置，起到“擇優(yōu)棄劣”的導(dǎo)向作用。

　　實(shí)施《資本辦法》也是銀行業(yè)進(jìn)一步提升風(fēng)險(xiǎn)管理精細(xì)化水平的契機(jī)。從過往經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)可知，銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)絕非僅僅滿足資本充足率的要求即可，而是需要一套相互配合的系統(tǒng)化監(jiān)管體系?！顿Y本辦法》中對(duì)于壓力測(cè)試的強(qiáng)化要求和第三支柱的詳盡披露規(guī)定將積極推動(dòng)銀行業(yè)新一輪風(fēng)險(xiǎn)管理能力升級(jí)，銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理精細(xì)化水平將再上一個(gè)新臺(tái)階。

　　陳昊：資本監(jiān)管是銀行監(jiān)管的核心要義。資本監(jiān)管規(guī)則的改變對(duì)于銀行業(yè)務(wù)模式、行為等都將起到“指揮棒”的作用?！顿Y本辦法》參照《巴塞爾Ⅲ：后危機(jī)改革的最終方案》，全面修訂了我國(guó)商業(yè)銀行資本管理規(guī)則，主要有三點(diǎn)值得關(guān)注：一是參照國(guó)際上的適配性監(jiān)管原則將所有銀行大體分為三檔進(jìn)行監(jiān)管，從而避免中小型銀行資本監(jiān)管成本過高；二是參照國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)，細(xì)化了第一檔銀行風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重的指標(biāo)，從而使得權(quán)重法下計(jì)算的資本充足率能夠更好地與高級(jí)法下計(jì)算的資本充足率進(jìn)行比較。在此基礎(chǔ)上，金融監(jiān)管部門才可以相應(yīng)調(diào)降高級(jí)法銀行的資本底線要求。三是顯著細(xì)化了第二支柱和第三支柱的要求，為未來金融監(jiān)管部門更好地相機(jī)抉擇調(diào)整銀行資本要求以及增強(qiáng)銀行信息披露顆粒度奠定基礎(chǔ)。

　　主持人：《資本辦法》構(gòu)建了差異化的資本監(jiān)管體系，主要出于哪些因素考量？將對(duì)不同檔次的銀行產(chǎn)生哪些影響？

　　曾剛：《資本辦法》相比現(xiàn)行方法的最大區(qū)別在于對(duì)銀行進(jìn)行分檔，實(shí)施差異化資本監(jiān)管要求。第一檔銀行全面對(duì)標(biāo)巴塞爾協(xié)議國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)格執(zhí)行高標(biāo)準(zhǔn)，并全面實(shí)施第二支柱和第三支柱；第二檔銀行的資本計(jì)量規(guī)則做了部分簡(jiǎn)化，更符合中小型銀行的現(xiàn)實(shí)情況；第三檔銀行包括大部分小型農(nóng)商銀行和村鎮(zhèn)銀行，大幅度降低資本監(jiān)管要求，極大地簡(jiǎn)化了合規(guī)成本和難度，引導(dǎo)其聚焦縣域和小微金融服務(wù)。但同時(shí)，作為金融機(jī)構(gòu)需要堅(jiān)守的風(fēng)險(xiǎn)底線不能放松。《資本辦法》對(duì)所有銀行持有的資本質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)（即資本充足率的分子部分）是一致的，并且要求第三檔銀行也執(zhí)行簡(jiǎn)化的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、資本規(guī)劃、壓力測(cè)試和監(jiān)測(cè)報(bào)告程序。

　　陳昊：差異化監(jiān)管的理念源自于巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)在2012年發(fā)布的《銀行業(yè)有效監(jiān)管核心原則》中提出的適配性原則。根據(jù)國(guó)際清算銀行下屬的金融穩(wěn)定研究院介紹，所謂適配性監(jiān)管原則即為“監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)于小型的、不復(fù)雜的銀行機(jī)構(gòu)施行簡(jiǎn)化的審慎監(jiān)管措施，以避免這些機(jī)構(gòu)過高的合規(guī)成本”。

　　從我國(guó)實(shí)際來看，分三檔監(jiān)管的主要目的或與國(guó)際思潮相一致。值得注意的是，從境外經(jīng)驗(yàn)來看，分檔監(jiān)管的主要目的并不在于對(duì)于小型銀行放松監(jiān)管。美國(guó)硅谷銀行出險(xiǎn)的教訓(xùn)是美國(guó)監(jiān)管部門對(duì)于部分檔級(jí)小型銀行的監(jiān)管規(guī)則過度放松，由此美國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)也吸取教訓(xùn)提升了部分低檔級(jí)中小型銀行的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。分檔監(jiān)管后，對(duì)于大型銀行而言，可以通過更精細(xì)化的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重賦分，幫助其在未來更好地爭(zhēng)取實(shí)踐高級(jí)法的資格。對(duì)于小型銀行而言，資本計(jì)量規(guī)則相應(yīng)較為簡(jiǎn)化，而與舊版資本管理辦法執(zhí)行相對(duì)一致的風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)計(jì)算方式，也可以避免其過度消耗成本，從而將更多資源投入到服務(wù)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的過程中。

　　主持人：《資本辦法》中信用風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重法進(jìn)一步優(yōu)化校準(zhǔn)了地方政府一般債券、投資級(jí)公司、中小企業(yè)等業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重系數(shù)，采取這些舉措的主要目的是什么？

　　曾剛：《資本辦法》對(duì)地方政府合理債務(wù)給予支持，將地方政府一般債務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重從現(xiàn)行的20%降到10%，有助于緩解地方政府的債務(wù)壓力?！顿Y本辦法》鼓勵(lì)銀行投向優(yōu)質(zhì)企業(yè)客戶和中小企業(yè)客戶，其中引入了“投資級(jí)公司”概念，并給出了八條判斷標(biāo)準(zhǔn)，從主要標(biāo)準(zhǔn)來看，大致可以看作是優(yōu)質(zhì)的境內(nèi)外上市公司客群，對(duì)于投資級(jí)公司，給予75%的優(yōu)惠權(quán)重，預(yù)計(jì)每1000億元債權(quán)可節(jié)省約30億元資本要求。而對(duì)于中小企業(yè)貸款也給予了85%的優(yōu)惠權(quán)重，同樣節(jié)省了不少資本要求。

　　陳昊：從地方政府一般債風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重的調(diào)降來看，通過調(diào)降能夠使地方政府一般債的風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重更匹配。從當(dāng)前我國(guó)的實(shí)際情況來看，地方政府一般債違約的可能性較小，而且不同于地方政府專項(xiàng)債券必須依賴項(xiàng)目現(xiàn)金流或地方政府性基金收入償還的特性，地方政府一般債由財(cái)政全額承擔(dān)償付義務(wù)，相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)更低。因此調(diào)降地方政府一般債風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重，使其與專項(xiàng)債風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重能夠?qū)崿F(xiàn)差異化，符合其實(shí)際所蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)可能。

　　主持人：《資本辦法》實(shí)施后，將如何影響銀行業(yè)資本充足率水平？銀行該如何進(jìn)一步提升資本實(shí)力？

　　曾剛：《資本辦法》的實(shí)施是一項(xiàng)牽動(dòng)整個(gè)銀行業(yè)的大工程，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局對(duì)此進(jìn)行了慎重的測(cè)算和參數(shù)調(diào)節(jié)，并廣泛征求社會(huì)各界意見，確保平穩(wěn)實(shí)施，盡可能減小對(duì)銀行業(yè)的影響沖擊。從整體來看，《資本辦法》實(shí)施后，不會(huì)對(duì)目前銀行業(yè)資本充足率造成大的影響。但具體到各家銀行來看，影響的差異還是客觀存在。從長(zhǎng)期來看，《資本辦法》的實(shí)施將使銀行更注重資本約束，調(diào)整和優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，重塑業(yè)務(wù)發(fā)展模式，走輕資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)輕資本消耗的路線將會(huì)成為銀行業(yè)發(fā)展的主流。

　　在業(yè)務(wù)策略和風(fēng)險(xiǎn)戰(zhàn)略層面，商業(yè)銀行應(yīng)前瞻性地考慮《資本辦法》實(shí)施的主要影響，在組合管理、資本配置和績(jī)效考核中提前作出安排，推動(dòng)向“輕資本、精細(xì)化”的發(fā)展模式轉(zhuǎn)變。在系統(tǒng)和數(shù)據(jù)層面，商業(yè)銀行需要夯實(shí)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，提升精細(xì)化管理能力。