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《中外金融觀察思考》的序言、自序

作者：周瓊 2023年06月12日

《中外金融觀察思考》序言

曾剛（上海金融與發(fā)展實驗室主任）
改革開放以來，中國金融行業(yè)經(jīng)歷了深刻的變化，金融機構和市場體系不斷豐富、完善，銀行業(yè)數(shù)量與規(guī)模也持續(xù)擴張。根據(jù)中國人民銀行的數(shù)據(jù)，截至2022年第二季度末，我國金融業(yè)機構總資產(chǎn)達407.42萬億元，其中，銀行業(yè)機構總資產(chǎn)為 367.68萬億元，占據(jù)絕對主導。在英國《銀行家》雜志公布的2022年全球1000家銀行排名中，中國四家大型銀行已連續(xù)五年包攬前四位，其中中國工商銀行已經(jīng)連續(xù)10年蟬聯(lián)榜首。
總體上看，我國金融市場變革與發(fā)展可以說是“中國奇跡”的一個縮影。這樣的成就是如何取得的?與其他國家相比，我國的金融改革與發(fā)展路徑有無特殊之處? 在經(jīng)濟結構持續(xù)調(diào)整變化過程中，我國金融行業(yè)面臨怎樣的挑戰(zhàn)? 下一步改革和發(fā)展的方向如何? 諸多問題，值得我們在總結過往成功經(jīng)驗的同時，進行更全面、深入的思考 。這本由中國金融出版社出版的周瓊博士所著的經(jīng)濟金融文集——《中外金融觀察思考》，或許可以給我們很多的啟迪。
周瓊博士有著24年的金融從業(yè)經(jīng)歷，參與和見證了中國波瀾壯闊的銀行業(yè)改革大潮，成長為大型商業(yè)銀行總行的部門領導。作為一線的實踐者，作者的工作履歷先后涉及小微企業(yè)貸款業(yè)務、同業(yè)業(yè)務、資產(chǎn)管理業(yè)務等多個領域，并參與其所在銀行的股改上市、戰(zhàn)略規(guī)劃制定等重要工作，始終處于我國金融改革和發(fā)展的前沿。這些經(jīng)歷培育了作者較一般人更加廣闊的視野，也為這本集聚了她深度思考結晶的著作提供了充足的養(yǎng)分。細讀周瓊博士的這本著作，總覺受益匪淺，主要的感受可以概括為三個“實”字。
一是關注現(xiàn)實。《中外金融觀察思考》記錄了作者對諸多重大現(xiàn)實問題的思考，從宏觀如不同金融發(fā)展模式的比較，到中觀層面關注中外銀行業(yè)，以及在微觀層面的小微企業(yè)貸款業(yè)務和理財業(yè)務等，均是作者對重大現(xiàn)實問題的實踐與深度思考的結晶，為讀者更好地理解中國金融改革與發(fā)展的現(xiàn)實，提供了豐富的線索。
二是研究扎實。《中外金融觀察思考》收錄的文章既包括研究性的論文，也包括財經(jīng)評論文章、隨筆、讀書筆記，可讀性較強。平實的文字背后，有著作者深厚的學術素養(yǎng)做支撐，并形成了一以貫之的邏輯框架。正因為如此，在角度各異、主題不同的眾多文章中，我們可以看到，作者的分析思路和主要結論始終都是邏輯自洽的，并未因為紛繁復雜的現(xiàn)象以及眼花繚亂的各種“新穎詞匯”而偏離金融研究的初心和本源。
三是結論務實。紙上得來終覺淺，絕知此事要躬行。知行合一，將研究的成果在實踐中予以落地、實施，是現(xiàn)實導向研究最為重要的部分。而這，正是《中外金融觀察思考》最為顯著的特點之一。周瓊博士長期在大型商業(yè)銀行工作，親歷了銀行業(yè)改革發(fā)展的點點滴滴，因此能夠打通理論與實踐，對其中的重大問題把握準確，分析透徹。在此基礎上所作出的結論、提出的建議，也極具可操作性，無論是對銀行機構還是從業(yè)者，都有極高的參考價值。
文章合為時而著。自古以來，為時而著、經(jīng)世致用就是中國讀書人的使命。在過去幾十年中，我國金融業(yè)雖然取得了巨大成就，但未來的改革發(fā)展依然任重道遠?；仡欉^去，我們需要總結經(jīng)驗；環(huán)顧世界，我們?nèi)孕鑼W習先進成果；展望未來，我們還需未雨綢繆。《中外金融觀察思考》正是為時而著，是一部關于金融改革和金融發(fā)展的“沉思錄”。鑒往知今，可啟未來。相信這本著作一定會為讀者帶來收獲。 
《中外金融觀察思考》自序
周瓊（中國郵政儲蓄銀行戰(zhàn)略發(fā)展部總經(jīng)理，上海金融與發(fā)展實驗室特聘高級研究員）
本書是我從事銀行業(yè)務和研究工作24年，持續(xù)學習和思考的一點成果。
孔子說：“古之學者為己，今之學者為人?！边@句話有不同的解釋 。我理解，孔子可能是批評學習只為名利、夸夸其談，并沒有真正信奉和實踐自己所學的人。我認為，“為己”和“為人”是可以統(tǒng)一的。作為一名金融從業(yè)者，我的學習和研究首先是為了提高自己的學識、能力，去解決工作中面臨的問題。有時是對更廣闊的經(jīng)濟金融問題、具體的銀行經(jīng)營管理問 題產(chǎn)生研究興趣，去查找資料、請教專家，提出自己的看法。如果能對他人有啟發(fā)、對社會有一點點作用，是分享自己一得之見產(chǎn)生的“正外部性”。
羅伯特·希勒在《金融與好的社會》中指出，“金融并非‘為了賺錢而賺錢’，金融的存在是為了幫助實現(xiàn)其他的目標，即社會的目標”。我想，金融從業(yè)者的研究，也應該不止于如何做好業(yè)務、提高金融服務效率，還應該思考如何優(yōu)化中國的金融供給，使金融業(yè)“幫助我們塑造一個更和諧、更繁榮和更平等的社會” ( 羅伯特 ·希勒語) 。
我的從業(yè)經(jīng)歷
本書的出版，我最要感謝的是我的工作單位——中國郵政儲蓄銀行，給我提供多崗位鍛煉機會，讓我在工作中學習成長。1998 年我從北京大學經(jīng)濟學系本科畢業(yè)參加工作時，單位名稱是國家郵政局郵政儲匯局，2007年在此基礎上成立了中國郵政儲蓄銀行。郵儲銀行從一個“只存不貸”的儲匯機構發(fā)展為中國資產(chǎn)規(guī)模排名第五的商業(yè)銀行，在2022年英國《銀行 家》雜志“千家大銀行”中排名第13位。我在郵儲銀行6個部門工作過，前18年在業(yè)務部門，近6年在研究部門。2022年3月，我調(diào)至投資銀行部，再次回到業(yè)務部門。
入郵政儲匯局時，我在儲蓄處工作。銀行成立后，我調(diào)入信貸業(yè)務部工作。2007年6月至2013年3月，我任信貸業(yè)務部副總經(jīng)理，協(xié)助部門總經(jīng)理從無到有建立郵儲銀行信貸體系，負責小微企業(yè)貸款、個人消費貸款等零售信貸業(yè)務的經(jīng)營管理工作，兼任總行信貸審批中心副主任。
2013年3月至2015年11月，我先后任金融同業(yè)部副總經(jīng)理（主持工作）、資產(chǎn)管理部總經(jīng)理。2015年11月至2022年2月，任戰(zhàn)略發(fā)展部總經(jīng)理，負責行內(nèi)戰(zhàn)略規(guī)劃制定、研究、博士后工作站管理、創(chuàng)新管理等工作。2016年9月，郵儲銀行在香港上市，我擔任上市工作組的業(yè)務組組長。2021年，戰(zhàn)略發(fā)展部組織編寫了郵儲銀行的“十四五”規(guī)劃。
在銀行多個業(yè)務部門和研究部門的工作經(jīng)歷，讓我既能深入了解專業(yè)細節(jié)，也能對銀行經(jīng)營全局有所把握。當然，術業(yè)有專攻，而且銀行經(jīng)營模式在不斷發(fā)展變化，即使以前從事過的業(yè)務現(xiàn)在也不能算專家了，新從事的業(yè)務更面臨新的挑戰(zhàn)。比如小微企業(yè)貸款，我2007年剛開始從事時，郵儲銀行接受德國技術合作公司技術援助，主要依據(jù)現(xiàn)場調(diào)查，通過幫助客戶編制簡易財務報表的方式給予授信，現(xiàn)在已發(fā)展為科技賦能、線上線下有機融合、利用大數(shù)據(jù)和各種模型輔助授信決策和風險預警。
我的研究經(jīng)歷
無論從事什么業(yè)務，在百年未有之大變局下，在烏卡時代，都需要不斷研究、學習、思考、實踐?！把芯縿?chuàng)造價值”，最終靠實踐實現(xiàn)價值。
2013—2015年，我負責理財業(yè)務，這是一項處在風口浪尖，高度受關注的業(yè)務。為了研究業(yè)務如何轉型發(fā)展，我研究國內(nèi)外銀行資產(chǎn)管理業(yè)務情況，“副產(chǎn)品”是寫了一些文章。其中，我于2015年5月發(fā)表在《中國銀行業(yè)》雜志上的《從國際經(jīng)驗看銀行理財業(yè)務轉型的挑戰(zhàn)》一文被評為“《中國銀行業(yè)》雜志 2015年度最受歡迎十篇好文”。
2015年底，我調(diào)至戰(zhàn)略發(fā)展部后，關注和研究的領域更多了。我的研究成果連年獲得中國銀行業(yè)協(xié)會頒發(fā)的“中國銀行業(yè)發(fā)展研究優(yōu)秀成果”獎項。
我從負責金融同業(yè)部開始，就在部門內(nèi)力爭打造學習型組織，每年開展寫讀書筆記和投票評獎的活動， 為此也重拾寫讀書筆記的習慣。
2017年，我開設了微信公眾號，發(fā)布自己的財經(jīng)研究文章和讀書筆記，后來受邀在財新博客、新浪開設了專欄。一些文章發(fā)表在《中國金融》《中國銀行業(yè)》《銀行家》《財經(jīng)》《金融時報》等報刊上。
本書的主要內(nèi)容
本書匯總了我近年發(fā)表在報刊上和個人微信公眾號中仍有一定現(xiàn)實意義的文章，少數(shù)文章基本保持原樣，大部分進行了數(shù)據(jù)更新和一定修改。
我的文章中，將中外進行對比研究是一個突出特點， 所以將本書取名為“中外金融觀察思考”。美國政治學家和社會學家李普塞特說：“只懂得一個國家的人， 他實際上什么國家都不懂。”我對其他國家的金融史很感興趣 。原來我看美國的書籍材料較多，后來也看了一些德國、日本等國家的書籍材料。沒有哪個國家的模式是完美的。每個國家國情不同，難以照抄照搬他國經(jīng)驗。即使是一個點的經(jīng)驗，實際上背后可能都有一系列文化、制度、經(jīng)濟社會深層次原因（例如， 德國的住房儲蓄銀行模式，背后是德國講求秩序的民族性和長期較為穩(wěn)定的經(jīng)濟金融狀況）。不同的經(jīng)濟發(fā)展階段，需要的金融支持模式也不相同。我們需要以國際的、歷史的視角，了解借鑒其他國家的經(jīng)驗教訓，以更好地探索中國經(jīng)濟金融未來的發(fā)展道路。
第一篇“不同金融發(fā)展模式比較研究”，是我研究和思考的一個重要問題，金融發(fā)展模式是個宏觀的層面，后面很多篇文章在某些微觀層面上比較了各國的差異。第二篇圍繞銀行業(yè)，從千家大銀行榜單演變來看全球較長時期的銀行變遷，既有中美銀行業(yè)比較，  也有對銀行公司治理、組織架構的思考。第三篇圍繞普惠金融和消費貸款，第四篇圍繞資本市場和資產(chǎn)管理，這是我曾從事過的業(yè)務，也長期是金融熱點問題。第五篇“各國經(jīng)濟金融研究”，主要是對美國、日本、德國、加拿大等國家經(jīng)濟金融的學習研究，還有財政部和央行關系、房價變遷等小專題文章。第六篇“ 金融歷史和文化”，結合我所讀的一些書籍，聯(lián)系現(xiàn)實討論。各篇中文章的學術性，從前往后，有所減弱 ， 趣味性增強。
2015年12月，郵儲銀行引入十大戰(zhàn)略投資者。戰(zhàn)略發(fā)展部負責牽頭與戰(zhàn)略投資者的合作管理。我參加了摩根大通、加拿大養(yǎng)老基金投資公司、淡馬錫、國際金融公司、瑞銀集團、星展銀行等戰(zhàn)略投資者提供的培訓，進一步拓展了國際視野。有些學習內(nèi)容和延伸研究，收錄在本書中。例如《對總分行制和事業(yè)部制的思考》一文，我一直對這個問題感興趣，在赴美國摩根大通學習后， 加深了對國外銀行事業(yè)部制的了解 ，寫成此文?！稄母鲊鴮鶆沾呤盏南拗频絺€人破產(chǎn)法的思考》《美國和加拿大銀行董事會結構 的觀察和思考》則緣于赴加拿大養(yǎng)老基金投資公司培訓。
《從4000年利率史看利率高低和走勢》《經(jīng)濟金融專業(yè)還是一個好選擇嗎?》等文章，被多個平臺轉發(fā)，閱讀量較高。有朋友反饋，將后文發(fā)給填高考志愿的孩子參考。